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信用社支持“三农”先进材料：服务“三农”的成功探索 今年1月28日，中共ⅩⅩ省委办公厅《ⅩⅩ信息》2002年第 17期刊发了《ⅩⅩ市农村信用社建立农户信用档案》一文，引起了省委书记周永康的高度重视，并作出了重要批示：“这是一项重要的基础性工作，各市、州农村信用社可否推广?”。2月2日，ⅩⅩ市委书记李隆春指示：“去农村认真调查一个乡镇，看一看落实的情况，总结经验，在全市推广。” 按照省、市委主要领导的指示，责成有关人员于2月5日至 2月7日，深入到ⅩⅩ市ⅩⅩ镇，通过现场查看、走访农户、召开座谈会等形式，对ⅩⅩ农村信用社率先建立农户电子信用档案，大力推行农户小额信用贷款的做法、经验及成效进行了调查研究。惊喜地发现，ⅩⅩ农村信用社的这一做法具有超前性、创新性，运用前景十分广阔。农户电子信用档案的创建，是在市场经济条件下建立和完善农村社会信用体系、防范和化解金融风险、改善资产质量、提高经营效益的有益探索，也是农村信用社服务农民、农业和农村经济发展走出的一条成功之路。 一、建立农户电子信用档案的由来 地处大巴山腹地的ⅩⅩ市ⅩⅩ镇是一个典型的山区农业镇。全镇辖41个行政村、263个社，幅员面积104平方公里，到 2001年底该镇总人口17151人(其中农业人口 14384人)，总农户3870户。广大农民的生产、生存条件极为恶劣，辖区内到处是崇山峻岭、悬崖峭壁，农民人均耕地只有0.8亩。 ⅩⅩ信用社是在原区建制下建社的，下辖长坝、花楼、曾家分社，业务范围覆盖ⅩⅩ镇、长坝乡、花楼乡、曾家乡。1999年以来，ⅩⅩ信用社解放思想，转变观念，坚持以支农、扶农为重点，大力推行农户小额信用贷款，为推动当地农村经济发展、促进农民增收，发挥了十分重要的作用。 但是，各地农村信用社在推行农户小额信用贷款工作中，也出现了一些亟待改进的问题，农民贷款难问题仍然未能从根本上得到解决。主要表现在：一是对农户资信情况和还贷能力不能迅速准确把握，存在“惜贷”、“惧贷”现象。二是贷款审核时间长，效率低。由于山区农村地域广、农户多而且分散，加之交通不畅等原因，信贷员审核每一笔农户贷款都需要耗费大量的时间，最短的要两三天，长的则需要十几天甚至更长。三是农户贷款积极性不高。过去，农户贷款环节多，一些农户为办一、两千元贷款，不仅要爬山涉水、翻山越岭，而且还要花掉一笔车费、生活费等，即使如此，有的农户费尽周折还不能及时贷到款，这在一定程度上挫伤了农民的贷款积极性，使部分农户只能“望贷兴叹”。四是农户缺乏信用意识。过去由于缺乏约束机制，一些贷款农户养成了“有钱不还”的习惯，情愿多支付逾期利息，也不愿及时归还贷款，增大了农村信用社的贷款风险。上述问题的存在，迫切要求农村信用社加大改革力度，创新存贷款方式，拓展服务“三农”领域。为此，ⅩⅩ市农村信用联社于2001年初，委托ⅩⅩ市农村信用联社进行课题研究和试点工作，围绕电子信息技术来改进和提升农户小额信用贷款管理办法，着手开发农户存贷款管理系统，逐步建立和完善了农户电子信用档案，从而提高了农村信用社服务“三农”的水平，满足了农户随用随贷的要求。 二、建立农户电子信用档案的主要做法 2001年4月，ⅩⅩ市农村信用联社按照ⅩⅩ市农村信用联社的要求，迅速开展了农户小额信用贷款电子信息化建设的研发工作。一方面组织力量负责农户存贷款管理系统软件的开发，一方面指定ⅩⅩ镇作为该项工作的试点镇，由ⅩⅩ信用社立即开展农户信用档案的资料收集工作。并组织市联社机关和ⅩⅩ信用社干部职工认真学习了中国人民银行关于《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》和全省农村信用社推广农户小额信用贷款创建信用户、村、乡(镇)工作会议的有关文件精神，结合农村的实际，加大对当前农户小额信用贷款工作的宣传，组织了强有力的农户信用档案工作队，并分若干小组对全镇41个村分片展开调查。在整个调查工作中，他们始终坚持依靠和发挥各村党支部、村委会既熟悉农村工作和农户情况，又可以监督贷款发放、协助贷款管理的作用。对全镇农户近年来的经济状况、收入来源、贷款农户的还贷情况以及家庭成员等情况逐家逐户进行了认真翔实的调查摸底，逐户评定信用等级，确定了相应的授信额度。以此为原始依据，按户主分户建立电子信用档案，存入信用社联网的电脑系统，信用社据此作为农户贷款的依据。他们在调查、收集农户信用资料的同时，一边发放信用贷款证，一边发放贷款。坚持做到农户建档和农户贷款两不误。2001年9月，农户存贷款管理系统在ⅩⅩ信用社正式投入运行，并在实践中不断改进和完善，目前ⅩⅩ镇已经建立了一套较完整的农户电子信用档案。到2001年12月底，该镇共建立农户电子信用档案3162户，占全镇农户总数的81.7%，其中一级信用农户1630户，二级信用农户1264户，三级信用农户268户。 三、建立农户电子信用档案的主要成效