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浅析我国商业银行信贷风险 摘要：信贷风险是银行业经营过程中不可回避的现实，加强对信贷风险的认识、管理和控制是我国银行业加强内部控制建设的重要组成部分，也是适应新形势、应对激烈竞争和挑战的必然选择。文章对我国银行业现有的信贷风险管理体制中出现的一些问题进行了剖析，并就如何针对这些问题改进和完善现有的风险管理体制提出了一些想法和建议。 商业银行面临的风险主要是信贷风险，信贷风险管理的成败不仅关系到商业银行盈利目标能否实现，而且对商业银行的生存发展起着至关重要的作用。当前我国商业银行信贷风险管理存在信贷管理机制不健全、信贷风险管理文化未能与时俱进、信息不对称以及政策风险等问题。 信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。银行信贷业务是银行经营活动的核心，具有风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。因此，深入分析和研究我国银行信贷风险管理对商业银行的发展意义重大。 我国商业银行信贷资产现状 （一）信贷资产剧增 据央行的统计数据显示，2010年末，广义货币（M2）余额72.58万亿元，同比增长19.7%；狭义货币（M1）余额26.66万亿元，同比增长21.2%，流通中货币（M0）余额4.46万亿元，同比增长16.7%。全年净投放现金6381亿元，同比多投放2354亿元。人民币贷款余额47.92万亿元，同比增长19.9%。全年人民币贷款增加7.95万亿元。在2008年四季度以前，我国商业银行的信贷资产一直是以一个较为平稳的速度增长。但是自从2008年美国次贷危机爆发之后，为了应对次贷危机对中国实体经济带来的影响，中国采取了适度宽松的货币政策，从2008年12月出现了信贷大跃进的现象（如下表所示）。 表1 2008-2010年人民币贷款情况一览表（单位：万亿） 从上表1中我们可以看出，从2008年底开始，为了应对国内国外复杂的经济形势，尽快摆脱金融融危机对我国的不利影响，我国货币信贷快速增长。09年将近10万亿的天量货币信贷，10年也有将近8万亿。由于贷款的大部分属于中长期贷款，信贷风险将会在今后将长一段时间显现与发生。 （二）不良贷款情况分析 虽然有国家政策的大力支持，我国商业银行的不良贷款状况跟前几年相比有所改善，但不良贷款率相较外资商业仍然较高（如下表所示）。 表2 2006-2010年中国商业银行不良贷款情况表（单位：亿元%） 项目 国有商业银行 股份制商业银行 外资商业银行 城市商业银行 农村商业银行 余额 比例 余额 比例 余额 比例 余额 比例 余额 比例 2006 10534.9 9.22 1168.1 2.81 37.9 0.78 654.7 4.78 153.6 5.9 2007 11149.5 8.05 860.4 2.15 32.2 0.46 511.5 3.04 130.6 3.97 2008 4208.2 2.81 736.6 1.51 61 0.83 484.5 2.33 151.5 3.94 2009 3627.3 1.8 637.2 0.95 61.8 0.85 376.9 1.3 270.1 2.76 2010 3081 1.31 565.1 0.7 48.6 0.53 325.6 0.91 272.7 1.95 从表2中我们可以看出，中国主要商业银行（包括国有商业银行和股份制商业银行）不良贷款状况有所改善。2008年国有商业银行不良贷款率同比下降5.24个百分点，股份制商业银行不良贷款率也比以往有所下降。到2008年底，国有商业银行的不良贷款率为2.81%，不良贷款余额下降到4208.2亿元；截至2010年底，国有商业银行的不良贷款率下降到1.31%，不良贷款余额下降到3081.3亿元。由此可见，我国国有商业银行的不良资产呈现逐年“双降”的现象。进一步从不良贷款的机构角度发现，2010年农村商业银行的不良贷款率偏高，为1.95%。因此，整体而言，我国商业银行尚存在大量的不良贷款，流动性以及资产质量较差。 从数据的统计情况来看，总体上来说，虽然近几年来中国商业银行贷款质量持续好转，但是中国商业银行不良资产率仍然较高，信贷资产质量也较差。因此，信贷风险仍然是商业银行需要关注的重点，中国防范和化解商业银行信贷风险的任务仍然很艰巨。因此，很有必要来研究我国商业银行信贷风险的形成原因。 二、新形势下我国商业银行信贷风险的来源 （一）商业银行贷款结构不合理 在当前全国信贷投放持续高位运行的背景下，我国信贷结构不合理，信贷资源配置不平衡的问题更加凸显。存在中长期贷款比重过高和票据融资的风险。在商业银行贷款的增长中中长期贷款不仅在比重上高于短期贷款，而且增长幅度也大过短期贷款。2010年全部金融机构人民币中长期贷款累计新增6.