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新兴市场国家金融消费权益保护工作借鉴研究 　　当前，俄罗斯、巴西、韩国、澳大利亚等大部分新兴市场国家已经基本形成金融消费权益保护的一个整体框架，涵盖了法律保障、专职机构、金融教育和争议解决等诸多方面。中国作为新兴市场国家之一，在金融市场的发展水平、金融消费环境及权益保护等方面和其他新兴市场国家具有相似性。为此，有必要借鉴其他新兴市场国家在金融消费权益保护方面的做法和经验，推进我国金融消费者权益保护工作。 新兴市场是一个相对概念， 泛指相对成熟或发达市场而言目前正处于发展中的国家、地区或某一经济体，其主要特征是人均国民生产总值即将达到或已达到高收入国家水平，但金融市场发展相对之后、市场机制不成熟，21世纪以来兴起的新兴市场国家广泛分布在亚洲、非洲、拉美以及东欧等地。现在国际上一个普遍认同的观点就是金融消费者权益保护的缺失是造成金融危机的重要原因之一。危机后，各新兴市场国家都把金融消费权益保护作监管的重要内容和组成部分加以改革和深化。 一、其他新兴市场国家金融消费权益保护的主要做法 （一）法律保障框架内的金融消费权益保护 在20世纪60年代，伴随着消费信贷和其他银行业务的迅速发展，把客户权益纳入消费者保护的范围成为促进金融业发展的基本共识，并逐步被发达国家及新兴市场国家的立法体系所确认，法律保障成为金融消费权益保护坚实基础。 1、完善《消费权益保护法》或制定金融消费权益保护专项法规 俄罗斯2011年对消费者权益保护法进行修订，以提高金融服务消费者的权益保护，这其中包括信贷发放和保险办理。哥伦比亚于2009年出台《1328法》，规定金融消费者的权利和义务，建立金融消费服务系统（SAC），规范契约不公平和滥用条款。新加坡颁布《公平交易指引》，明确了董事会和高级管理层在金融产品设计、营销推广、售后服务、投诉处理等方面肩负公平对待消费者的职责。韩国制定了《资本市场统合法》，引入金融投资商品这一全新概念，将分散在原来的金融法令中的金融产品信息披露义务扩大适用到所有的金融投资公司。 2、金融消费权益保护法规重点体现了对金融消费者弱势地位的法律倾斜保护 巴西《消费者保护法》于1990年生效，它规定：如果银行、保险等金融机构收取了不该收的费用，消费者有权获得两倍的赔偿。该法禁止银行利用自身优势在合同中强加“霸王条款”，所有“霸王条款”均被视为无效；合同签署前必须事先交给消费者审阅，否则消费者可以不遵守该合同；如果对合同条款出现争议，采用对消费者最有利的解释。该法还规定，消费者提前偿还贷款时，银行必须按比例扣除利息和其他收费。未经消费者事先申请，银行不得向消费者派发信用卡等产品。消费者与银行之间出现纠纷时，由银行承担举证责任。 （二）专职机构管理框架内的金融消费权益保护 俄罗斯于2004年成立了俄罗斯联邦消费者权益及公民平安保护监督局。其被赋予赋予如下权利：涉及职权范围的问题组织进行研究、试验、鉴定、分析和评估；对职权范围内的问题向法人和自然人解释明白；职权范围内的问题进行咨询和受理。 澳大利亚按照“双峰”理论成立了审慎监管局（APRA）和证券投资委员会（ASIC）两个金融机构。APRA负责金融体系的安全稳定，必要时可以接管有问题的金融机构，以应对可能出现的金融危机。ASIC主要负责对金融市场进行监管及退休金、保险金、保证金和社会信用等方面的消费维权，以保护金融消费者的利益和强化金融市场诚信建设。 墨西哥设立保护金融消费者委员会（CONDUSEF）来进行金融消费者保护，该组织有能力作为仲裁员解决金融消费者投诉，进行调解和协调，促进和保护金融消费者的权益。 新加坡金融管理局于1971年1月正式运作，随后保险行业、证券行业也由新加坡金融管理局监管，从而全面、专业地保护金融消费者的合法权益。 韩国成立了金融消费者保护院，加强对金融消费者权益保护工作。 俄罗斯、印度、哥伦比亚等新兴市场国家在金融体系中采取了存款保险制度，维护存款人利益。 （三）金融消费争议解决机制框架内的金融消费权益保护 巴西采取由消费者保护局（DPDC）进行协调的争议解决机制，运用国家消费者保护系统，在金融消费者和金融机构之间达成友好的解决方案。 新加坡金融管理局为非上市交易债券设定7天的冷静期。投资者在冷静期内可重新决策，若退出投资不产生销售费用和佣金。 韩国根据《金融委员会法》规定，在FSS内设立金融纠纷调解委员会，由法律界、金融街、学界、以及消费者团体等组成，负责调解金融纠纷。 （四）金融知识普及教育框架内的金融消费权益保护 构筑宣传教育框架的主要目的是让金融消费者了解掌握金融知识，理解金融运行的一般规律和金融理财的基本常识，知道自身权益范围领域及维权途径。