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金融与好的社会建构 　　【摘要】本文从中国百姓近代以来的金融生活参与介绍入手，阐述了金融民主思想及共识的形成，分析了当前中国金融化存在的一些问题，提出了推动金融民主化进程的建议，以期为当前我国制定金融战略提供一些有益的参考。 　　【关键词】金融；好的社会；金融民主化 　　“金融民主化”是2013年度诺贝尔经济学奖得主罗伯特?希勒在其著作和论文中倡导的一种经济思想和价值观念，成为当今世界建构一种新的金融秩序的理想型目标，得到一些有识之士的认同，引起了国际社会的关注。本文认为，吸取发达国家的经验，适当采纳希勒教授的学术建议，建立现代金融体系，积极防范金融风险，逐步实现金融民主，让更多的百姓共享经济发展成果，应成为国家金融发展战略的一个价值选择和行动方向。 　　一、中国近现代“金融化”的进程：中国百姓与金融生活 　　中国“百姓”是一个前现代性的概念，反映了中国民间社会传统素朴的形象。在漫长的农业社会中，由于中国百姓的勤劳和智慧，与传统的农业经济和社会生活相适应，古代中国很早就有了金融活动，并在宋代进入鼎盛时期。其货币工具、制度、以及信用文化等一直领先于世界。如在金融思想方面，《管子》的轻重理论，《周礼》的赊贷理念，司马迁的货币起源说，王莽的利息说，沈括的货币流通速度说，周行己的货币发行准备说，叶适、袁燮的劣币驱逐良币说，丘浚的劳动价值说等理论观点可以得到实证。[1] 　　进入近代以后，由于西方入侵和西学东渐，封建主义全面走向危机，中国传统金融趋于衰败、式微并逐步转型，百姓生活也随之变迁。传统的金融机构如钱庄、票号、当铺及其金融工具，如银票、会票、当票等，受到西方传入的近代金融机构如银行的冲击，被动或主动地适应变革，艰难地走上了金融近代化之路。随着近代资本主义经济的不断成长，各种新式的商业活动的开展、以及新式金融机构的兴起，中国百姓越来越频繁地卷入现代金融世界，受其影响，并与地方社会稳定和国家政权更迭形成了互动。如在国外金融机构的操纵和影响下，清末发生了数次金融风潮，给当时中国社会经济发展带来很大冲击。南京国民党政权垮台的原因部分也是由于数次金融改革的失败，物价疯涨，社会矛盾集中爆发，最后导致社会崩溃。 　　一百多年来，从分散的乡村集市到全国统一的市场体系形成，一代又一代的中国人有意识或无意识地卷入了这场新式的金融化运动，经历了早期中国金融民主化的历程。时至今日，中国百姓尤其是都市人群，无论是传统的储蓄习惯，购房购车按揭贷款的现实需要，还是企业经营运作，抑或各种虚拟性投资，日常生活已离不开金融。据统计2008年的中国，每33人已拥有1张信用卡，虽然远低于美国人均有5张信用卡的记录，但该数据已显示了金融已广泛地介入了中国人的生活。席美尔在《货币哲学》里论及现代人，尤其是处于城市化中的现代人，其本性很大程度上已由货币经济决定，人的本质成了商业的存在。不难预测，人类在不久的将来也会成为金融化的存在。 　　二、新金融理念的兴起：金融民主和普惠金融思想 　　民主（英文：Democracy）一词源于希腊文，意指人民统治。经济民主的思想可谓由来已久，贯穿于整个人类的生存斗争，应该先于政治民主思想的发端，而后被纳入到政治民主斗争的实践范畴，成为民主政治制度架构的一个重要组成部分。随着资产阶级反封建斗争的兴起和现代民族国家政权建构的实践，政治民主化成为一种社会运动，民主、自由、人权、平等、博爱等观念成为一种普遍的价值追求。与政治民主化相伴随的是经济民主化的历史性诉求，即建立资本主义制度，为资本主义经济发展扫清各种障碍。从近代人类社会生产生活的实践可见，经济民主既有资产阶级反封建束缚的斗争（如反封建行会壁垒、特许专卖制度，打破“重利轻义”的金钱观等），也有无产阶级争取自身权益的革命，也有普通群众要求政府对市民生活环境提供保障的改良诉求等。直至20世纪末，经济民主的思想发展成为一种左翼社会主义理论，它倡导经济领域的民主化，主张在经济民主的基础上建立社会主义的经济模式。 　　金融民主（financial democracy）是经济民主的一个组成部分，其概念最早由美国学者 Eaton提出。“金融民主化的实质是要在经济不确定环境下构建一个惠及每一个经济个体的风险管理机制，最终目的是要解决经济不平等问题，其实现的途径是金融工具的创新和金融资源的民主化分配。金融民主化更注重金融和财政资源在社会收入分配信贷社会保险及保障资本市场等领域的均衡配置。” [2]陈宗义在其文章中介绍了当今学术界的几种重要观点，他进而认为“金融民主是一种系统化的先进理念。金融民主并不是线条化或平面化的理论片段，金融民主概念外延应该包含实施的前提条件、实践手段和效果测算，是一种立体化和系统化的理念。”[3] 虽然时至今日学界对金融民主的概念没有一致的权威定义，但金融民主的思想