信用社（银行）贷款流程大纲.doc

信用社（银行）贷款流程大纲 为了保证贷款授信、调查、审查、审批、检查各环节操作的规范化，明确各环节责任人的责任，根据河北省农村信用社联合社相关制度制定怀来县农村信用合作联社《贷款流程大纲》，现颁布实施。 一、贷前授信 1、按照《　省农村信用社信贷业务授信管理暂行办法》（冀信联发[　]137号）文件规定开展客户评级授信工作。 2、联社客户经理部设授信评级评价、审查岗3人、审定岗1人。各信用社（营业部）信贷员、主任是联社客户经理，负责本辖区内客户的评级授信审查、认定工作。 3、联社授权信用社对农户等自然人开展授信业务。农户小额信用贷款年前集中授信,次年用信。各信用社、营业部必须按联社客户评级授信委员会文件规定执行，不违规不越权，不授信不贷款。 4、客户经理部对超过信用社（营业部）权限的客户授信，在收到推荐社上报的客户授信申请及资料后，按照《张家口市农村信用社客户评级授信资料》规定，与推荐社联合对客户开展授信工作。营业部或推荐社授信调查人直接评价人，社（部）主任为评价审定人。 5、需上报或推荐联社授信贷款，各社（部）接到客户授信申请，先由社（部）主任（客户经理）负责组织搜集客户资料，上报联社客户经理部。 搜集客户资料主要有： 自然人：身份证 、财产证明，除种植户外经营户的营业执照税务登记证等相关资料。 企业：客户简介、企业营业执照、事业法人登记证、组织机构代码证、税务登记证、法人代表身份证、贷款卡、开户许可证、近三年的年度财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、法人授权委托书原件、财务状况说明书、财务审计报告、验资报告、公司章程、产权证明文件、资产评估报告、环评报告、国有土地使用证书、土地估价报告、房产证、资质证书、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、开工许可证、预售房许可证。 6、为避免授信工作发生冲突，保证及时授信，按以下顺序操作： （1）对抵押物能够办理抵押手续的，如土地、房屋、商用房及动产抵押等风险小的客户优先授信。 （2）对公司类大客户的授信顺序为第二位。 （3）对农户联保的授信顺序为第三位。 （4）对具有符合担保条件的客户授信顺序为第四位。 7、客户评级授信过程中各部门、各领导参与授信调查流程： （1）在信用社（营业部）权限内的由信用社（营业部）自行授信，并上报联社客户经理部备案。 （2）超过信用社权限的授信额度在50万元--100万元（含）以内的，由信用社推荐到联社客户部，由信用社信贷员、主任和联社客户经理部等二个部门、不少于二个部门经理和三个人参加调查，提出评价意见，由客户经理部写出调查报告，上报联社客户评级授信委员会研究决定。 （3）授信额度在101万元--200万元（含），由推荐社、客户经理部、资产保全部等三个部门不少于3个人和一个主管主任、三个部门经理参与调查，提出评价意见，由客户经理部写出调查报告，上报联社客户评级授信委员会研究决定。 （4）授信额度在201万元-300万元（含），由推荐社、客户经理部、资产保全部、业务发展部、主管主任或主任和授信委员会主任或副主任等四个部门不少于5个人和二个主管领导参与调查，提出评价意见，由客户经理部写出调查报告，上报联社客户评级授信委员会研究决定。 （5）授信额度在301万元以上，由理事长或主任主持，由客户评级授信委员会、资产风险管理委员会、贷款审批委员会不少于5人参与调查，提出评价意见，由客户经理部写出调查报告，所有调查人在报告上签字，上报联社客户评级授信委员会研究决定后由客户经理部通知客户授信额度。 8、贷款评级授信调查人按照客户提供的资料进行贷款评级授信时，所有授信调查人为责任人，均在《授信报告》上签注本人意见，对客户贷款调查授信的真实性负责。 9、评级授信工作信用社、营业部必须自接到客户书面申请后在5个工作日内完成；客户经理部必须在接到推荐社（部）资料后5个工作日内完成。 二、贷前调查： 1、客户经理部将与推荐社共同考查后、经客户评级授信委员会研究决定同意的《授信调查报告》及资料转交给营业部。营业部接到贷户贷款申请后，组织相关人员进行贷款调查。由营业部将《贷款调查报告》和所有贷款资料上报联社业务发展部。 2、贷款层层把关：营业部贷款权限内发放的贷款由营业部把关发放，超出营业部贷款权限的，根据客户授信委员会批准的授信额度进行贷前调查和审查，按以下程序进行： （1）50万元—100万元（含）以内的由营业部主任主持、由营业部信贷员、资产保全部、业务发展部不少于3人参加的审查核实；《贷款调查报告》由营业部负责撰写、《贷款审查报告》由业务发展部负责撰写、《风险审查报告》由资产保全部负责撰写。 （2）101万元到200万元（含）的，由主管信贷主任主持、由营业部主任、资产保全部、业务发展部不少于5人、一个主管主任和二个部门经理参加的审查核实；《贷款调查报告》由营业