小微金融与不良资产.ppt

课程提纲 1、什么是小微金融?? (1)小微金融的范围和特征?? (2)小微金融的利息和收入 2、小微金融如何防范不良资产的形成?? (1)小微金融如何克服信息不对称?? (2)小微金融如何激励借款人还款?? (3)小微金融如何控制内部风险?? (4)小微金融担保方案设计 3、小微不良资产清收 4、小微不良资产收购 金融律师做小微金融的目标与所需素质 要做小微金融银行家的“银行家”（导师） 律师素质 金融分析师素质 创业咨询师素质 黄金银行 粮食银行 人参银行 海参银行 企业银行 房屋银行 棉花银行 辣椒银行 大蒜银行 版权银行 引用金融网友的话 同样是厨子，在小饭馆里炒菜，肯定除了炒菜，还要懂得洗碗，打杂，配菜这些。 在大饭馆里炒菜，你不需要懂得那些杂活，因为有专门的人负责那些杂活，但是你在炒菜方面的复杂度和精确度要求得更高了。 小微金融的范围和特征 小微金融主要是指专门向小型和微型企业及中低收入阶层提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。 小微金融包括小微信贷、小微股权投资以及关联的保险、理财、融资中介等金融服务。 小微信贷在国外指和核算为人民币50万以下的贷款，而在国内是指人民币500万以下的贷款，因此中国的小微信贷实质包括中小企业贷款和微小企业贷款。 正确理解小微金融 为低端客户群提供的金融服务 属于零售银行业务的范畴 需要“以量取胜” (足够数量的活跃客户) 不是一个技术上很复杂的行当, 但有不同于传统银行的哲学、文化、风格、经营方法、风控手段等 信贷组合的管理成本很高, 组合收益率也必须高 是一个可以有不错的商业回报的行当, 且对经济周期的敏感性较低 全球四大小微金融模式 孟加拉格莱珉乡村银行模式（简称GB），从事存贷款、保险业务，以5人联保小组向农村的形式发放无抵押无担保小额贷款。 印度尼西亚人民银行乡村信贷部门模式（简称BRI）从事存贷款、保险业务，以一个村的信用支撑发放抵押小额贷款。2003年在美国上市，获得市盈率16倍的市场认同。 玻利维亚阳光银行模式，从事存贷款业务，为穷人中的富人提供贷款。 拉丁美洲国际社区资助基金村银行模式，从事村贷款业务，以一个村中20到59名妇女为互助组发放小额贷款。已经被全世界25个国家3000多个地区运用。 2011年底中国银行业金融机构情况 截至2011年底，我国银行业金融机构包括2家政策性银行及国家开发银行，5家大型商业银行，12家股份制商业银,144家城市商业银行，212家农村商业银行，190家农村合作银行，2,265家农村信用社，1家邮政储蓄银行，4家金融资产管理公司，40家外资法人金融机构，66家信托公司，127家企业集团财务公司，18家金融租赁公司，4家货币经纪公司，14家汽车金融公司，4家消费金融公司，635家村镇银行，10家贷款公司以及46家农村资金互助社。 我国银行业金融机构共有法人机构3,800家，从业人员319.8万人。 中国正规小微贷款机构 小额贷款公司 担保公司 村镇银行 农村信用社 各大银行的小微信贷部 农村资金互助社 典当行 农村专业合作社资金互助部 民间资本管理股份有限公司 融资租赁公司 中国非正规小微贷款机构 从事贷款业务的投资公司 从事贷款业务的经济咨询公司 人人贷公司（P2P公司） 寄卖行 合会 互助基金会 地下钱庄 民间放贷人 农民专业合作社资金互助 农民专业合作社资金互助是指经农民专业合作社全体成员代表大会通过，由合作社内部全体或部分成员以自愿方式入股，按照民主管理、自我服务、互惠互利的原则，在出资成员内提供借款业务的农民专业合作社内的互助性资金服务行为。 中国民间借贷三大模式 地下钱庄模式 青岛五色土模式 河南邦成模式 宁夏惠民小额贷款公司的信贷产品和利息 阿里巴巴贷款利息和收入 从阿里巴巴贷款，贷款额度和利息都比较灵活。据悉，阿里主要为B2C（商家对客户）平台即淘宝和天猫的客户提供订单贷款和信用贷款；同时也为B2B（商业对商业）平台客户提供“阿里信用贷款”。为了鼓励客户提早还款，阿里小贷采用了按日计息的利息结算方式。其中，淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，贷款周期30日，日利率0.05%，折合年利18.25%；淘宝、天猫信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月，日利率0.06%，折合年利21.9%；“阿里信用贷款”额度为5万至100万元，贷款周期12个月，日利率在0.05%至0.06%之间。参照最低的0.5%。 阿里巴巴贷款利息和收入 据悉，从2010年开始自营小额贷款业务以来，阿里金融累计投放贷款金额已达280亿元。上半年，阿里金融新增的获贷小微企业达4万家,占到阿里金融过往服务小微企业总量的一半。 根据阿里金融统计，2012年上半年，阿里金融累计向小微企业投放贷