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金融创新对商业银行竞争力的影响研究 吴晨 胡滨 温州商学院 X 关注成功！ 加关注后您将方便地在 我的关注中得到本文献的被引频次变化的通知！ 新浪微博 腾讯微博 人人网 开心网 豆瓣网 网易微博 摘????要： 随着经济全球化的到来, 金融创新已经成为各国金融领域核心竞争力的关键组成部分之一。本文对十家上市银行的财务报表进行分析, 客观地看到目前我国银行业的利与弊。得出目前我国商业银行形势较为严峻, 金融创新刻不容缓的结论, 最终提出相应的对策与延伸。希望为商业银行盈利模式的转型升级提供可行性、可操作性的建议。 关键词： 金融创新; 盈利模式; 可行性建议; 1 引言 1.1 研究背景及意义 如今, 利率市场化、金融脱媒、互联网金融三重压力席卷而来.这不仅意味着我国商业银行以利差为主要收入的利润空间将缩小, 也意味着传统的经营模式正在接受前所未有的挑战, 并随时面临被时代淘汰的可能。因此, 我们要充分发挥“鲶鱼效应”, 将压力化为动力。对此, 商业银行需要紧跟时代的步伐, 主动升级传统的盈利模式, 减少对存贷利差的依赖, 大力创新和发展非利息业务, 多元化资金来源渠道, 积极向非利差主导型的盈利模式转变, 从而提升自身核心竞争力, 改变自身在这个金融大环境下的被动局面。 1.2 文献综述 (1) 金融创新的理论研究。在《经济发展理论》这本著作里约瑟夫·熊彼特提到了“创新理论”。在此文中, 我们可以发现, 虽然熊彼特否认了资本主义的生产关系, 他认为在经济生活中存在着一种相对均衡状态, 就是指没有所谓的资本家, 即否定了利息、利润和资本的存在。但与此同时他也指出了创新在资本主义经济发展中的地位。通过熊彼特的这一观点再结合现今当下金融市场的发展形势, 在一定程度上创新理论也的确有其产生、存在的合理性。因此, 我们要采取辩证的态度去看待。 (2) 在利率市场化下推进金融创新的研究综述。在《经济发展中的货币和资本》与《经济发展中的金融深化》中, 两位作者麦金农和爱德华·肖认为, 发展中国家的贫困不单只是因为资本的稀缺, 之所以会带来资本利用率过低、抑制经济增长等一系列问题的最主要原因还是金融市场的扭曲。因此, 发展中国家的经济发展对促进金融业的发展起不到任何作用, 自然而然地, 金融业的发展也就起不到刺激经济增长的作用。 此后, 麦金农进一步地完善了他们的共同理论, 通过建立相关模型的方式总结出了经济增长率与利率以及实际收益率这三者之间的密切关系。他总结出, 经济增长率受制于银行贷款供给, 因此如果一旦利率呈现出下降趋势, 贷款的需求量也就会随之增长, 但若此时存款余额不足, 那么银行贷款供给势必就会受到影响, 就会随之下降, 从而使得部分贷款需求无法得到满足。合理的利率变动确实是可以起到刺激经济增长的作用, 在一定程度上, 这也阐明了发展中国家推行利率市场化的目的和原因。 综上所述, 在金融大环境下, 利率市场化所带来的挑战与机遇并存。以利差为主导型的商业盈利模式并不能实现商业银行的可持续发展, 而要想取得长久的、可持续的发展, 金融创新却有着至关重要的作用。因此, 我国商业银行应更新盈利模式, 不能再仅仅依靠利差盈利, 需要大力推动各个中间业务的发展, 例如代理业务、资产管理业务等较为新型的业务, 并且不断地研究开发各种创新型的金融产品, 以此满足更多客户的需求, 从而带动整个金融市场的活力。 2 我国商业银行盈利模式 2.1 商业银行盈利模式 (1) 商业银行盈利模式分类。商业银行的盈利模式就是商业银行的商业模式, 即商业银行盈利的各种来源途径和所组成利润的各种结构。因此, 为了在发展并提升自身核心竞争力的同时, 也需要有更有效地处理效益和风险之间关系的方法。对此, 商业银行需要选择更适合自身长期发展的并且相对而言较为适合金融市场环境的盈利模式, 首先要明确自己的主导业务, 并充分发挥金融创新的能动性, 根据现有的市场不断开拓新型业务, 做到在发展的进程中不断找出可创新点, 在不断创新中深入挖掘可持续发展型的商业经营模式。 商业银行作为金融市场的主要支撑力量, 其盈利模式显然会受到社会各方面的影响, 例如国家政策、总体经济形势和商业银行的自身环境, 这些因素所造成的影响又会进一步延伸, 进而影响着商业银行的自身盈利能力。 根据商业银行的不同收入来源, 商业银行的盈利模式大致可以分成两种: (1) 以利差为主导型的商业盈利模式。在这种商业盈利模式下, 很显然, 我国银行获取营业利润的首要渠道是存贷款业务, 此时的商业银行身份是资金媒介, 也就是说, 只有通过办理存贷款业务才能获取其中的利润。由此可以推出, 如果想要获取更大的利润空间, 商业银行就会选择通过扩大信贷的规模的方式, 以此来达到自身利润的增长。