977-商业银行授信营业.pptVIP

商业银行授信业务; 存款 贷款;商业银行 贷款资产/总资产（％）;信贷 贷款  授信;贷款的流程（程序）？;贷 款 流 程;申请 调查 审查 放贷 检查 收回;第一章 概 述;第一节 商业银行贷款概述;第一节 商业银行贷款概述;贷款的种类 ;贷款的种类;贷款的种类;贷款管理中的信息不对称、逆向选择及道德风险;第一节 商业银行贷款概述;第一节 商业银行贷款概述;第二节 商业银行的贷款原则 ;一、安全性原则;信用风险;1．信用风险监管指标 不良贷款率： 不良贷款/贷款总额 ＜5% 不良资产率： 不良资产/资产总额 ＜4% 单一客户授信集中度： 单一客户授信总额/资本净额 ＜15% 关联授信比例： 全部关联授信/资本净额 ＜50%;2．风险迁徙类指标 正常类贷款迁徙率： 正常类贷款变为不良额/正常贷款 ＜0.5％ 关注类贷款迁徙率： 关注类贷款变为不良额/关注贷款 ＜1.5％ 次级类贷款迁徙率： 次级类贷款变为可疑和损失类贷款/次级贷款 ＜3％ 可疑类贷款迁徙率： 可疑类贷款变为损失额/可疑类贷款 ＜40%;3．风险抵补类指标 （1）盈利能力 资产收益率： 净利润/平均资产总额 ＞0.6% 资本收益率： 净利润/平均净资产 ＞11% （2）准备金充足程度 信贷资产准备充足率： 信贷资产实提准备/应提准备 ＞100%;一、安全性原则;二、流动性原则 ;（二）监管当局对商业银行贷款业务流动性的指标要求 流动性比例： 流动性资产/流动性负债 ＞25% 超额备付金率： (超额准备＋库存现金)/各项存款总额 ＞2% 核心负债比率：核心负债/负债总额 ＞60% 流动性缺口率： (流动性缺口＋未使用不可撤销承诺) 到期流动性资产 ＞-10%;（一）商业银行贷款业务效益性的含义 效益性原则指贷款的分配和使用都必须以最小的贷款投入或费用，取得最大的收益或效用。 ;（二）监管当局对商业银行贷款业务效益性的指标要求 资产收益率： 税后净利润/平均资产总额 ＞0.6% 资本收益???： 税后净利润/平均净资产 ＞11% 利息回收率： 实收利息/应收利息 资金成本率： 筹资成本/平均资产总额;矛盾关系： 流动性与安全性 正相关 流动性与效益性 负相关 统一关系： 流动性原则是条件 安全性原则是基础 效益性原则是最终目标 商业银行贷款业务要在保证安全性和流动性的前提下，追求最大限度的利润，追求安全性、流动性、效益性的均衡统一。;贷款政策的含义;贷款政策的内容;贷款业务发展战略;（一）贷款授信制度 统一授信是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。包括贷款、贸易融资（如打包放款、进出口押汇等）、贴现、承兑、信用证、保函、担保等表内外信用发放形式的本外币统一综合授信。 ;（二）贷款授权制度 贷款授权制度是银行控制和管理信用风险的重要手段，银行根据信贷部门有关组织、人员的工作能力、经验、职务、工作实绩以及所负责贷款业务的特点和授信额度，决定每位有权审批贷款的人员或组织的贷款审批品种和最高贷款限额。一般采说，分级授权的主要依据是贷款的金额。 ;期限结构： 银行发放贷款的期限结构受到两方面因素的制约：一是受银行的资金来源和资产负债管理的限制；二是受借款人生产周期的限制。 品种结构： 如 企业贷款、消费贷款、农业贷款 地区结构; 《商业银行法》规定：关系人是指商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。 《商业银行法》规定：商业银行不得给关系人发放信用贷款，发放担保贷款的放款条件也不能优于其他借款人同类贷款的条件。 对关系人贷款政策管理的内容主要包括：关系人贷款的审批程序、关系人