某银行中小企业联贷联保业务管理办法.doc

ⅩⅩ银行中小企业联贷联保业务管理办法(试行) 录 总 则 贷款对象和条件 贷款额度、期限、利率和还款方式 贷款管理 第五章 附 则 总 则 为促进中国ⅩⅩ银行（以下简称“ⅩⅩ银行”）中小企业贷款业务稳步发展，进一步满足中小企业客户融资需求，解决中小企业担保难问题，根据《中华人民共和国中小企业促进法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规和银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》及ⅩⅩ银行信贷管理的有关规定，特制定本办法。 第二条 本办法所指中小企业联贷联保业务（以下简称“联贷联保业务”）是指若干借款人自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商确定贷款额度，向ⅩⅩ银行联合申请贷款,每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，ⅩⅩ 第三条 本办法中的贷款仅指流动资金贷款业务。 第四条 联贷联保贷款不得用于股市和证券投资以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他投资行为。 第二章 贷款对象和条件 经ⅩⅩ银行信用等级评定为A级（含）以上的中型企业或用小企业客户评价办法评定为aa(含)以上符合ⅩⅩ银行贷款条件的小型企业，均可联合向ⅩⅩ银行提出借款申请。 第六条 申请联贷联保业务的借款人至少在3家(含)以上，原则上不超过10家。 贷款行可以结合联合体成员的资信状况，要求借款人按贷款额度一定比例的自有资金存入银行指定的保证金账户作为质押。在保证金质押合同中应做出明确约定：出质人同意，主合同项下任一债务人发生质权人有权处分保证金的任一情形时，质权人可直接扣划该保证金账户上的保证金用于归还任一违约债务人所欠质权人的贷款。 第八条 对于联合体中的小型企业，企业的法定代表人或实际控制人及其配偶须对联合体贷款总额度承担个人连带保证责任；对联合体中的中型企业，贷款行可根据企业风险状况要求提供个人连带保证责任。 第九条 申请联贷联保业务的借款人必须具备以下条件： （一）中型企业 1.具有较强的竞争优势，市场占有率高，在本地区行业内销售收入、纳税金额、赢利水平等方面排名靠前； 2. 企业连续三年生产经营正常，成长性较好，现金流及利润稳定增长； 3.企业资产负债率低于70%； 4.在ⅩⅩ银行开立基本结算户或一般结算户，原则上结算量占比50%以上（重点目标客户可以适当放宽）； 5.无不良信用记录。 （二）小型企业 1.具有进行生产、贸易等各类合法经营活动的资格； 2.不属于国家限制或淘汰的工艺和业务领域； 3.具有按期偿还贷款本息的能力，信用良好； 4.经营正常成长性较好稳定合法纳税； 5.在ⅩⅩ银行开立基本结算账户或一般结算户，主要业务在ⅩⅩ银行办理； 6.无不良信用记录（包括企业法定代表人或实际控制人）。 联合借款人之间应相互了解，相互信任，相互支持和相互监督。联贷联保团体成员可在以下群体中产生： 1.同行业优势企业； 2.上下游企业； 3.在同一区域生产或经营的企业等。 1.联合体各成员的 2.联合体各成员或其主要法人股东在联合体内存在着直接或者间接拥有或者控制关系、直接或间接地同第三者所拥有或者控制的企业； 3.其他不符合保证条件的。 贷款额度、期限、利率和还款方式 联贷联保贷款额度根据团体成员各自的承贷能力、正常生产经营周转或临时性资金需要，结合团体的保证能力，由团体成员协商决定后向ⅩⅩ银行提出申请，ⅩⅩ银行综合考虑联贷联保团体成员的资信情况、实际资金需求、行业发展前景等情况审批确定。 联合体单个成员的贷款额度要控制在ⅩⅩ银行测算的风险控制限额的70%以内，联合体贷款总额度为各成员的贷款额度之和。 第十二条 联贷联保贷款额度管理。 （一）联合体成员贷款可用额度原则上不能超过对其核定的贷款额度。 （二）经联合体其他成员一致书面同意，并经ⅩⅩ银行同意，单个成员的可用额度可以超过对其核定的贷款额度，但不能超过核定的贷款额度的一倍，且须控制在对其测算的风险控制限额之内，所有联合体成员的贷款额度之和控制在核定的贷款总额度之内。同时，该联合体成员要对超过核定的贷款额度以不低于20%比例的保证金作为质押。 3000万元，单个小型企业的最高贷款额度不超过1000万元。 第十三条 联贷联保贷款授信有效期最长一年，到期后须重新申报审批。单笔联贷联保贷款期限原则上不超过一年。 第十四条 联贷联保贷款利率在人民银行规定的同档次基准利率基础上根据客户的信用状况及对ⅩⅩ银行的综合贡献水平整体确定。 第十五条 联贷联保贷款可以采用以下还款方式: 1.按月付息、按月还款的方式； 2.按月付息、到期一次性还本的方式。 第四章 贷款管理 联贷联保业务流程管理 1.中小企业 2.经办行受理并进行审核，根据联贷联保业务的准入标准及 3.对符合条件的，经