现行信贷管理体制对地方经济的影响.docVIP

现行信贷管理体制对地方经济的影响　　近年来，随着国有商业银行股份制改革的不断深入，各家商业银行总行针对银行信贷风险的特点，按客户、行业、区域、产品等统一制定了信贷投放标准，相继出台了一系列贷款管理办法和制定客户信用指标评级体系，对防范信贷风险，调整信贷结构，优化信贷资源配置起到了积极作用。但同时由于不考虑地区差异和地区自然资源特性“一刀切”式的信贷管理模式，以及国有商业银行在欠发达地区普遍实行的战略性收缩等做法，给欠发达地区经济发展造成了制约。我们这次调查从各家商业银行信贷准入门槛入手，考察其信贷管理模式，仔细分析在目前信贷管理模式下对地方经济的影响，以及造成信贷资金相对过剩而外流的原因，以期引起高度关注，希望各国有商业银行根据地区间发展不平衡的实际现状，调整信贷政策，加大对欠发达地区的信贷资金投入，促进东西部地区协调发展。 ? 　　一、国有商业银行信贷业务特点 ? 　　（一）各国有商业银行普遍实行较为严格的信贷准入制度 　　一是国有商业银行继续严格控制对热点行业的贷款发放，对于国家发改委列入禁止类目录的行业、工艺、及产品建设项目，一律不予贷款支持。对于如钢铁、电解铝、铁合金、焦碳、电石、汽车、铜冶炼等产能过剩行业实行严格的信贷准入，这些行业不仅不能新增贷款，并且对存量贷款还要进行压缩。二是对贷款企业有着严格的贷款条件。一般申办信贷业务的客户除了应当具备产品有市场，经营有效益，借款有信用以外，还有诸多的限制条件，如资本金比例、企业资产负债率、抵押担保情况、帐户开立情况等必须符合其相关规定。有的银行对土地储备、城市基础设施建设等项目，必须逐笔落实抵押、担保条件。三是对公司客户实行严格的评级授信制度,要求先评级、再授信、后使用。如XX银行要求客户信用等级达到A级的，才能作为基本客户，达到AA级（含）以上的，才能作为重点支持客户。 　　（二）各国有商业银行信贷权限进一步集中 　　调查中了解到，目前各国有商业银行地市级分行除了个人贷款和流动资金贷款有一定审批权以外，对固定资产贷款没有信贷审批权利。如工商银行项目贷款以总行审批为主，委托一级分行审批为辅，二级分行（含）以下机构无论金额大小均无审批权，流动资金贷款根据各二级分行实际经营情况按不同信用等级给予一定限额的授权。XX银行二级分行从2003年开始，除百分之百质押贷款或其它无风险敞口业务外，其余信贷权限全部上收至省行，根据金额及行业，权限上收直至到总行。XX银行明确规定，凡是钢铁、电解铝、水泥项目贷款，一律上报总行审批；房地产开发贷款，一律上报一级分行以上审批；热点行业的客户增量流动资金贷款，审批权限全部上收至一级分行以上。县级支行更是没有公司类客户的贷款权限。 　　（三）各商业银行基本上实行统一的信贷管理模式 　　在信贷操作模式上各家商业银行基本上相同，都在不断加强对银行风险的管理，在信贷风险管理上全部采用全程动态管理，从管理现实风险向管理潜在风险转变，从风险事后管理向风险前期管理转变，从风险资产管理向资产风险管理转变，这些转变使信贷风险得到了较好的控制。一是实行审贷分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责进行分解，由不同层次和部门承担，实现相互制约。二是实行前后台业务分离制度。前台分层次营销，中后台分层次集中审查审批，分层次贷后管理，新增贷款审批权全部集中在一级分行（含）以上。三是各级分行按照授权管理办法，由总行逐级授权，下级行在授权范围内经营。各国有商业银行基本上只有部分低风险信贷业务权限，如票据贴现、存量贷款转贷。四是个贷业务实行专业化管理。消费类由个金部负责营销、审批、管理，根据转授权分级审批，审批权限主要集中在二级分行，县支行无审批权。五是实行严格的贷款追究制度。各家商业银行为防范道德风险，普遍实行主责任人、经办人责任制，个别商业银行还提出对贷款要包放、包收、包用、包效益的“四包”原则。五是各家商业银行按照其总行制定的评级办法，实行全国统一的评级指标体系。虽然各家商业银行信用等级的级次设置及含义不同，对行业划分不同，大体上都是按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面对客户进行综合评定。 　　（四）信贷资金配置逐渐向部分行业集中 　　信贷集中不仅表现为单家商业银行的信贷投入结构不合理，部分行业和企业集中度过高，还表现为不同的银行信贷结构的趋同。从我市2003年到2005年这3年新增贷款264181万元，这些新增贷款主要投向煤矿、焦化、城市基础设施、基础教育、电力、房地产开发等行业。 ? 　　二、目前信贷管理体制对地方经济的影响及原因分析 ? 　　应该说现在国有商业银行的信贷管理体制是公司治理不够完善的体现，是总分行之间多次博弈的结果，产权制度的天然缺陷，使得基层行往