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东营市商业银行小额贷款业务拓展 第3章东营市商业银行小额信贷业务的现状及存在问题 3.1东营市商业银行概况 东营市商业银行是经中国银监会批准在原东营市城市信用社基础上改制组建，于 2005年9月8日挂牌开业的地方性股份制商业银行。注册资本50，250.55万元，其中国 家股10284.3万元，占比20.47%，境内法人及团体股33153.4万元，占比65.98%，自 然人股6812.85万元，占比13.56%。成立之初，共有支行16家，员工303人，资产总 额67.3亿元，各项存款余额62.6亿元，贷款46.2亿元，不良贷款余额9188万元，不 良贷款率1.99%。经过四年多的发展，各项经营指标取得了较大增长。截至2009年 末，共有营业网点22家，比成立之初增加5家，在职员工632人。资产总额达到 172.47亿元，比成立之初增加67.2亿元，增长88.9%;各项存款余额123.48亿元，增 加90.34亿元，增长110%;各项贷款余额103.98亿元，增加56.78亿元，增长 120%。东营市商业银行2005年一2009年主要指标概况如图3一1所示。 2009年实现经营利润30173万元，扣除计提的拨备后实现账面利润22670万元， 同比分别多实现4586万元和5185万元，增幅分别达到17.92%和24.79%。2008年人 均创利69.84万元。年末不良贷款余额8948万元，不良贷款率1.04%，实现不良贷款 占比和余额、、双下降”。全年计提风险准备金7504力一元，风险准备金余额达到18223万 元，比去年同期增加4080万元，增长28.85%，拨备覆盖率203.65%，提高了46个百 分点。目前各项准备已经完全能够覆盖显性风险。年末资产利润率达1.24%，同比增 加0.09个百分点。每股收益0.41元，同比增加0.1元。账面每股净资产2.12元，同比 增加0.66元。 从数据上看，东营市商业银行的发展态势良好，连续五年被评为山东省“良好银 行”，主要财务指标表现优异，综合评级名列山东省城市商业银行前茅，人均指标和网 均指标位居东营市银行业前列。但是作为东营市商业银行的一名管理者，笔者也从东 营市商业银行的业务发展过程中发现了一些问题，比如受资本金限制，东营市商业银 行的最大单户贷款额不能满足部分大客户的需求，导致部分大客户流失，等等，这些 问题也阻碍了东营市商业银行的进一步发展，需要我们进一步分析自身的市场定位， 为东营市商业银行的长远发展选择基础客户群体。 3.2东营市商业银行小额信贷业务的现状分析 (1)市场定位不清，缺乏长远规划。东营市商业银行作为一家地方性股份制商业 银行，一直以来秉承着“立足中小企业、服务地方市民”的市场定位，各项业务也取 得了长足的进步，但是按照客户结构分析，该行的市场定位仍然不是很清晰，业务发 展重心经常摇摆不定，导致该行的基础客户群体的数量和质量十分不稳固，客户的数 量并非出于稳定增长的态势，业务发展短视行为明显，缺乏长远的统一规划。从具体 的数据分析看，2005年底，该行个人客户数量为2520户，企业客户数量为1227户， 到2006年底，该行的个人客户数量为3271户，企业客户数量为817户，相比2005 年，个人客户数量大幅增加，企业客户数量则大幅下降。在随后的2007年、2008年、 2009年，客户数量的变化并非根据市场定位呈现稳步增长，而是出于跌宕起伏的状 态，客户数量的不稳固，直接体现出了经营思路缺乏统一的规划，业务决策的随意性 较大，在实际的经营过程中存在市场定位落实不到位，目标市场不明确的问题，缺乏 协同一致、高效率的营销运行机制，没有一个建立在系统、科学的市场细分基础上的 市场目标、客户目标和产品目标，导致竞争策略针对性不强，个性不足;在经营区域 定位、客户定位、产品定位等方面与国有大银行相对趋同，产品单一、业务狭窄，主 要依托于传统的存贷业务，业务创新和服务创新力度不够，未能形成具有自身特色的 核心竞争力。 鉴于此，为了东营市商业银行的长期发展，必须在战略规划中明确客户定位，并 在具体的业务拓展中加以实施，巩固业务发展的基础，为长期发展做好铺垫。而小额 贷款业务主要面向小业主、小商户，数量大、忠诚度高，可以为拓展客户群体提供很 好的基础。 (2)客户的行业结构不合理，贷款行业集中度风险偏高。从东营市商业银行的贷 款行业结构看，东营市商业银行的信贷业务过分依赖加工制造业，行业占比偏高，批 发零售类客户、个人客户偏少，客户结构十分不合理。以东营市商业银行2010年6月 末的报表数据为例，全行贷款总额102.84亿元，其中制造业贷款余额45.96亿元，占 全部贷款的45%，批发和零售业贷款余额18.86亿元，占全部贷款的18%，个人贷款 余额5.94亿元，仅占全部贷款