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我国商业银行个人金融业务现状和发展对策 　　摘要：个人金融业务是指商业银行专门为个人和家庭服务的业务，我国商业银行个人金融业务与先进国家相比远远滞后。随着我国银行业务对外开放，面对气势汹汹的外资银行，内资银行面对的迫在眉睫的问题就是如何提高个人金融业务的服务能力。在提高的过程中，我们不能一叶障目，也不能东施效颦，应该将科学的理论与我国的现实情况相结合。 关键词：个人金融业务 电子化 人员素质 创新 风控 一、商业银行个人金融业务的现状 （一）个人负债业务 个人和家庭的储蓄业务是个人负债业务的主要表现形式。商业银行的资金来源中居民储蓄存款占比过高是突出的问题，达到百分之四十以上。近年来，教育储蓄和协议存款等也成为个人负债业务的主要形式。 （二）个人资产业务 个人资产业务主要包括个人综合消费贷款、个人住房贷款、汽车消费贷款、个人助学贷款、个人小额短期信用贷款、个人质押贷款、个人经营贷款等。金融危机以后，在党中央国务院扩大内需、刺激消费的号召下，个人资产业务飞速发展。2012年消费信贷达到九万亿元，是1996年的近500倍。但是应该看到，消费信贷的比重还比较低，主要形式还是企业公司贷款，国内四大行只有30%，更不用说其他地方性商业银行。 （三）个人中间业务 个人中间业务可分为支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承