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中小银行发展移动金融探究 　　【摘要】随着移动金融的日益兴起，整个金融行业都面临着巨大的改革，尤其是银行业受到了很大的冲击，这对中小银行来说既是挑战，同时也是机遇。本文通过分析中小银行发展移动金融的必要性与可能性，提出中小银行发展移动金融的战略，探索中小银行发展移动金融的道路。 【关键词】中小银行 移动金融 创新 一、引言 随着互联网金融的逼近，国内第三方支付平台交易量越来越大，以互联网为代表的现代信息技术正在迫使银行业做出深刻的变革。四大行在传统业务上有着无与伦比的优势，马云的“余额宝”又开始疯狂吸纳中小个体抢占市场，而且接下来还会有越来越多的民营银行进入到这一市场中来，这一切都迫使中小银行不得不另想他法，奋力突围。如何在新形势下认清机遇、抓住机遇、用好机遇，正视挑战、迎接挑战、战胜挑战是中小银行未来发展的重要课题。 二、中小银行发展移动金融的必要性 （一）顺应宏观经济要求 随着经济增长速度的放缓，转变经济增长方式调整经济增长结构已成为国家经济发展的重中之重。在这样的宏观经济背景下，中小银行继续依靠纯扩张的发展模式是不可持续的，迫切需要开拓新的业务领域，发展新的业务模式；并且，利率市场化趋势渐行渐近，未来中小银行必须更加重视调整资产结构，夯实客户基础，转变盈利模式，加大服务创新和技术创新，实现由单一的服务模式向提供综合金融服务的经营模式转变。 （二）顺应金融行业发展方向 移动金融业务是信息科技发展和社会进步的产物，代表金融行业未来发展的方向。一是以互联网为代表的现代信息科技技术的迅猛发展正逐渐改变传统行业的服务模式，传统零售业和互联网结合日益紧密。二是线上、线下金融服务的界限日趋模糊，网络社交、碎片化时间的利用已逐渐被社会大众所接受。这一变化也使得金融服务的社会化、小额化、快速化、碎片化趋势日趋明显，而移动金融业务正是适应这一趋势的产物。三是诸如NFC、客户端等移动支付技术的进步，给银行卡市场带来了革命性的变化，满足了客户多元化的服务需求，为客户提供了全新的客户体验。 （三）顺应商业银行发展方向 专注服务民生、提供普惠大众的金融服务是未来商业银行发展的方向和社会责任。关注大众客户，以小微经济体、社会大众群体、中青年白领、学生为代表的新生代客户群体恰恰拥有巨大的潜力，是商业银行实现可持续发展的基石。基于移动金融“适应时代、适应市场、适应客户”等特点，移动金融业务很可能改变传统商业银行原有的竞争格局，也为它的发展带来相对可观的潜在客户群体，移动金融业务能够满足广大新生代客户群体的实际需求，从而实现客户发展与产品创新的良性循环，实现移动金融业务可持续发展。 三、中小银行发展移动金融的契机 （一）银行业的竞争格局为中小银行发展手机银行提供了契机 随着我国金融支付体系的不断发展，这些新型支付平台既缩短了银行业务的办理时间，又使普通百姓更快捷地享受金融服务发展带来的便利。但在移动金融业务推广的过程中，出现了区域发展不平衡的现象：大城市移动金融业务迅速铺开，中小城镇、农村及边远地区金融网点匮乏，市场扩展潜力巨大。中小商业银行受到政策限制，主要为属地经营，服务范围集中在中小城市和农村区域，这种市场竞争格局为中小商业银行发展移动金融提供了良好的机遇。受经营重点和经营成本的影响，国有商业银行、股份制商业银行和外资银行在中小城市和农村区域扩展移动金融业务的动力不足，而中小商业银行业务相对单一，发展移动金融业务不仅可以丰富自身业务种类，而且可以使很多游离在正规金融服务之外的当地居民成为中小商业银行的客户，有利于银行规模壮大和长远发展。 （二）《标准》的发布为中小银行移动支付发展带来新契机 2012年12月14日，中国人民银行正式发布了《中国金融移动支付系列技术标准》，内容涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用五大类35项标准。从产品形态、业务模式、联网通用、安全保障等方面明确了系统化的技术要求，覆盖中国金融移动支付各个环节的基础要素、安全要求和实现方案。《标准》在技术、管理和安全方面进行了规范，使移动支付市场格局更加清晰明朗，并促使在移动支付系统中的各方的相互依赖与合作不断加深。同时，《标准》的发布缩小了中小银行与大型银行在移动支付方面的差距，为中小银行移动支付业务开展与创新提供了新的契机。 四、中小银行发展移动金融战略 （一）创新业务发展 面对互联网金融与利率市场化等多重打击，中小商业银行必须有足够的勇气和魄力推进自身业务的转型。首先，公司业务要夯实存款基础，优化业务结构，提升议价能力，打造纵向“供应链”流程金融、横向“行业化”专属服务的“矩阵式融资品牌”。其次，零售业务要通过构建全渠道的“大零售”平台，通过公私联动、产品拉动、