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评平安保险公司的平安鸿利两全保险条款（分红型） 小组成员贺志锐陈世暖明李雳 内容提要： 对平安保险公司的平安鸿利两全保险条款（分红型）的评估这篇论文主要分为三部分： 第一部分是对该保险产品的简单介绍，主要是对平安保险公司的平安鸿利两全保险条款（分红型）有个大概的了解。 第二部分是对保险条款的具体分析，从基本条款，附加条款，费率三方面对该产品进行比较深入的探讨。其中基本条款主要分为五个切入点，附加条款则从生命尊严提前给付和意外伤残保险两方面谈，最后的费率分析与第三部分联系紧密。 第三部分集中在与其他相类似的产品进行比较，分为两个单元。第一单元就本公司的几种产品鸿利、鸿盛、鸿祥进行比较，第二单元是与其他公司的产品比较，我们选择了太平盛世长虹两全分红型为代表。 下面是具体的论文内容。 产品介绍： 具体的保单条款在这里就不再赘述，我们将从该产品的特点、保单利益和投保规则上个方面来介绍，并举一个例子来说明。 首先是产品特点。作为一个两全险种，平安鸿利两全保险给被保险人提供生存给付和身故给付，保障是比较全面的。同时作为分红保险，受益人每年可以从保险公司领取一定的红利，这也是该产品的卖点之一。还有就是该产品提供了多种灵活的红利领取方式，可以累计生息、抵缴保费、购买缴清增额保险。该产品的一个显著特色就是“平安生命尊严提前给付附加条款”：被保险人在合同生效一年后，患病被诊断存活期小于六个月，受益人可以申领提前给付保险金。这一条款给身患绝症的被保险人提供了一个很好的选择。最后，该产品附加了7级34项意外残疾保障。从以上来看，该保单的保障范围比较广，有生存给付和身故给付还有意外伤残保障；而且保单也比较灵活，这体现在红利的领取方式和提前给付条款上。 接下来我们看一下该产品的保单利益。它提供了四种保障：生存保险金，每满三周年被保险人仍然生存，受益人可以按照保额的8％领取生存保险金；保单生效起一年内被保险人因疾病身故，公司无息返还所交保费，并且可以按照保额的10％领取身故保险金；一年以后因疾病身故，可以按照保额领取身故保险金；被保险人意外死亡，受益人可以按照保额领取身故保险金，而不论被保险人是在保单生效一年以内还是在一年以后死亡。保单的另一项利益是分红：公司的分红是不确定的，将根据分红业务的实际经营状况，按照保险监管机关的有关规定确定红利的分配。另外该保单及其附加条款还提供了三项附加利益：减额交清，在停止交费时可用保单的现金价值净额一次交清保费，并相应减少保额；生命尊严提前给付，被保险人确诊为严重疾病末期且平均存活期为6个月内，可申请“提前给付保险金”180天内造成残疾，领取意外残疾保险金后自动变更为累积生息方式件增加保险金额。本险种寿险危险保额是基本保额的1倍，17周岁以下（含17周岁）投保时最高保额以5万元为限。每一份保单最低保额不得低于1万元被保险人最低投保年龄为0周岁（出生后一个月且出院），最高投保年龄为65周岁，且交费期满时年龄不得超过79周岁。次标准体不适用本红利选择方式如在投保后保单有效期内变更红利领取方式选择购买交清增额保险时须通过核保保险公司同意方可生效。100,000×10%+8,700＝18,700元的身故保险金；如果张先生是在保单生效一年后死亡或者是在保单生效一年内意外身亡，受益人则可以领取全额100,000元的身故保险金。而如果张先生不幸受到了意外伤害，并且自意外伤害事故起180天内造成了残疾，那么就可以按照不同的标准领取相应的意外残疾保险金。 产品分析 这一部分将重点分析平安保险公司的平安鸿利两全保险条款（分红型）的部分条款，在分析的过程中遵循下面两个原则： 1分析条款的选取要有产品特点。即与一般人寿保险条款相同的，或者与大多数同类型保单条款相同的不进行细致的分析（有些属于两全分红所特有的条款则适当进行介绍），例如保险合同的构成，责任免除中的大多数条款，如实告知，保险金申请等。 2分析条款的主要工具是寿险课程中提到的有关内容，对于与课程无关的内容一般不进行分析，除非与保单的购买或终止有密切关系，但这些分析也仅仅是一个大概的描述。特别要提到的是关于伤残程度的认证，因为对于医学方面知识的欠缺，就不做分析。（就我个人认为其中的某些条款还是有很大的弹性，值得进一步讨论商榷。例如在伤残程度认证中的第五级和第六级中的关于手指损伤的条款，对于某些特殊职业来说几乎相当于全部残废，在这种情况下，保险费的给付就很值得考虑。） 下面将分三部分进行讨论，第一部分是保险条款中的基本条款，第二部分是保险条款中的附加条款，第三部分主要是费率的一些分析。 第一部分：保险条款中的基本条款 首先是关于保险责任的分析。在平安鸿利两全保险条款（分红型）的保险责任条款中，有作为两全保险必不