货币银行学(第二章).ppt

第二章 信用 §2.1 信用的产生与发展 §2.2 信用形式和信用工具 §2.3 利息和利率 §2.1 信用的产生与发展 一、信用的概念 二、信用的产生 三、信用的发展 §2.1 信用的产生与发展 一、信用的概念 信用是以偿还和支付付息为条件的借贷行为。 §2.1 信用的产生与发展 二、信用的产生 原义：信任 现代意义的信用：未来偿还商品赊销或货币借贷的一种承诺，是关于债权和债务关系的约定。借出叫授信，接受叫受信，债务人依诺还债叫守信。 首先，信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物。 其次，信用只有在货币的支付手段职能存在的条件下才能发生。 再次，信用产生的社会根源是商品和货币的不均衡分布。 最后，信用存在和发展的前提是所有制和经济利益。 中国历史的上信用 中国的信用传统：重视信用借贷和保人 哲言：孙武：为将五德，忠勇智信严。孔子：信则人任。言而有信。信近于义，言可复也。言必信、行必果，硁硁然小人哉。 信用形式：政府信用、政府赈济、官员贵族放贷、官负民债、寺院信用、汇兑（飞钱） 信用及债务关系的保证：政府对契约的保护，担保联坐制度、债务奴、债务犯 §2.1 信用的产生与发展 三、信用的发展 §2.1 信用的产生与发展 三、信用的发展 （一）高利贷信用（民间信用） 定义：高利贷是指通过贷放货币或实物而获取高额利息的借贷行为，是历史上最早的、最古老的生息资本的形式。 人行及高法规定，高于同期贷款利息4倍以上的贷款，且不计复利。目前大体为超过年息25%的贷款。 产生：原始社会末期，私有制的出现 发展：奴隶社会、封建社会 特征：①高利率 ②不利于生产发展 作用（前资本主义）： ①提供了工人阶级 ②积累资本 现实中国的高利贷现象 农业部研究中心与中国农大联合调查 全国15个省的24个市县的调查：民间借贷的发生率达95%，高利息的民间借贷发生率达85%。 从借贷的利息来看，低于一般资金市场利率(1.5分月息)占36.4%，1.5-2分的月息是借贷人可以接受的，占20.5%，2-4分月利的占18.2%，超过4分占25%。 从借贷的担保形式来看，有16%没有借据，只是口头协议；在有借据的借贷中，有比较规范的担保的只占28.6%。 从借贷的用途来看，21%的借贷不知用途，小额生活所需借贷占33.3%，应急之需为28.9%，非农业生产占26.6%，农业生产借贷11%，这说明民间借贷主要为生活性借贷。 从借贷的归还来看，能够按期归还的只占26.8%，延期归还的占58.9%，不归还的占14.3%；其中，延期归还不加息的占16%，延期归还还要无偿帮工的占16%，延期归还加息的占9%，延期归还并有纠纷的占16%。 从放贷的角度来看，放贷人有商人、干部、乡镇企业、乡镇政府、村级组织等，也有专门从事借贷的放高利贷者； （二）资本主义信用——借贷资本 借贷资本是货币资本家为了获取利息而贷放给职能资本家使用的货币资本。 借贷资本的来源：生产经营中的闲置资本；用于积累的剩余价值；货币储蓄等。 借贷资本的特点： （1）借贷资本是一种所有权资本。 （2）借贷资本是一种特殊的商品资本。 （3）借贷资本具有特殊的运动形式。 （4）借贷资本有特殊的转让形式。 （二）资本主义信用——借贷资本 双重作用： 促进资本主义的经济发展 （1）促进资本再分配和利润率平均化 （2）节省流通费用，加速资本周转 （3）加速资本集中和积累 加深资本主义的基本矛盾 （1）财富为少数资本家掌握，加深生产社会性与资本主义私人占有之间的矛盾 （2）加剧各生产部门间的不平衡 （3）造成虚假繁荣 （三）社会主义信用 社会主义信用：社会主义经济中借贷资金的运动形式，其运动形式与借贷资本的是完全相同的 商品货币经济是社会主义信用存在的客观依据。 §2.2 信用形式和信用工具 一、信用的基本形式 按照借贷关系中 债权人和债务人的不同，现代信用可分为以下几种主要形式： §2.2 信用形式和信用工具 一、信用的基本形式 （一）商业信用——基础 是指企业间在商品交易过程中，以延期付款或预付货款等形式相互提供的信用。 必要性： ①润滑生产和流通 ②加速资本周转 §2.2 信用形式和信用工具 一、信用的基本形式 （一）商业信用 特点： ①商业信用的主体是厂商 ②商业信用的客体（对象）是商品资本 ③商业信用和产业资本变动一致性 局