七、商业银行的基本业务与.ppt

第七章、商业银行 第一节、商业银行的定义及性质 第二节、商业银行的经营原则 第三节、商业银行的资本管理 第四节、商业银行的经营管理理论 第五节、商业银行的负债业务 第六节、商业银行的资产业务 第七节　商业银行的中间业务及表外业务 第一节　商业银行的定义及性质 　　　也被称为“存款货币银行”。是以金融资产和负债业务为主要经营对象的综合性、多功能的金融企业,是能够提供银行货币—活期存款的金融机构。 　（１）历史上，商业银行是唯一能够吸收活期存款并签发支票的金融机构。其他金融机构虽然在金融创新中可以签发支票，但权力有限。 　（２）能提供多种金融服务的金融企业，“金融百货商店” 　 美国约有七千多家银行； 2005年，美国商业银行总资产达到8万亿美元，约占所在存款机构的75%还多。 　　 在中央银行制度下，商业银行凡是吸收存款，都要按照规定的比率留足法定存款准备金，否则要受到中央银行的处罚。 为了简化分析，我们先做几个假设： 1．银行超额准备金E＝0； 2．银行体系无现金流出，C＝0； 3．银行无储蓄存款和定期存款，Ds＝0，Dt＝0 存款创造过程： 起点：从外部向商业银行体系提供准备金 →银行体系的超额准备金增加 一是央行向商业行银提供准备金； 二是公众持有的现金流入商业银行体系 假设，在法定活期存款准备金率为10%情况下，一笔金额为1000元的现金流入银行体系后，存款货币的创造是如何发生的。 从第一级银行资产负债表的最终状况看，活期存款没有任何增减，但请注意 这样一个事实，对于在银行账户上1000元的活期存款，存款者可以对该账户签 发支票。所以，创造存款货币的活动已经开始了。因此1000元活期存款是货币， 同时，银行又向社会上贷款和投资900元，这900元成为银行向社会上新提供的 购买力。对下一级银行业务活动的分析将会对此看得更清楚。 第二级银行的情况： 在第一级银行的交易终结后，整个银行体系的反应还没有停止。根据没有现金外流和仅开设活期存款的假设， 第一级银行作为贷款和投资的900元资金在经过一系列实际经济交易后，最终还会作为活期存款（通过支票结算）存入银行，我们称接受这些活期存款的银行为第二级银行。 第二级银行可能包括第一级银行，也可能不包括。在这里，由银行贷款转为存入第二级银行的存款被称之为“派生存款”（derivative deposits），而前述最初由外部流入银行体系的存款被称之为原始存款（original deposits）。 这里的关键是，尽管每一级（每一家）银行在贷款和投资后会丧失超额准备金，然而一些银行所丧失的正是其他银行所获得的，因此，整个银行体系的准备金不发生变化。 在这里，第二级银行又创造出810元货币，这810元贷款和投资的资金在社 会上经过一系列经济活动后，又会流回银行系统，作为派生活期存款存入下一 级银行。在上述三个假定下，这种存贷过程将在整个商业银行系统内继续进行 下去。 通过对各级银行资产负债表项目的汇总，我们可以发现一个现象，即在给定条件下，一笔1000元资金流入银行系统，经过一系列存贷活动，最终产生出10000元的活期存款货币。如果再仔细观察，我们还可以发现，法定存款准备金的累计额正好等于原始存款额。在直观上我们可以得知，原始存款从外部注入银行体系后，在存款货币创造的过程中，逐步地由超额准备金转为法定准备金，当原始存款全部转化成为法定存款准备金时，也就是全部转化为银行所不能动用的资金时，存款货币累积过程才终止，这时存款货币扩张达到极限。 存款货币的收缩 活期存款的收缩不需要详细说明，因为作用过程与扩张相似，只不过方向相反而已。假设某银行体系流出1000元存款，它最终将以1000元10倍的数额减少银行系统的活期存款（仍设法定准备率为10%）。银行会通过要求客户偿还贷款或卖出证券的方式，补充1000元的准备金短缺，其他银行将被迫作出连续反应，其结果，银行系统资产方的贷款和持有的证券将下降10000元，负债方的活期存款也将下降同样的数额，准备金缺乏的情况将消失。 正是由于商业银行以派生存款的形式创造和收缩货币，而且功能非常强劲，使得商业银行在整个金融机构系统中举足轻重，成为各国中央银行控制的重点。 第二节　商业银行的经营原则 　商业银行通过购买或出售金融产品来创造利润，并实现银行市场价值的最大化。 1、流动性原则 流动性原则指商业银行保持资产的流动性，以便随时满足客户提现、支付及合理的贷款需要。 （1）保持资产流动性的方法： 一是通过资产变现； 二是通过负债途径，或者以增资的方式、或者以吸收存款或借款的方式筹措资金。 （2）衡量流动性状况的指标： 资产类流动性指标：现金资产比率、流动性资产比率、贷款占总资产的比率等； 负债类流动性指标：股