银行农村联保贷款发展乏力成因探讨.docVIP

邮政储蓄银行农村联保贷款发展乏力成因探讨 随着我国经济的快速发展，银行的贷款业务资金也在迅速攀升，而农户联保贷款原本是人民银行和银监会力诣在发展“三农”经济，缓解农民贷款难，降低邮政储蓄银行信贷风险的有效载体，但就我行而言，载止ⅩⅩ年12月末，我行累计发放各类贷款2945万元，但农户联保贷款为“零投放”。为什么好事没办好？我就此事展开了调查，查阅相关资料，结果显示，借款人信用程度低，偿还能力弱，风险防范难导致有效信贷需求不足等因素，成为制约农户联保贷款难发放的主要障碍。 制约农户联保贷款发展的原因 农户信用程度低和偿还能力弱。截止ⅩⅩ年12月末，ⅩⅩ共评定信用农户3564户，占全县农户比例20.33，目前最高授信10万元。信用农户的信贷需求基本能通过小额信用贷款方式获得，而拟申请农户联保的主体往往是非信用用户，该类农户一般未获得信用等级或是因有不良信用记录被取消信用等级，资信状况较差。根据近几年来申请农户联保的贷款用途统计，绝大部分属于建房、子女入学、医疗等消费类借款，用于生产发展的极少。该类农户家庭条件较差，经济收入也不稳定，难以符合联保小组的组建条件。 农村经济发展缓慢和观念陈旧。一是传统的一家一户农耕模式，农户正常农业生产资金需求不旺盛。二是邮政储蓄银行贷款利率上浮和民间融资活跃，影响联保贷款工作开展。我行支持农户生产小额信贷一年期贷款月利率6.9‰-- 1.2‰。而民间小额融资月利率12‰-- 2‰。民间融资贷款成本较高，但由于贷款手续繁琐，而部分亲情、友情之间借款执行零利率，使大多数农户借贷不通过邮政银行，而在民间融资调剂临时资金需求。三是农村外出务工人员增多，留守人员多数为一些老人、妇女与小孩，观念陈旧，制约农户联保贷款推广。 风险防范难控和农村贫富不均。一是邮政邮政银行为了控制风险推动农户间实行强弱联合，而在实际执行中农户对联保贷款成员要在法律上对借款人的债务承担连带保证责任，心存顾虑，害怕小组成员出现资金风险，轻易不参加联保小组，或参加联保小组也普遍存在不强弱的心理，导致经济条件较差但实际上最需要资金支持的贫困农户被排除在联保贷款支持的范围外，一定程度上使得弱势农户群体通过联保获取贷款难的问题凸显。二是经济实力较强的农户对贷款需求额度较大，多数通过抵押等方式获得更多的贷款，经济实力弱的农户组建的联保小组，贷款行考虑风险因素，不愿给予贷款支持，影响了联保贷款的发展。 联保责任难落实和机制欠完善。联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时代为还款。这就意味着联保贷款小组当中有一户因为种种原因没有归还贷款，而其他四户又无力替他偿还，直接导致该小组其他四户即使还上各自承贷的贷款，第二年也不能再次获得贷款行的贷款支持。有时甚至会出现极端的情况，即一个联保小组当中有一户未归还贷款，其他四户有偿还能力的也不归还贷款。以我县农村信用社2007年申请的贷款为例，由于个别人不偿还贷款，导致当年发放的6万元农户联保贷款沉淀，至ⅩⅩ年5月才艰难收回。 贷款行缺乏必要的积极性。一方面因为贷款行对一些工作量大，经营成本较高，给银行带来的收益有限的农户联保等贷款支持热情不高，缺乏应有的积极性与主动性。另一方面，银行在信贷投向上重点偏向对农业加工、购销等环节支持，而农户联保贷款规模则极度萎缩。三是各银行贷款方式改变，寻求第二还款来源意愿起来越强烈，注重发放抵押贷款，忽视农村信用贷款的发放。四是农户联保贷款质量下降，影响了银行贷款了放进展。农户资信评估不准确、区域产业结构单一、自然灾害频发等现象，导致农户贷款风险较高，阻碍着农户联保贷款持续发展。 推动农村联保贷款发展的建议 大力推广农户联保贷款业务，一方面能有效拓宽邮政储蓄银行支农服务的路子，减少银行贷款风险；另一方面，对推动农村产业结构调整、增强农民信用观念、解决农户贷款难等起到积极的促进作用，为此建议： 引导乡镇各级机构因地制宜组建农户联保贷款工作组。邮政银行要注重发挥当地各级乡镇机构的作用，成立农村农户贷款工作组，发挥乡镇干部熟悉农村的优势，与银行共同做好信贷资料收集和信用等级初评工作。广泛宣传农户贷款政策，让农村居民了解农村金融政策，改变小额借款民间融资活跃的现象。邮储银行应严格按照农户测评标准，适当调整贷款利率，降低农户农业生产成本，保证农户增产创收。 增强农村金融服务，扩大邮政储银行影响力。从克服农户联保贷款的强强联手、弱弱联手的被动局面入手，邮储银行应主动与政府配合，加大对农户的社会主义道德观的培育，特别是应当发挥党员、干部的带头、模范作用，不断增强农户的社会责任感，通过建立良好的乡规、民约引导培育农户的的公德意识，形成“富帮贫”的良好社会风尚。同时挖掘优势产业，促成强弱联手，以优势项目带动农户共同共同富裕，建立和完善推行农户联保贷款工作的长效