小额贷款公司信贷业务操作流程.doc

小额贷款公司信贷业务操作流程 为确保贷款的安全性、流动性和效益性，办理贷款业务要按权限、按程序操作。 第一条 办理信贷业务的基本流程： 借款申请和受理→贷前调查→贷款审查→贷款审批和发放→贷后管理 →贷款收回。 1、 借款申请和受理：凡向本公司申请借款，应由借款人向我公司提出书面申请，填写统一制式的贷款申请表，贷款申请表必须由借款人自行填写，不得由他人代填。 借款人应向贷款公司提供以下资料： （1）借款人为自然人需要提交的资料：借款人有效身份证，家庭成员有效身份证明、详细居住地址、家庭年经济收支情况、生产经营内容（项目）、经营效益情况、借款用途、担保措施及担保人（单位）的担保能力、人行个人征信系统查询授权书、其他资料。 （2）借款人为企业需要提交的资料：营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡及密码、法人代表证或法定代表人签署的授权委托书、公司章程、股东会决议、法人代表（负责人）身份证、最新工商登记信息资料。经业务经理核对、验证原件，留复印件。担保措施为企业担保的，需提供保证人的有效营业执照、身份证和复印件、法人代表证明书或法定代表人签署的授权委托书及复印件，经业务经理核对、验证原件，复印件存档。 （3）自然人贷款用于私营企业：属经营业主贷款的，需提供营业执照。非经营业主但是事实股东贷款的，必须提供股东合伙协议。除以上资料外还需提供生产经营的证明材料。 2、 贷前调查 贷前调查是整个贷款运作过程的基础和关键环节，将直接影响信贷资产的质量。借款人资料齐全申请受理后，要对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实担保情况，并在此基础上预测贷款风险程度，并在规定时间内完成申请材料的调查审核工作，最后形成调查报告并填制借款人调查表。主要调查以下内容： （1）借款人经营场所或户口在规定的管辖范围内。填写的贷款申请表内容是否完整清晰。 （2）调查核实借款人提供的个人资料是否完整、真实、有效。核对其提供的复印件与原件是否一致，并在复印件上加盖“与原件核对相符”印章，核对人签名。 （3）查验借款人提供的企业相关证照是否真实、有效，是否按规定办理年检手续并出具最新的工商登记信息表。查验借款人提供的有效身份证明是否真实、是否具有完全民事行为能力并出具人民银行个人信用报告。 （4）查验借款企业法定代表人和授权人委托人的签章是否真实、有效。 （5）调查借款人信用状况及品行状况 1）借款人为个人的应查询人行个人信息征信系统及综合业务系统的借款人黑名单，出具个人征信报告。了解借款人目前借款、其他负债、不良信用记录和提供担保情况，对外提供的担保是否超出借款人的承受能力。还应了解家庭成员的贷款情况。查询个人信用征信系统必须经借款人书面授权。 2）借款人为企业的应查询人行企业征信系统，出具企业征信报告，调查了解借款企业法定代表人、实际经营者、股东、财务、销售等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等，核查贷款证反映的信贷金额与财务报表的是否一致。 （6）对借款人及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况进行调查，分析信贷需求和还款方案。 业务经理应深入借款人进行现场调查，注意收集非财务信息和软信息。调查借款人及其担保人生产经营是否正常、合法，是否超范围经营。借款用途是否合法、合规，是否超越经营范围。 查阅企业借款人及其担保企业的财务报表并进行分析，算企业的净资产及盈利能力。 调查分析还款来源和还款时间。注重落实贷款第一还款来源，调查分析贷款需求及贷款用途的合理、合法性。加大对个人贷款使用用途的审查，确保贷款金额与生产经营规模相匹配，禁止发放无明确用途贷款。 （7）抵押或质押物品的调查 调查核实抵押或质押物品设定抵、质押的合理、合法性，抵押人或质押人是否有完全的处分权。 抵押或质押物品的价值必须足够担保借款本息。 （8）保证人调查 保证人为个人的，须核实保证人的合法性及代偿能力。 保证人为企业法人或其他组织，应调查其年检情况和执照的有效性，资产负债率、经营效益及发展前景等情况。保证人为公司制企业的还应提供股东会（有权董事会）同意保证的意见书。 3 、贷款审查 业务经理调查完成后将借款人资料及贷款调查报告提交风险管理部。风险管理部根据业务经理上报的贷款资料，重点对借款人、担保人的资格，借款人关联情况，贷款抵、质押情况，贷款的合规合法性等进行调查核实并按规定程序进行风险控制分析，出具风险控制分析报告。 1）借款人、担保人的资格审查： 借款人、担保人非自然人的，核实是否有经过工商行政管理机关办理《营业执照》年检手续或事业单位登记管理部门办理《事业单位法人许可证》年检手续。特殊行业是否有有权机关颁发的经营许可证。核实法人证、报表资料、资质证、经营项目的规划书等。核实人民银