银行系统论文：农信社改革所采取的方法应符合中国国情.docVIP

农信社改革所采取的方法应符合中国国情 一、真正让农信社服务三农 长期以来，由于种种历史原因，全国各地农村信用社资金组织分散，效益甚微，既难真正成为“农民自己的银行”，也没有为服务“三农”发挥应有作用。重庆市农村信用合作社自去年改革试点以来，调动了广大农民参资入股的积极性，并建立一整套确保良性循环的经营管理机制，农信社利润大幅度增长，同时也更好地服务了“三农”。 仅以重庆支农为例，2003年末，重庆市农村信用社存款余额448.7亿元，同比增加25亿元；各项贷款余额348.7亿元，同比增加6.5亿元。不良贷款余额下降8.56个百分点，股本金达到12.5亿元，比上年末增加7亿元。 （一）农信社改革已是势在必行 随着市场经济发展，全国国有商业银行和股份制银行按照市场经济运行规律，出现一种趋势：金融资源更多被配置到东部沿海发达地区，西部金融力量相对弱化；地方的金融资源更多地集聚到地市或省会城市，农村的金融力量相对薄弱。商业银行和股份制银行在农村留出的金融服务空间给农村信用社的发展带来了巨大的机遇。但同时，农村信用社产权不明、管理不顺、资产质量低等诸多急需解决的问题，严重制约了农村信用社服务“三农”作用的发挥，加上邮政储蓄又吸收了部分农村资金，农村资金需求矛盾日益突出。 重庆市常务副市长黄奇帆说，近几年农业结构调整和农民增收速度比较慢，与农村金融体系不够发达、支持服务不够到位有一定关系。一些地方由于农村金融服务不足，导致地下钱庄及高利贷问题出现，制约了农村经济发展。因此，农村信用社不改革，长期积聚的风险迟早会凸现，自我发展能力就会弱化，既不适应服务“三农”的要求，也会影响社会稳定。2002年末，重庆市农村信用社已经资不抵债47.7亿元，不良贷款103.77亿元，所占比例为36.43％，资本充足率仅为-7.09％。 在这种形势下，深化农村信用社改革势在必行。据黄奇帆介绍，自去年以来重庆深化农村信用社改革主要内容有三点：一是改革管理体制，将农村信用社交由省级政府负责；二是改革产权制度，明晰产权关系，完善法人治理结构；三是消化历史包袱，防范信用社金融风险。 （二）改革成果换取了扶持政策 国家对改革试点省（市）提供了优惠政策支持，但这不是仅凭批准为试点单位就可得到，而是“政策扶持要与转换机制相结合，要注重改革效果”，从而达到“花钱要买新机制”和“扶持政策要与实施改革的效果紧密挂钩”的作用。据介绍，重庆市信用联社只有实现以下三个目标，两年后才能获得近30亿元的政策资金扶持：一是基本明晰产权，建立现代企业法人治理结构；二是资本金充足率由现在的-7％增加到４％；三是不良贷款占比下降50％。 按照《深化农村信用社改革试点方案》中“对改革试点地区农村信用社的损失由中央分摊一半，地方和农村信用社承担另一半的要求”，重庆市在市区二环高速路内、土地价值较高的地区通过划拨土地增值补偿４－５亿元的办法，履行地方政府帮助信用社化解风险的责任，促进信用社消化历史包袱、化解风险、促进信用社健康发展、增强服务“三农”的实力。 沙坪坝区信用联社监事长王代元介绍说：“中央对信用社的改革试点给重庆信用社带来实实在在的好处。按照改革试点方案，沙坪坝区农村信用联社能够得到人民银行1.5亿元的票据贴现支持。现在我们的呆帐有1.4亿元，历年亏损挂帐还有2000万元左右。如果光靠自身力量来解决这些呆帐和亏损，需要10年时间。现在有了中央的政策支持，相当于一夜之间就能解决这些问题。” （三）解决农信社“属于谁”的问题 从去年开始的重庆市农村信用社改革首先选择了“股份合作制”产权制度，分设社员股和投资股两种，改变了农村信用社由内部人控股的局面。改革后，沙坪坝区、合川市、大足县、云阳县四个试点联社股金总额１亿多元，是改革前的3.08倍。其中社员股3186.41万元，占股金总量的28.6％；投资股7949.39万元，占股金总量的71.4％。 某一农信社的改革模式并不能“包医百病”。重庆农信社改革在股权结构上，根据不同地区的特情，不设定社员股和投资股的比例结构。既强调向股份制靠拢，多吸收投资股，做到明晰产权，又注意把握贫困地区的实际情况，不搞统一模式，允许有差异。农业大县、农民收入低的云阳县联社，其入股起点和股权结构比例与其他联社就有明显差异。 云阳县农村信用合作联社主任黄小京介绍说，云阳县是国家重点扶持的贫困县、农业大县、财政穷县、三峡库区淹没大县。因此，在募集股金中，云阳县从实际出发，量体裁衣确定股本金结构：每股金额为人民币１元，自然人社员股起点为100股，法人社员股起点为１万股。投资股起点1000股，单个自然人持股额最高不得超过股本总额的千分之五，单个法人投资最多不超过股本总额的５％，关联企业持股总额不得超过股本总额的10％，职工持股总额不超过股本总额的25％，自然人持股总额