银行总行个人信贷业务审批工作流程.docVIP

 PAGE \* MERGEFORMAT 3 附件  PAGE \* MERGEFORMAT 1 银行总行个人信贷业务审批工作流程 根据《个人信贷业务授权管理暂行办法》、《个人信贷业务 专业审贷管理暂行办法》等规定，总行对个人信贷业务进行授权 管理，分行在总行授权内负责对个人信贷业务的审批工作，总行 负责超分行权限个人信贷业务的审批工作。总行个人银行总部个 人信贷部为超分行权限个人信贷业务终审部门，总行个人银行总 部高级审贷主管经总行授权后在授权范围内为个贷业务的最终 审批人。现就总行对超分行权限个贷业务审批工作流程规定如 下： 一、分行上报 (一）根据总行对分行的个人信贷业务授权，超过授权的个 人信贷业务需上报总行审批，具体业务品种及限额由授权书确 定。 (二）超权限个人信贷业务需先由分行进行调查和初步审 查，初审未同意的个人信贷业务不上报总行。有关的调查和初步 审查应形成书面意见，并根据业务管理要求搜集必要的资料。 (三）经有权签批人同意后，按程序将调查和初审的书面意 见、贷款有关书面资料（或扫描件）等上报总行个人银行总部个 人信贷部，相关电子邮件报送总行个人银行总部机构信箱，同时 抄送总行个人银行总部个人信贷部机构信箱。 二、业务审查 (一）总行个人银行总部个人信贷部指定专人负责上报总行 个人信贷业务的审查。审查的内容包括： 1、审核分行贷款调查报告及初审意见； 2、审查贷款的合法、合规性；审查贷款是否符合法律、法规、人民银行、银监会及我行信贷政策及相关管理办法的规定； 3、对借款人还款意愿和还款能力、抵押房产的担保能力提 出评估意见，对信贷风险提出分析意见； 4、其他总行风险管理政策规定审查的内容。 (二）审查人根据审查要求，可以要求上报行进一步补充有 关调查内容和资料。 (三）根据审查意见，拟订《个人信贷业务审批意见书》（纸 质），与分行报送的贷款资料一同递交相关审批人审批。 三、业务授权 (一）个人银行总部风险管理部在每次授权期间对个人银行 总部个人信贷部审批的业务品种、贷款额度和审批流程进行评 估，并向总行风险管理部提交有关授权管理的内容。 (二）总行风险管理部根据授权程序，经总行行长同意后， 向个人银行总部相关审贷关键岗位进行授权，个人银行总部个人 信贷部在授权范围内，根据规定的审批流程执行审批。 (三）个人信贷业务的审批应符合个人信贷业务专业审贷原 则和要求，审贷人员应具备个人信贷业务审贷专业资格，并独立 参与审贷过程。 四、业务审批 (一）分级独立审批和分级组合审批。根据报批贷款业务贷 款金额的不同，业务审批釆用分级独立审批和分级组合审批两种 审批模式，相关贷款金额在授权书中明确。 (二）分级独立审批 1、分级独立审批是指根据审查审批流程，在业务审查后， 由最终审批人在授权权限内独立对个人信贷业务出具最终审批 意见。 2、最终审批人应具备个人信贷业务专业审贷高级审贷主管 岗位资格，承担审批责任并签署书面审批意见。 (三）分级组合审批 1、贷款金额超过分级独立审批额度的业务实行分级组合审 批。 2、分级组合审批实行三人组合审批制度，组合审批人员为： 一名具备个人信贷业务专业审贷高级审贷主管岗位资格，另两名 具备个人信贷业务专业审贷审贷主管岗位资格。 3、参与审批的相关审批人分别审阅有关资料、审查岗书面 意见、《个人信贷业务审批意见书》（纸质）等，并分别独立签 署审批意见。需要进一步补充调查的需通知审查岗落实。 4、分级组合审批实行多数通过和一票否决相结合，贷款业 务只有在高级审贷主管同意且至少参与审批的所有审批人中两 人以上(含)对报批业务均签署同意意见的情况下才能得到批准。 五、审批意见下发及贷款发放 (一）审批结束后，个人银行总部个人信贷部负责将《个人 信贷业务审批意见书》（纸质）扫描后通过个人信贷部机构节点 发送分行相关部门； (二）分行收到《个人信贷业务审批意见书》后，在落实放 款前提条件后发放贷款。 六、其他 (一)超权限个人信贷业务的审批应严格执行总行有关个人 信贷业务的风险管理政策，对突破现有个人信贷风险管理政策的 审批业务，应事先取得个人银行总部风险管理部或总行风险管理 部等风险政策管理部门的认可后进行审批。 (二）应加强总行审批通过的个人信贷业务的贷后管理，报 批分行应至少每年进行两次以上的贷后检查，形成有关贷款检查 的书面报告并送总行。贷后检查的重点包括总行贷款条件落实情 况，借款人偿还情况等，对贷款期内发生连续逾期的必须立即将 有关情况报送总行。