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论中国个人信用制度建设问题 　　摘要：2008年金融危机以来，世界金融行业都受到了巨大的打击。中国银行业同样面临着日趋激烈地竞争，扩张营业网点无疑是众多商业银行争夺竞争资源的最佳方法之一。目前各商业银行都在不断扩张网点，然而在网点选址问题上存在着一些问题，如过于盲目和考虑不周等。目前已经有很多种分析银行网点选址的方法，但在竞争日趋激烈的情况下，以前单纯的地理环境位置分析等已不适应现代经济的需求，而更应该将竞争对手和客户真实的需求考虑进来。因此，需要以博弈论的方法动态地来分析研究银行选址问题。 关键词：博弈论；银行网点选址；占优均衡 营业网点是商业银行存在的根本，即使是信息化发达的今天，大多数人们还是更青睐于直接到银行营业网点办理业务，只有少数支付业务开始采用网上支付方式。所以，银行营业网点的多少仍是决定银行竞争力的前提。无论是营业网点遍布全国的四大银行还是各个州市县的地方商业银行，都在积极地扩大自己的营业网点范围，尽力争取着这块市场。然而，营业网点的增加意味着更多的资金投入和成本的增加，如果不能确定带来足够的利益，盲目地扩张同样可能会带来恶果。因此，选择新建营业网点同样需要经过谨慎的分析。 一、中国商业银行目前进行网点选址的基本分析策略 1.1地理位置分析 地理位置是选址网点的重要组成因素之一，合理分布，实现效益最大化是建设新网点的根本目标。只有以市场为导向，市场细分为基础，符合市场需求才能创造效益。从全国布局来看，多是优先发展发达地区，而后发展落后地区；从区域布局来看，优先发展繁华地段，而后发展偏僻地段。再细化到具体的地方选择时，则应注意选择的地形、路况、环境等，为客户创造更多的方便，才能为银行创造更大的利益。 1.2商业价值分析 能否创造价值才是决定是否新建网址的关键因素，分析所选区域潜在的客户和可能创造的价值，可以看网点是否临近大型机关、单位、厂矿企业，未来人口增加的速度如何，是否会形成集约效应等，银行网点如果选在商业中心区，虽然竞争压力大，但在众多商家云集在一条金融街上，可以满足消费者的多方面的需求，因而能够吸引更多的客户前来购物从而产生集约效应。 1.3银行营业网点成本分析 新建银行营业网点，应该要考虑租金和每日营运所带来的成本等，如果成本巨大，即使该网点能带来一定的收益，也可能入不敷出，所以在极度繁华的商业街建大型网点也不是一个好的选择。 1.4类型定位分析 银行营业网点有多种类型，从一级分行、二级分行到营业部、营业网点、分理处、储蓄所，不同的网点类型有不同的定位，目前很多的网点也开始推出了个性化、针对化的服务，特殊的服务会带来特殊的客户群，有了客户忠实度，网点的具体位置就相对没那么重要了。 二、商业银行目前选址存在的问题 1、盲目扩张建设、经济效益不佳 银行网点的布局和规划是落实银行战略的重要的一种手段。由于新网点的开设需要有较大的资金投入，银行的决策必须要基于统计分析、市场调研、竞争分析、经济和财务评估等方面的内容。银行需要了解市场潜力进而将其转化为收益，了解目标顾客的分布规律，他们在何处居住、工作和活动，有哪些银行使用习惯和偏好。然而，现实情况总是存在调查不足，网点扩张速度过快，竞争压力大，市场饱和等各种问题，新建的网点则存在只顾眼前利益，不顾当地经济环境，不计成本恶性竞争，不顾风险发放贷款，为银行埋下重大风险隐患。 2、不同地区金融服务存在差异 不同城市之间，甚至不同小区之间，客户所需要的金融服务而不会完全一致，因而在扩张建设网点时，如果不能结合当地环境，制定特殊的金融服务网点，就会导致发展受限，只是徒增成本而已。我国地区经济发展水平不平衡，经济发达城市银行网点分布广，提供的金融服务种类齐全，而经济欠发达城市银行网点少，提供的金融服务种类偏少，这是由不同的地方经济情况决定的，如果不能区别对待，盲目以统一的方式进行扩张，则可能会造成网点不适应当地环境的情形。 3、网点调整缓慢，滞后于市场发展 网点的建设大多是根据当时的市场环境，但市场发展日新月异，客户对金融服务的要求也在不断改变，现在的情况多是银行跟着市场走，在市场发生变化后才发生变化，但往往速度又慢于市场发展的速度，于是导致网点建设困难重重。 三、博弈模型分析 资源的稀缺注定了任何时候都存在着竞争，所以在选择网点时不能只看到眼前的资源，却没将潜在的竞争者考虑进去。除此之外，市场总是变化万千，资源匮乏的地方也可能变成资源富足的地方，贫穷的城市可能会变成富饶的城市，如果在选择网点时，不光着眼于眼前的利益，而是将未来的发展考虑进去，也可能会有巨大的收获。因此，本文从竞争者的策略和未来发展及规模选择这三个方面进行分析，筛选出更合适的银行网点。