小银行专有信贷技术与产品创新与营销.ppt

信贷业务调审专有技术 上海银院 理事 上海理工大学中小银行研究中心 副主任 邯郸银行 济宁银行 金华成泰银行 董事 邮储广东省分行 华润银行 深圳宝生银行 高级顾问 许学军 教授 博士 讲师简介 南开大学经济学博士 建设银行从业7年 邯郸银行独立董事、金华成泰农村合作银行、济宁银行独立董事 华润银行、广东邮政储蓄银行、深圳宝生银行 高级顾问 许昌市商业银行战略规划制定者 杨凌农村商业银行战略规划制定者 金华成泰农村合作银行客户经理制设计者 金华成泰农村合作银行支行整合“浙中模式”设计者 宝生银行薪酬、绩效、流程、组织结构设计者。 上饶银行鹰潭分行绩效考核与薪酬设计者 广东邮政储蓄银行营销体制改革设计者 邯郸银行薪酬体系制定者 邯郸银行小额贷款业务创立着和设计者 邯郸银行信贷业务流程再造主持人之一 一个优秀的信贷体系应该包含 一、最适合客户的信贷产品 二、既要高效又要控制风险的流程 三、各种严格的规章制度 四、掌握最适合技术的团队 五、最合适的授权体系 六、应用内部评级法的风险管理和考核体系 七、科学高效的信贷管理系统 一个优秀信贷人员的素质 一、财务通识 二、法律通识 三、行业知识 四、宏观经济的分析与预测能力 五、交叉检验技术 六、财务报表自制技术 七、财务报表还原技术 八、现金流分析技术 九、日积月累的对当地主要客户的认知 十、最重要的是职业操守 一、《商业银行授信工作尽职指引》与《三法一指引》 案例导引：浙江超同3亿元不良贷款反思 浙江超同科技股份有限公司成立于2001年，2003年超同固定资产5.4亿元，年销售收入17亿元，利税超过1亿元。2003年列全国化纤行业销售收入17名。 2003年5月份，广发行杭州分行经过检查发现，该公司抵押物不足，随后对该公司追加了土地质押。 2003年11月杭州商业银行贷给超同的6000万流动资金到期，该行称先归还然后重新发放贷款。但是贷款归还后，银行拒绝再发行贷款。 紧接着，广东发展银行终止了与对方的合作，并变现质押品，最终成功保全了资产。 两家银行抽撤资金之后，多米诺骨牌效应出现，超同停产。目前，该公司涉及多家商业银行，贷款总额达到了3亿元。 按照“五级分类”，公司的还款能力明显出现问题，加之停产3个月，至少可以划归次级。 沉没的超同—浙江超同3亿元不良贷款反思 超同事件之后，当地金融机构的领导进行了一系列调整，其中工商银行行长陈发奋被免职。 该公司危机的主要原因是“借短用长”，投资6.5亿元“浙江省化纤工业园区”。 广发行之所以能够发现该公司的问题，并成功实现资产保全，是因为及时发现该公司的设备老化，经营出现问题。 建设银行的问责制度：引咎辞职制度 2005年，中国建设银行山西、湖南两省分行行长因基层案件频发引咎辞职。根据建设银行发布的《关于追究案件发生机构及其上级机构领导人员责任的规定》，建行将实行领导人员失职引咎辞职、责令辞职和免职制度。今后，建行对管理工作严重失职，导致案件和重大违规问题的机构及其上级机构的领导者，除按照有关规定处理，还将要求本人引咎辞职；对在规定时间内未提交辞呈的领导人员，上级机构将免去其领导职务。 《商业银行授信工作尽职指引》 《商业银行授信工作尽职指引》由中华人民共和国银监会与2004年7月25日颁布实施。 授信与审批双线制衡原则 授信尽职调查原则 从前、中、后台对尽职行为进行制度规范 《商业银行授信工作尽职指引》 客户调查与业务受理阶段 授信分析与评价阶段 授信决策与实施阶段 授信后管理与问题授信管理阶段 案例：建设银行授信流程分析（参见WORD文档） 《商业银行授信工作尽职指引》 授信种类风险提示 客户基本资料清单提示 授信业务特点分析风险提示 非财务因素分析风险提示 合同文本主要条款提示 预警信号风险提示 《商业银行授信工作尽职指引》 通过对全文以及附件的研究，我们认为：《指引》中的尽职调查应该理解为： 尽职调查＝对授信本身的尽职调查＋对授信工作各个环节工作人员的尽职调查 《商业银行授信工作尽职指引》 《指引》从两个方面对授信尽职问责制作了具体规定。 一是要求商业银行建立授信责任追究制度，明确规定各个授信部门、岗位的职责，对违法、违规造成的授信风险进行责任认定并按规定对有关责任人进行处理； 二是对勤勉尽职的工作人员予以免责。 《商业银行授信工作尽职指引》 1、进行虚假记载、误导性陈述或重大疏漏的； 2、未对客户资料进行认真、全面和准确核实的； 3、授信决策过程中超越权限、违反程序审批的； 4、未按照规定时间和程序对授信和担保物进行授信后检查的； 5、授信客户发生重大变化和突发事件，未派员及时实地调查的； 《商业银行授信工作尽职指引》 6、未根据预警信号及时采取必要保全措施的； 7、故意隐瞒真实情况的； 8、不配合授信尽职