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银行系统论文：农信社贷款利率市场化是改善农村金融生态环境的关键 党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的战略构想，成为继实家庭联产承包制和农业产业化经营之后的“第三次”革命，为我国农村今后的发展指明了方向。作为支持“三农”发展主力军的农村信用社，面临着新的重大发展机遇。如何抓住机遇，发展壮大自己，在推动新农村建设、建设和谐金融生态环境中发挥金融纽带作用。笔者认为农村信用社贷款利率市场化是农信社实现可持续发展和作为支持“三农”发展主力军推动新农村建设、改善农村金融生态环境的关键。 一、农村信用社贷款利率管理现状及存在问题： （一）农村信用社贷款利率管理现状 从1952年农村信用社诞生到现在，我国农村信用社在兴起时期（1949—1957年）、停滞时期（1958—1976年）恢复时期（1977—1984年）、发展时期（1985—1995年）一直沿用人民银行制订的用途固定利率。改革时期（1996年至今）实行了基准利率加浮动的所谓市场化利率。从2004年1月1日1起中国人民银行先后两次扩大金融机构贷款利率浮动区间，农村信用社在自己职权范围内，贷款利率浮动区间由[1. 1.5]扩大到[0.9 2.3]，实行上限管理，并按6个月、1年、1至3年、3至5年和5年以上五个期限予以区分，浮动幅度从下浮10%到上浮130%。按照人民银行规定的基准利率加上经营成本等费用就构成了农村信用社贷款用途的五个期限利率，实际上是一种不分用途的固定期限利率，没有针对不同情况给予基层社一定的浮动区间，基层社只有被动的接受，农户就更不用说，根本就体现不出利率浮动定价的特色。 （二）合理的贷款浮动利率定价机制未形成 改革开放以来，农村信用社从1984年开始，遵照国务院文件精神，逐步规范“组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性”，各项业务得到长足发展，经营效益一年一个台阶，这与利率的溢价经营是分不开的。因为，现行农村信用社贷款利率的制订权在县级联社，县联社在制订贷款利率时带有一定的趋利性，没有充分考虑农民群众的负担、县域农业产业发展现状、市场发展前景、信用环境、风险状况等因素制订相应的贷款利率水平，贷款利率档次偏少，上浮采取“一刀切”，未能体现“区别对待、择优扶持”的信贷原则，充分暴露出现行贷款利率定价机制缺乏灵活性和严重的不合理性。 （三）利率执行中存在偏差 浮动利率的简单固定化是利率执行中出现偏差的主要因素。自央行扩大利率区间政策出台后，在一定范围内赋予了农村信用社根据具体情况确定利率水平的自主权，然而，利率管理是由县级联社管理，基层社缺少一定的利率浮动空间和定价权，无法根据借款人的具体情况合理确定利率，加上联社对基层社利润、收息率等效益指标的考核，迫使基层社执行上限利率，使利率定价潜在歧视性，导致利率政策得不到充分发挥。 （四）一浮到顶使利率杠杆微观失调 2003年8月份，农村信用社开始了县一级法人社改革工作。经营效益的好坏直接关系着深化改革工作的进展，农村信用社在利率调整上的趋利性彰显的更加突出，大部分县联社按照央行贷款利率授权一浮到顶，利率定价重心偏离，协议定价流于形式，丧失了贷款利率定价机制的公平性，出现了贷款“利率虚高”、利率投机定价行为，使农民负担有所增加，违背了党中央、国务院对“三农”减负增收、多予少取的政策，也是利率作为中央银行的宏观调控手段，难以充分发挥资金供求和资源配置的杠杆作用。 （五）贷款难的现状没有改变 农业、农村和农民因资金势力弱、抗风险能力差，恰恰是急需信贷资金和优惠政策扶持的重点对象，但是，出现的贷款“利率虚高”现象，加大了农业生产成本，使一些农户产生了“畏贷”心理，挫伤了农民对农业生产投入的积极性，加之农户自身按照农村信用社借款条件衡量的差异性，农村信用社在贷款时的人为操作性和内控制度的刚性管理，致使富裕起来需要资金数量不多的农户贷款成了多家农村信用社的抢手客户，纷纷上门送贷，真正富裕起来需要大量资金支持发展和再扶持一把才能脱贫致富的私营经济、农户却大受冷落，资金价格在此得不到体现，贷款难的现状没有改变。这样下去，农村信用社改革和发展将会成为“无源之水，无本之木”。 （六）黄金客户流失 近几年来，县域国有商业银行基层机构相继撤并，贷款权限全部上收，农业银行支农贷款持续负增长，邮政储蓄资金只存不贷，农业发展银行承担的政策性扶农措施没有落实，如贫困农户维持小规模农业生产及农村基本建设和技术改造等贷款。从实际情况看，农信社支农贷款仍是农户发展生产的首选，而这些政策丢下的包袱，只能由非政策性金融机构的农信社来承担，这不仅违背了农信社“自负盈亏，自担风险”的办社宗旨，也于党中央、国务院规定的农信社改革方向形成了一定的冲突，使农信社左右为难，造成了一军难支“三农”的被动局面，更使农信社背上了支农不力的恶名，进而使农民群众对农信社