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关于贷款的问题的研究摘要现代社会，面对天价的购房金额，多数人选择向银行贷款达到购房目的。在此过程中，必然涉及到还款方式的选择、贷款利息与每月还款额的确定等问题。一般而言，在不同还款方式下若已知贷款总额、月利率、总贷款时间、每月还款额这四个变量中的任意三个，能否求出另一个呢？本文通过数学归纳法、递归算法等归纳出了省建行的等额本息还款法、市建行的等本等额等息还款法以及央行的利随本清的等本不等息还款法（即等额本金还款法）的公式。(贷款总额为A，银行月利率为β，总期数为m,月还款额设为X，k为第k次还款)等额本息还款法：等本等额等息还款法：利随本清的等本不等息还款法：本文在建立还款模型的基础上，利用数学软件MATLAB R2013b（8.2）对计算结果进行演示、曲线分析，然后根据所得出的结果和曲线比较三种还款方式的不同以及利弊。能够为有贷款需求的人提供指导，简明易于理解。关键词：贷款数学归纳法本金利息利率问题重述随着经济的发展，人们生活水平的提高，对消费的需求也逐渐上升，消费心理也不再像过去那样保守，越来越多的人开始贷款来满足自己的消费需求，比如贷款买房、贷款买车、贷款创业等。但是提到贷款就自然会想到还贷问题。现在有很多种还贷方式，人们自然关心每种还贷方式的计算方法，很多人并不清楚不同还款方式下的每月还款额、贷款利息如何计算？如果假设采用等额还贷，已知贷款总额、月利率、总贷款时间，如何计算每月还款额？更一般地，若已知贷款总额、月利率、总贷款时间，每月还款额这四个变量中的任意三个，能否求出另外一个？同样的等额还款，还本还息方式不同的计算结果又一样吗？问题分析在人们通过贷款进行经济活动的同时又不得不关心贷款的利息以及每月还款额的问题。问题一：每月等额本息还款法我们已知贷款金额、贷款利率以及贷款时间来计算月还款额，等额本息还款法，每月以相等的额度平均偿还贷款的本息，直至期满还清，计算公式如下：每月等额还本付息额贷款本金每个月还的本金在逐渐增多，每个月还的利息在逐渐减少，但每月还款额相同。问题二：利随本清等本不等息还款法这种还款法也叫等额本金还款法，即每月偿还贷款本金相同，而利息随本金的减少而逐月递减至期满还清为止，计算公式如下：月还款额前期还款压力较大，但随着时间的推移压力会逐渐减小，前期还款本金较多，利息较少。问题三：等本、等息、等额还款法我们已知总贷款额、总贷款时间、和一定的月利率，需要求解每月还款额。这种还款法为不让贷款者首期还款时面对巨额利息为难, 该行取了一个利息平均值, 平摊到每个月中。符号变量说明A 为贷款总额；B 为贷款总利息；为银行月利率；m 为贷款期数；k 为期数的序号，即代表第几期；是第k个月的利息；为等额本息还款法中每月的还款额；为等本等额等息还款法中的每月还款额；用于在“3.模型求解”中的计算每月还款额；表示第k个月的还款额；，，……代表推算过程中第1、2、3 … k … m 期结束时的仍然欠银行的金额；是公积金贷款的月利率；是商业性贷款的月利率；是公积金贷款的每月还款额；是商业性贷款的每月还款额；模型假设在偿还贷款期间银行利率保持不变；假定每月天数一致，即在建立求解模型过程中不考虑天数差异对于每月利息的影响；在还款期间，贷款人按时足额偿还每月所需还款额；其他外部条件保持不变。模型建立与求解分析模型分为两部分，还款模型与最优化模型。还款模型即是指根据贷款总额A、月利率、总贷款期数m和相对应的还款方式求解对应每月还款额的数学表达式。最优化模型是指在综合考虑各种因素情况下，在还款模型中变量不变的条件下，分析比较等额本息还款法、利随本清等本不等息还款法、等本等息等额还款法三种还款方式的利弊，以及还款额度随时间的变化曲线，为贷款者选择还款方式提供更好的参考。还款模型由于还款方式的不同，对应的还款数学表达式也是不同的，下面我们将就三种还款方式分别求解。等额本息还款法等额本息还款法，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。根据此种还款法可知各个月后所欠银行贷款如下：第1个月：第2个月：第3个月：第k个月：由上可知，递归公式为，k=1，2, 3，…，m(1.1-1)将递归公式类似为 (1.1-2)注：在上式中，a=，b=，=1两边同时加上，可使式(1.1-2)化为初始值为公比为a的等比数列，结合数学归纳法可知第m个月后：………………(1.1-3)由已知可得=0 ，解得：………………….(1.1-4)式(1.1-4)为每月等额本息还款法的每月还款额.图1-1等本等息等额还款法每个月还的本金相同，每个月还的利息相等，则每个月还款额相等，本方法相当于把利随本清还款法的总利息均分到每一个月。由式(1.1-3)中利息的计算