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我国中小企业信用担保制度问题探究 　　中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202（2013）06-000-02 摘 要 随着改革开放、市场经济、经济全球化时代的到来，我国中小型企业如雨后春笋般发展起来，自然对资金的需求也加大了，在这样的背景下中小企业信用担保也应运而生，并在企业融资方面起着重要的作用。本文通过对我国中小企业信用担保制度的现状、出现的问题以及成因进行分析，在实践过程中主要出现多样化的担保类型导致的融资能力薄弱、担保资金的严重缺乏、化解风险的能力弱、缺乏稳定的外部环境保障等方面的问题，进而提出了强化法制建设、建立完善的企业诚信评定体系、担保机构商业化观念的普及、拓宽资金来源的渠道等方面的建议，以此来促进中小企业担保体系的有效运行，更好的促进我国中小企业的发展，促进我国经济迅速、稳健的发展。 关键词 中小企业信贷融资 信息不对称 信用担保 制度构建 随着改革开放、市场经济、经济全球化时代的到来，我国中小型企业如雨后春笋般发展起来，自然对资金的需求也加大了，在这样的背景下中小企业信用担保也应运而生，并在企业融资方面起着重要的作用。所谓的中小企业信用担保指的是中小企业信用的担保机构和债权人之间约定以保证方式进而为债权人提供信用担保，若被担保人不能够按照合同的约定来履行其债务时，由担保人来偿还、履行债务人的责任与债务。 一、信用担保制度的发展历程 所谓的信用担保的雏形在秦汉就出现了，在汉朝和唐朝时期由于商品经济比较发达，担保业务有了很大发展，从历史的角度看，由于担保行为的长期性，到目前为止，我国的担保已经初具规模，且担保的种类比较齐全。但是，从制度保障方面看，由于我国古代各种制度的繁乱造成了目前的担保体制比较散乱，并没有形成较为专业的担保机构。直到20世纪90年代，专门为中小企业提供的信用担保机构才有所出现。在发展中经历了探索起步、试点规范以及依法推进和完善阶段这样三个发展阶段。其中在1996年颁布了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，2000年印发了《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政治意见》，到目前我国已经有4247多家的信用担保机构。有不以营利为目的的政府间接支持的为中小企业服务的信用担保机构、中小企业自行组织的会员制的信用担保机构以及以营利为目的的民间投资的商业性担保机构三种类型。在实践的过程中他们为中小企业发展过程中的融资起到了不可替代的作用，但是由于发展起步较晚，发展还不是很完善，在实践的过程中依然有很多的问题。 二、信用担保制度中出现得问题及原因分析 信用担保制度由于发展还处于不成熟时期，制度不够完善，在实践中依然存在很多的问题，其中主要有以下几方面的问题： （一）多样化的担保类型导致的融资能力薄弱 由于我国担保的历史背景以及其他原因，目前我国中小企业信用担保出现多样化的担保类型，由于担保类型的多样化导致融资的范围过于庞大而混乱，有限的资金不能够很好的覆盖大范围的担保企业，由于担保类型与数量的繁多，也导致平均的融资金额下降。分散的担保类型自然降低了融资的能力，这也是目前造成融资能力薄弱的主要原因之一。 （二）担保资金的严重缺乏 中小型企业的担保主要有：政府主导的不以营利为目的的信用担保机构、小企业自愿组织的担保机构以及以营利为目的的商业信用担保机构，其中目前起主导作用的是以政府为首的信用担保机构，这就造成了担保资金来源地单一性，同时也加重了政府的财政负担，不能够很好的发挥中小企业信用担保的作用。造成担保资金的严重匮乏，这样也不能够很好的帮助企业很好的融资。这是目前阻碍中小企业信用担保发展的一个主要难题。 （三）化解风险的能力弱 通过对中小企业的征信制度、信用担保的法律法规体系以及担保行业的监管制度进行研究发现，目前有关中小企业信用担保的这些制度还不是很完善。从监管制度制度这方面来看，并没有明确的比较成熟的监管系统，因此这就给中小企业信用担保过程造成了很大的风险。关于信用担保的相关法律法规也不是很完善，会造成很大的漏洞，由此也进一步加大了信用担保的风险。同时由于目前的主要融资方式是以政府为主导，其他形式的信用担保机构还处于发展的萌芽时期，很难分担融资过程中的风险。其次，在企业的内部运行机制中也存在着很大的漏洞，不完善、成熟的企业内部运行机制进一步加大了企业信用担保的风险。因此，目前我国中小型企业的信用担保机构化解风险的能力比较薄弱，有待进一步的加强。 （四）缺乏稳定的外部环境保障 目前有关方面的法律主要有《中小企业促进法》、《担保法》等法律，这些法律在时间的过程中并没有太大的限制作用，其中的《促进法》只是明确了中小型企业的权利和地位，操作性很小。这样就不能够很好的减轻信用机构的风险，且目前