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民族地区农村金融综合改革探究 　　摘 要：中共十七届三中全会提出了建设“现代农村金融制度”的政策主张，要求农村金融体系必须具备完善的市场竞争结构。近年来我国在农村金融综合改革方面有了较大的进展，但从我国金融体系的现状来看，农村金融是整个金融体系中最薄弱的环节。基于此背景，笔者深入我国唯一的农村金融综合改革试点县――广西田东县进行调研，着重考察了田东县农村金融综合改革试点的主要内容以及所取得的成就，同时找出改革试点中存在的较为突出的问题，最后是通盘考虑改革试点的情况并针对性的提出建议，为继续努力破解农村金融服务难题，促进农村经济社会又好又快发展献策。 关键词：农村金融；金融生态；金融服务；县域经济；征信体系 金融是现代经济的核心。中共十七届三中全会提出了建设“现代农村金融制度”的政策主张。在“十二五”规划中明确提出“深化农村信用社改革，鼓励有条件的地区以县为单位建立社区银行，发展农村小型金融组织和小额信贷，扩大农村有效担保物范围”。 田东――中国芒果之乡，是西部地区一个以农业为主的欠发达县，是全国扶贫工作重点县。全县总人口中壮族人口占86%，全县行政村中有95个为贫困村，属于典型的“老、少、边、穷、山”地区。在农村金融综合改革之前，田东县的农村金融与其他西部民族贫困地区的一样，存在着商业金融机构撤出农村市场，农村资金净流出，金融支农功能弱化，“三农”贷款难问题突出等问题。 2008年10月，吴邦国委员长在田东县考察时提出“以田东县为试点，破解农村金融服务难题”，要求探索推进农村金融综合改革，做好农村金融综合改革的文章，为解决农业生产贷款难等问题走出一条新路子。在此问题上，田东县通过人民银行12家金融机构进行了“四创新，五建立”的试点模式进行农村金融改革[1]。田东县农村金融综合改革经过三年多的历程，试点工作进展顺利，成效显著，有力促进了农村经济社会的快速发展。 一、田东县农村金融改革试点取得的主要成效 （一）农村金融主要指标快速增长 1.县域内贷款投放量大幅增加 自从进行金融改革后，田东县的银行业机构有了较大的进步。2011年田东县各金融机构存贷款余额总数达到了53.33和46.2亿元。按2012年6月末的统计，各项贷款余额51.06亿元，新增贷款4.81亿元，其中涉农贷款余额33.42亿元，成绩喜人。（表2-1） 2.涉农金融状况得到有效改善 金融机构贷款余额和新增贷款都有了很大的提高，特别是涉农贷款余额逐年攀升，占总贷款余额都在65%以上。支农再贷款的增加，使支农资金得到了较好的循环再利用。农村金融机构资产利润率和农村金融机构的不良贷款率“一升一降”，资产利润率并没有因涉农比重加大而下降，不良贷款率也没有因涉农比重增大而上升，可以看出涉农金融并没有出现固定思维中的消极影响。此外，农户信用评级工作的完成，为涉农金融状况改善以及农村金融长远发展打下了基础。（表2-2） （二）农村金融服务体系得到完善 一是金融网点实现全覆盖。目前全县已建立银行业金融机构、农村资金互助社、担保公司、保险公司横向联动的立体服务格局。在2011年5月末银行网点数达到了44个，全县乡镇银行网点覆盖率100%，每万人拥有网点数1.09个。二是农村支付体系实现全覆盖。ATM及自助服务终端达到1.3台/万人，POS机平均9.2台/万人，累计安装电话支付终端744台，均超过全国平均水平，被人民银行确定为“全国农村支付服务环境建设联系点”。[2]三是农村社会信用体系实现全覆盖。由县政府与人民银行百色中心支行共同开发建立了新的农户信用信息系统平台，开展了农户信用信息采集和信用村（镇）创建工作。 （三）惠农保险和助农担保体系实现有效覆盖 自改革试点以来，人保财险田东支公司已启动香蕉、甘蔗、竹子和水稻特色农业保险，在全国首创了芒果种植保险新险种，还在全县10个乡镇成立了“保险咨询站”。人寿保险田东支公司开展“小农户+小贷款+小保险”，实现了“政银保”合作的支农助农惠农新格局。创新采用“联动合作摸式”即”新农合 +小保险”的捆绑销售，提高农村保险市场覆盖率。通过对2009年甘蔗旱灾、2010年香蕉冻灾的快速理赔，让农民群众得实惠，广大农户的保险意识得到极大提高。 [3] 二、田东县农村金融综合改革试点存在的问题 （一）产业化经营程度较低，农村金融有效需求不足 农村金融需求结构主要是以民间借贷为主，农户从正规金融信贷需求量较少。从统计上可知，2010年末平均贷款额才3.63万元/笔。而当农户要生意经营、建房、婚丧嫁娶等情况下要发生较大的信贷需求时，信贷绝大部分也是以民间借贷为主，主要是发生在亲朋好友，乡亲邻里之间，并且绝大部分利息率为零，债权债务人双方主要是靠“人情”作为信