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对完善信贷政策导向效果评估的实践与思考 摘要：信贷政策导向效果评估是信贷政策的有机组成部分，是贯彻落实信贷政策的必要手段，也是加强宏观审慎管理的客观要求。本文以z市信贷政策导向效果评估实践为例，分析了目前信贷政策导向效果评估过程中存在的问题和难点，并在此基础上提出了完善信贷政策评估的几点思考。 关键词：信贷政策导向效果评估 为进一步改进和完善中小企业、涉农金融服务水平，优化信贷投向结构，提高信贷政策执行效果，2011年下半年，中国人民银行出台了中小企业、涉农信贷政策导向效果评估指引（试行），明确了信贷政策导向效果评估的指标设计、方法程序和结果运用等方面的内容，对于提高信贷政策执行力，发展民生金融具有重要意义。当然，由于评估工作刚刚起步，还有一些方面需要改进。本文将以z市评估实践为例，探索进一步完善信贷政策导向效果评估的路径。 一、信贷政策导向效果评估的定位 信贷政策导向效果评估，作为公共政策评估的范畴，不同于监管部门的微观检查，不仅对政策执行效果进行评价，也要对政策本身进行反思，以进一步制定和完善相关政策。 （一）信贷政策导向效果评估是信贷政策的有机组成部分。公共政策评估是政策研究和分析的重要环节，通过政策评估可以对政策系统、过程和结果进行综合效益和效率评价，从而决定该政策的延续、调整、终结，提高政策质量，有效实现政策目标。因此，在信贷政策的整个运行过程中，信贷政策导向效果评估不是政策过程的终点，而是评价政策方案及其执行情况的必要手段，是信贷政策制定、执行和完善过程中不可或缺的一环。 （二）信贷政策导向效果评估是落实信贷政策的必要手段。人民银行和监管部门分设以后，人民银行微观监管职能有所弱化，如何有效贯彻落实货币信贷政策、提高政策效果是一个重要课题。通过信贷政策效果评估，可以充分了解相关金融机构在政策执行中采取的措施、取得的效果以及政策执行过程中存在的困难和问题。对于政策执行不力的机构，可按相关规定给予惩罚，这有利于进一步提高政策效果。 （三）信贷政策导向效果评估是宏观审慎管理的客观要求。《国民经济和社会发展第十二个五年规划纲要》提出，要构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，建立健全系统性金融风险防范预警体系、评估体系和处置机制。国际金融危机的深刻教训表明，微观审慎性的总和并不等于宏观上的审慎性。根据金融机构的系统重要性水平、货币信贷政策落实情况和风险管控能力等因素，实施逆周期的、差别化的动态调整，是落实宏观审慎管理的重要措施。通过信贷政策导向效果评估，厘清金融机构政策落实情况，是进行差别化调控的前提条件。 二、信贷政策导向效果评估实践——z市案例 信贷政策导向效果评估指引出台后，z市积极创新方式，完善相关流程，开展信贷政策导向效果评估工作。 （一）从工作程序上，成立评估工作领导小组，细化办法流程。人民银行z市中心支行专门下发文件，成立了信贷政策导向效果评估工作领导小组，细化了信贷政策导向效果评估流程，出台了现场评估工作方案，从信贷政策实施、制度建设、金融创新、信贷管理规范化以及信贷投向情况等五方面进行评估，进一步促进了信贷政策评估的制度化、规范化，保证了评估工作的质量。 （二）从评估主体上，坚持人民银行评估与社会公众评价相结合。人民银行作为信贷政策评估的主体，主要从政策出台的背景和政策意图的角度，评价各金融机构支持中小企业、“三农”发展情况、信贷体制机制建设情况。同时，积极引入“第三方”参与对金融机构信贷政策评估。例如，组织中小企业、农业、经信委等经济主管部门以及部分担保机构召开座谈会，组织近100户中小企业填写调查问卷，了解社会各界对金融机构信贷政策执行情况的评价，以及对改进金融服务的意见和建议。 （三）从评估方法上，坚持定量评估与定性评估相结合。分机构、按季度采集贷款总量、贷款结构、市场份额、资产质量等定量数据指标，按照纵向基准（近三年数据）和横向基准（全市各机构间对比）两个层面，分别进行评分，得出金融机构定量评估得分。同时，从金融机构是否严格贯彻落实信贷政策、体制机制建设是否完善等方面对金融机构进行定性评分。定量与定性方法同时运用，将金融机构的信贷管理体制建设情况与对中小企业、“三农”实际支持效果相结合，有利于全面评价金融机构信贷政策执行情况。 （四）从评估手段上，坚持现场评估与非现场评估相结合。为进一步提高信贷政策导向效果评估的质量，z市在对金融机构非现场评估的基础上，选择2家国有银行分支机构、1家地方法人机构和1家股份制银行分支机构进行了现场评估。现场评估进点前，向被评估机构发出《现场评估通知书》；现场评估结束后，下达《现场评估事实确认书》，经被评估机构确认后，形成《现场评估意见书》，并约见其负责人谈话，客观评价金融机构在政策执行中的成效和存在的主要问题，要求金融机构在规定期限内进项整改。通过现场评估，有效弥补了非