商业银行业务经营与管理 第04章小微企业贷款业务.pptVIP

◆主要内容 第一节 小微贷款业务概述 第二节 小微贷款业务流程 第三节 小微企业贷款业务模式 第四节 小微企业贷款的管理 第一节 小微贷款业务概述 ◆主要内容 一、小微企业运营特点 二、小微企业贷款内涵 一、小微企业运营特点 （一）小微企业定义 小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，目前主要指那些产权和经营权高度统一，产品（服务）种类单一，规模和产值较小，从业人员较少的经济组织。 一、小微企业运营特点 （二）小微企业的运营特点 1．高收益与高风险并存 2．灵活性与公司治理水平较低并存 3．外部融资过程中的保证机制较缺乏 二、小微企业贷款内涵 （一）含义 小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。 民生、招行、浦发、华夏、广发等银行都是比较关注小微贷款的股份制银行，但是各银行对于小微企业金融的定义却不同。 （二）小微金融的特点 小微金融应有的两个特点： 1.是以小微型企业以及贫困或中低收入群体为特定目标客户。 2.是由于客户有特殊性，所以它会有适合这样一些特定目标阶层客户的金融产品和服务。。? 小微企业金融具有高风险高收益的特征： 1.高风险性，抵押品的不足使得小微企业金融在多数时候都依赖于企业主的个人信用，此外，小微企业较强的不确定性也是小贷的主要风险来源。 2.高收益性，除传统意义上的风险溢价外，由于市场不开放，需求远大于供给，小贷的政策溢价是超额收益的源泉。 （三）小微企业贷款特点 第一，资产规模小，抗风险能力弱，生命周期短，市场淘汰率高，经营风险较高； 第二，符合担保要求的抵质押品少； 第三，多为家族式管理，公司治理不完善，管理相对不正规； 第四，信息不对称，一般缺少正规的财务报表，绝大部分报表未经过外部审计； 第五，部分小微企业信用观念差； 第六，贷款单笔金额小，难以形成规模效应，银行的贷款调查、贷款管理和监控成本高且风险大。 第二节 小微贷款业务流程 ◆主要内容 一、小微企业贷款应满足的条件 二、小微企业贷款运作流程 三、国内部分商业银行小微企业贷款产品 一、小微企业贷款应满足的条件 1.有完全民事行为能力的自然人，年龄在18周岁(含)-60周岁(不含)之间（外国人以及港、澳、台居民为借钱方的，应在中华人民共和国境内居住满1年并有固定居所和职业）； 2.有合法有效的身份证实、户口所在地证实(或有效居住证实)及婚姻状况证实。 3.有合法的经营资格。 4.有良好的信用记录和还款意愿，借钱方及其经营实体在银行及其他的已查知的金融机构无不良信用记录； 5.可以提供银行认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 6.借钱方在银行开立个人结算账户； 7.银行规定的其他的条件。 二、小微企业贷款运作流程 银行遵循审贷分离的原则，严格执行贷款调查、贷时审查、贷后检查“三查”流程，根据贷款业务各风险控制环节，制定相互制约的工作岗位及职责，并通过明确的责任追究制度，确保信用风险管理流程的有效实施。 二、小微企业贷款运作流程 小微企业贷款办理贷款，一般遵循以下流程： （一）小微企业提出申请并提交相应资料 （二）银行调查。 （三）签署借款合同等手续。 （四）贷款发放。 （五）借款人按期归还贷款本息，贷款结清，按规定办理撤押手续。 小微企业贷款运作流程图 三、国内部分商业银行小微企业贷款产品 （一）广发银行：“生意人卡”服务小微企业主 （二）工商银行：“小额便利贷”给力小微企业融资 （三）建设银行：小微企业“信用贷” （四）招商银行：“生意一卡通” （五）中国银行：“中银贷款工厂” （六）平安银行：“组合贷” 第三节 小微企业贷款业务模式 ◆主要内容 一、准事业部制贷款工厂模式 二、特色专营支行模 三、独立事业部制模式 一、准事业部制贷款工厂模式 （一）含义 准事业部制贷款工厂模式是指在商业银行总行设立小微企业事业部，负责小微企业业务的管理，同时在现有分支行进行小微企业授信业务时，将整个贷款受理过程，从与客户接触接开始，到到贷款的发放及贷后管理均采取流水线操作，标准化管理。 一、准事业部制贷款工厂模式 （二）优势 贷款工厂模式与商业银行其他贷款方式相比所占有的优势具体体现在以下四个方面： 首先，作业方式流程化。 其次，贷款产品生产批量化。 再次，贷前审查细致化。 最后，贷后管理规范化。 二、特色专营支行模式