诈骗银行犯罪案件存在的原因分析与防范对策.docVIP

诈骗银行犯罪案件存在的原因分析与防范对策 诈骗银行犯罪案件存在的原因分析 与防范对策 2005年至2007年,某市人民检察院第二分院 受理涉及银行资金被骗的金融类诈骗案件近2O 件,银行被骗资金人民币36亿余元,造成损失达20 亿余元,涉案罪名包括合同诈骗罪,贷款诈骗罪,金 融凭证诈骗罪,票据诈骗罪等.触目惊心的数字,表 明目前金融诈骗犯罪的严峻形势. 一 ,诈骗银行巨额资金犯罪的特征 1.犯罪时间长.金融诈骗犯罪突出的特征就是 犯罪周期长.在金融诈骗类犯罪案件中,犯罪分子 的犯罪时间一般都持续数年之久.这是由金融贷款 业务的特点决定的,在贷款伊始,银行并不能发现 资金处于不安全状态,只有当贷款到期无法返还, 甚至是连续不能返还时,才能发现资金被骗.有些 犯罪分子利用各种手段骗取不同银行的贷款,贷新 还旧或循环骗贷,直至资金链条断裂,犯罪行为才 暴露出来,犯罪持续的时间延长数倍. 2.犯罪组织性强,手段专业复杂.近年来,金融 诈骗类犯罪几乎都是以组织性犯罪形式出现的.金 融业务的复杂性,决定了个人很难完成金融诈骗的 全部过程.在许多金融诈骗类犯罪中,一般都是犯 罪分子纠集在一起,形成有计划,有预谋的犯罪团 伙,他们在作案前精心策划,明确分工,密切配合, 有的了解金融业务的流程,制定计划,有的伪造印 鉴,票据,金融凭证,有的负责打通环节,有的负责实 施诈骗等等,这样的团伙性犯罪专业性强,隐蔽性 强,银行经常是在犯罪发生很长时问之后才能够发 现,也给案件的侦破和审查带来巨大难度. 作者单位:北京市人民检察院第二分院. l吴春妹桂杨 3.犯罪数额巨大,造成损失数额巨大,追缴赃款 难度大.在该类案件中,银行被骗资金最多的达 13.7亿元人民币,最少的也有数百万元人民币.可 见此类诈骗犯罪相对于普通诈骗案件来说,突出特 点是诈骗金额巨大,甚至特别巨大.同时,金融类诈 骗犯罪持续时间长,隐蔽性强,不易被及时发现,犯 罪行为往往发生很久之后才被发现,此时,大量赃 款已经被转移或者挥霍,很多犯罪嫌疑人也已经逃 跑,追缴赃款的难度可想而知,大部分案件的实际 损失额占整个诈骗数额的70%以上. 二,银行巨额资金被骗的原因分析 (一)从银行自身分析,银行内部的管理规定与 实际操作均不规范 从制度上讲,银行对于申请贷款的借款人的资 质要求非常严格,在贷款审查伊始,要求对借款人 的资本,财务,信用,担保等各方面状况进行细致的 审查和评估,并为此制定了一系列的制度和操作细 则,如果银行及其工作人员能够按照这些制度和细 则严格操作,严格对贷款人的资格审查,保证借款 人资本充足,财务状况良好,信用合格,银行资金被 骗的可能性会大大减小. 然而,随着股份制改革的进行,银行性质已经 转变为股份制公司,为了维护公司和股东的利益, 银行自然注重以营利为目的,这就决定了银行在执 行国家货币政策的同时,追求利润的最大化.发放 贷款获得利息是银行获取利润的重要业务之一,贷 款越多获取利润的空间也就越大,因此,银行在要 求对申请贷款的借款人资质进行严格审查的同时, 又往往对分行,支行直到每位员工制定发放贷款的 任务指标,并将此纳入考核标准和发放奖金的指标 之中.这就导致分行,支行以及银行员工为了完成 贷款的任务指标而尽力招揽客户,发放贷款,从而 放松对申请贷款的客户资质的审查,客观上为骗取 银行资金的犯罪分子提供了可乘之机. (二)从借款人的情况分析,银行放松对借款人 资质的审查 对于借款人而言,从不被银行所熟悉到被银行 认可,有一个艰难的过程.从银行贷出第一笔资金 是十分困难的,因为银行对于第一次申请贷款的借 款人的审查往往特别严格,银行会对该借款人的身 份,资质,经营能力,财务状况等进行相对详尽的考 察和了解.犯罪分子向银行申请第一笔贷款,往往 会进行较为详尽的准备工作,一方面伪造虚假的证 明文件,财务报告,担保文件,经济合同等贷款所需 书面文件,另一方面使用行贿等各种手段拉拢银行 的相关工作人员,使其放松对犯罪分子资质的审 查,甚至成为诈骗的共犯,最终达到从银行贷出资 金的目的. 一 般来说,犯罪分子第一次的贷款行为往往是 “抛砖引玉”,虽然从银行贷出的款项根本不能满足 犯罪分子的需求,但犯罪分子会全部和部分归还该 部分资金或者利息,以此提高自己在银行的信用 度,为以后再次申请贷款或申请更大金额的贷款做 好铺垫.银行对这些有”良好”贷款履历的客户,在 后续贷款中往往不会再进行与第一次贷款相同的 严格资质审查,而是根据犯罪分子信用度的提升向 其提供更大规模或者是更长期贷款.犯罪分子利用 银行审查贷款的上述规律,逐渐提高贷款的额度, 以借新还旧,借大额还小额等方式,最终达到骗取 银行巨额资金的目的. (三)银行未严格执行贷款担保制度 银行对借款人的贷款申请,往往要求提供担