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银河担保风险管理办法 总则 第一条　为进一步防范和控制担保风险，确保担保资金安全，提高经营效益，根据公司担保管理制度和操作规程，特制定本办法。 第二条　公司风险管理是指：从个人、企业申请为其提供担保至担保终结全过程的风险管理行为的总和。主要包括借款人信用风险、行业风险、市场风险、法律风险、反担保措施保障不力风险等方面。加强风险管理必须坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理的原则。 第三条　公司成立风险决策委员会，由总经理任主任，业务部经理、风控部经理、财会负责人、法律顾问为会员。负责对每笔担保业务进行审议。风险决策委员会办公室设在公司会议室,办公室主任由风控部经理履行职责。 第四条 决策委员会的会议不定时召开，只要有个人、公司业务上报相关银行前，由业务部经办人上报，由业务部组织协调其它相关成员召开评审会议。 保前风险管理 第五条　保前风险管理主要由公司业务部负责，其主要职责是对担保项目进行评估，它是控制担保业务项目风险的最重要措施之一，其作用在于全面科学的调查、分析、评估担保项目的各方面，包括：（个人）：个人社会关系、个人素质、财务状况、工作状况、信用状况、用款项目及反担保措施、还款长期来源。（公司）：企业素质、经营状况、财务状况、信用状况、用款项目及反担保措施，分析项目主要风险所在对担保项目做出综合评价，为公司是否承保该项目提供决策依据。通过项目评估，使承保项目的代偿风险降至最低。 第六条　担保项目评估的主要内容可分为三部分，即借款人资信评估(以公司相关软件为基础)，用款项目评估和反担保措施评估。 第七条　借款人资信评估。主要评价个人、企业的履约意愿和履约能力两方面，其主要内容包括：个人、企业基本情况分析、个人、企业经营者素质分析、市场与产品分析、领导能力及管理水平分析、产业分析、经营状况分析、信用状况分析、经济实力，资产结构与资产质量，赢利能力，偿债能力，企业成长性等。其评估结果，是对个人、企业偿债意愿和偿债能力的最终判断。 第八条　用款项目评估。对于固定资产投资贷款担保项目和担保贷款用于小型项目建设或技术改造项目时，要对建设项目或技改项目进行评估。主要评估内容有：项目建设的必要性、合法性及可行性、项目所属行业分析、产品市场分析、项目技术分析、项目投资估算及资金筹措计划、项目进度预测、项目经济效益预测、项目风险分析等。通过对项目的综合分析，得出对项目偿债能力的判断。 第九条　反担保措施评估。设定反担保措施是分散担保业务风险的一项重要措施，反担保措施保护担保人的利益的程度，取决于反担保措施的合法性、变现价值、变现税费、变现的难易程度等因素；在反担保措施设立前，应对其合法性、权属、价值及可变现性等进行客观、科学的全面评估。对反担保标的物和权利的，首先要确定评估基准日的价值，其次要确定在未来发生代偿时的价值，以及变现的难易程度和变现税费等；同时还应根据项目风险和反担保措施的种类，分别设定折扣率。 第十条　企业提供的反担保抵押物，要按照四易原则（易于变现、易于评估、易于执行操作、易于触动受保人利益）确认担保物，在设定反担保物时应首先以业主或法定代表人及其股东个人财产作抵押，然后再以企业房产、设备、契单及其他有价证券和知识产权等作抵押或质押。 第十一条　凡涉及有权属证明的财产抵押，都应通过有资质的中介评估机构对其价值进行科学公正的评估，并在法定登记机关依法办理抵押登记，从法律上完成抵押物他项转移登记。 第十二条　完成项目评估后，由业务部撰写项目调查报告交风控部，风控部根据业务部的调查报告及企业提供的资料，重点审查项目真实性到期偿还能力，反担保措施是否合法有效足值等方面，并撰写项目风险审查报告；然后将所有资料交风险决策委员会进行审议，对提交风险决策委员会审议的担保项目，委员会所有成员必须在担保项目审议表上签字备案(《担保项目审议表》附后)。 第十三条　担保项目经风险决策委员会审议同意，风控部经办人员必须到被担保企业调查相关限制性条款是否落实，落实后方能与银行签订《保证合同》及与企业签订《反担保合同》, 《用款监管合同》。 第三章　保中风险管理 第十四条　公司与银行签订《保证合同》后，意味着承担保证责任的开始。在担保责任解除以前，公司将指定专人负责每个项目的跟踪和管理。 第十五条　担保贷款发放后，业务部应及时到被担保个人、企业的经营现场进行检查，检查资金是否及时足额到位，是否按合同约定使用资金，项目建设进度或生产经营是否正常、有无挤占、挪用担保资金等情况，并填制《在保项目跟踪检查表》。 第十六条　在保期内，经办业务人员应对抵（质）押物定期进行检查。以存货、仓单等作质押的要建立分项的管理台帐，指定专人保管，货物的出入库要有公司指定监管人员的书面同意。 第十七条 在保期内，经办业务人员要定期、不定期对项目进行跟踪检查，