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小贷业务发展风控模式探讨 　　摘要：随着利率市场化的推进，小贷业务已经成为中小银行转型的主要方向。文章针对国内银行业小贷业务的发展模式，提出快速批量拓展小贷业务应首选信贷工厂模式，针对信贷工厂模式的风险管控，从人员、组织、平台、渠道及流程，增强技术工具来实现小贷业务的风控优化等方面提出建议。 　　关键词：小贷业务 风控模式 IPC技术 信贷工厂 建议 　　近年来，银行业经营形势面临着很大的变化：经济降速换挡，信贷有效需求不足；产业结构优化升级，银行客户信用风险大幅上升；利率市场化推进，存贷利差进一步收窄；互联网金融快速发展，各种新业态、新模式不断蚕食商业银行业务领域和客户基础，传统银行业务空间受到极大挤压，以上种种使得银行发展的黄金时代彻底一去不复返了。在新的形势下，各家银行纷纷开展业务创新和转型，依托于经营目标和现有资源优势，各家银行八仙过海、各显神通。部分银行从中间业务寻求突破，部分银行则加大同业业务的创新，中小银行，特别是股份制银行和城商行受制于网点和业务规模，更多地在小贷业务方面积极创新和探索，逐步闯出了一条收益合理、风险适度的经营之路。 　　一、小贷业务发展的主要风控模式 　　关于小贷业务发展的风控模式，从主流银行来看主要分为两类： 　　一个是IPC模式，主要来源于德国邮储银行，该模式重视实地调查、信息验证，主要通过对客户经理进行调查走访、信息交叉验证等方面进