普惠金融视角下的农村地区手机支付推广路径设计_以贵州省铜仁市为例.docx

普惠金融视角下的农村地区手机支付推广路径设计——以贵州省铜仁市为例喻清等（中国人民银行铜仁市中心支行，贵州铜仁市554300）摘要：农村地区手机支付是一项契合农民实际需求的利民服务，对于解决农村偏远地区金融支付服务不便利问题具有重要意义，是普惠金融体系的有机组成部分。本文对贵州省铜仁市农村地区手机支付业务推广现状及其可行性进行了调查分析，同时借鉴了国外手机支付推广的先进经验，探索农村地区手机支付业务推广的实践路径。关键词：普惠金融；农村地区；手机支付中图分类号：F830.2文献标识码：A文章编号：1674-5477（2014）09-0070-04（一）铜仁市农村地区手机支付发展现状铜仁市位于贵州省东北部，属武陵山腹地，下辖2区，8县，2766个行政村。截至2013年末，共有户籍人口429.21万，其中农村地区人口375.34万，占比达88%。全市共有银行网点418个，其中位于农村地区的有331个，安装ATM机599台，其中农村地区395台。移动电话用户185.60万户，人均移动电话持有量达0.44台/人。目前，已开通移动支付业务50，571户，其中农村地区41，944户。（二）铜仁市农村地区手机支付推广的可行性分析1.政策分析。为加快农村地区支付体系建设，人民银行总行近年来先后出台了《中国人民银行关于改善农村地区支付结算服务环境的指导意见》、《中国人民银行支付结算司关于开展农村地区手机支付试点工作的通知》等文件，对农村地区手机支付进行规划指导。人民银行贵阳中心支行制定了《贵州农村地区手机支付试点项目实施方案》，明确了在全省农村地区进行手机支付推广的目标、措施、工作重点和要求等。一、引言长期以来，我国农村地区金融服务相对滞后，金融结算环境、金融服务产品相对单一，广大农民存款、取款、汇款、消费、查询等基础性金融业务办理不便。农村基础金融服务缺乏严重制约了我国农村地区经济的发展。随着信息技术的进步，我国目前已有11亿部手机的保有量，且电信基础网络、硬件设施和终端设备建设取得了长足的进展，手机支付具有广阔的发展前景。根据艾瑞咨询预测，至2015年手机支付业务将超过4亿户。手机支付交易成本低、覆盖范围广、服务效率高，与普惠金融精神高度契合，能解决传统银行网点建设与运营成本高的难题，降低农民获取基础金融服务的门槛。二、农村地区手机支付的发展现状与可行性分析收稿日期：2014-07-15课题组组长：喻清课题组成员：田海涛、龙鑫、黄洁、张梅燕、和琳、梁俊、谢历超-70-《区域金融研究》2014年第9期2.需求分析。农村地区居民对金融需求主要体现在小额资金的存取、汇款以及转账支付等方面。对1000户农户的调查问卷结果显示，89%的农村居民最迫切的金融需求是小额存取现，76.5%的农村居民对转账支付有需求，53%的农村居民到银行汇过款。银行网点的不足，大大增加了农村居民享受金融服务成本，调查显示，79%的农村居民认为到银行办理业务等待时间过长，部分地方赶集天要等候2小时以上。3.发展潜力分析。截至2013年末，铜仁市移动电话用户数达185.60万户，比上年增长8.5%，为手机支付开展奠定了良好的发展基础，而农村地区银行网点数仅331个，其中92%位于乡镇一级，未能有效覆盖至行政村。而据中国互联网络信息中心（CNNIC）在2013年发布的数据显示，我国城镇居民的互联网普及率达到了60%，而农村地区普及率仅为23.7%，相对于在农村地区设置银行网点和发展网上银行，广泛运用手机支付可以节约建设成本，提高业务覆盖面。4.技术分析。手机支付随着通信技术的发展经历了不同的技术发展阶段，基于农村地区不同手机终端使用类型，适合铜仁市农村地区手机支付技术模式主要为贴膜卡模式、电话（短信）银行模式和手机银行模式三种技术实现方式，三种实现方式有不同的使用特点。表1手机支付技术三种实现方式特点分析地推广牵涉的参与主体涉及银行、通讯等众多部门，单靠人民银行进行统筹规划和组织协调的难度较大。（二）业务成熟度问题一是客户端开发不够完善。目前作为农村地区手机支付推广主力军的信用联社第二代农信通手机银行客户端还在研发中，而且客户端只能匹配安装安卓和苹果系统的高端智能手机。二是农村地区存在大量存折用户。铜仁市农村地区目前存折用户占比达36%，而所有银行机构手机支付都不支持存折用户的余额查询、转账业务功能，农村居民使用存折的习惯，对手机支付推广带来一定的影响。（三）风险管控问题一是业务操作风险。手机支付需要用户输入账号、交易金额、缴费单号、密码等要素，一旦发生数据输入错误的情况，可能导致资金损失。二是账户盗用风险。农村地区存在随意放置、借用手机现象，部分用户甚至在手机内存储账户密码信息，存在手机支付账户被盗用风险。三是密码控制风险。目前手机支付的密码认证主要采取登录密码、支付密码，口