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破解微小企业贷款难的新思考 随着我国金融体制改革的推进、金融资源的相对充裕、市场竞争的加剧，近年来，金融机构对大中型企业的服务效率已经有了很大的提高，大中型企业金融需求的满足程度也有了明显的提升。但与此同时，小企业融资的困难处境却没有发生明显的变化，它们的金融服务需求的满足程度依然非常低。如何破解这一难题，笔者认为应着重抓好以下几个环节： 一、认识到位才有内在动力 要破解微小企业贷款难题首先要解决认识问题，认识到位才有内在动力。主要有三点： 第一，银行业金融机构支持微小企业及“三农”不止是一种社会责任或政治任务，而是商业上势在必行的重大转移。随着资本市场的发展，大企业将更多地通过资本市场直接融资，因此，银行向大企业贷款机会越来越少，再加上银行间的激烈竞争，必然导致从大企业身上获取利润的空间越来越窄，甚至到最后无利可图。目前，大企业对我们来说是买方市场，小企业是卖方市场，但是这种情况会随着资本市场的发展、脱媒趋势的强化以及利率市场化趋势下银行间竞争的加剧而发生逆转。从国际趋势上看，也往往是这样的。此外，我们也要动态地看待“三农”问题，如城乡统筹发展中，农村非农产业、城镇化发展、农业产业化以及农民非农化过程中，必然涌现大量的微小企业，它们在需要银行提供信贷资金支持的现时，也给银行带来重大商机。 /P P　　第二，要有一定的风险容忍度。银行家的天职就是承担和管理风险，如果不承担风险，那就不是银行家了。所有的银行业务都要承担风险，只是微小企业及“三农”贷款是要承担更高的风险，因此需要有更高的风险容忍度。如果说，一般企业可容忍的贷款不良率为1%左右，微小企业及“三农”贷款则应为2%或3%。 /P P　　第三，微小企业及“三农”贷款的高成本、高风险、微利、无利可图，甚至亏本等情况并非不可改变，而是可以“因我而变”，可以通过我们的努力来改变的。做任何事情都要经历一个学习曲线，最初去做微小企业及“三农”贷款的成本都会高，甚至亏损，但随着业务经验知识的积累，就会沿学习曲线逐步向下移动，成本越来越低，达到一定点后就开始有利可图，我们要坚信这一点。大量的成功经验证明高成本、高风险、微利、无利可图甚至亏本并非不可改变，而是可以“因我而变”。只要我们努力去做，就会很快处于学习曲线的下端。 /P P　　围绕微小企业及“三农”的特点找规律抓要领 /P P　　记者：解决了认识问题，有了内在动力，怎样在实际操作中做好微小企业及“三农”贷款？ /P P　　杨再平：我认为，在实际操作中，银行业金融机构应围绕微小企业及“三农”的特点找规律抓要领。凡事都有特殊规律，找到了特殊规律就能抓住要领，就有望事半功倍。总结一些银行业金融机构的经验教训，我认为，以下几点或是银行业金融机构自身做好微小企业及“三农”贷款的基本要领： /P P　　第一，要有专营机构和团队及相应的激励机制和信贷文化。专业化是事业持续并不断提高效率的关键，微小企业及“三农”贷款也不例外。因此针对微小企业及“三农”的业务必须设立专营机构，也必须建立一支专门服务于微小企业及“三农”的客户经理的队伍，这样才能专注、聚焦于此，从而不断探索、快速学习提高，形成专业化优势。同时，围绕这支队伍还需建立专门的考核机制、激励机制以及信贷文化，专营机构及团队才有足够的物质和精神动力。此外，还有一个值得探讨的问题就是大银行与中小银行如何合理分工。有领导和专家提出，大银行主要做批发业务，中小银行主要做零售业务，主营微小企业客户，大银行也可以贷款给中小银行来做微小企业及“三农”贷款业务等。 /P P　　第二，要围绕微小企业及“三农”的特殊多样性需求提供给多样性产品。这里就需要我们去研究微小企业及“三农”客户的特殊性、多样性，抓住矛盾的特殊性，具体问题具体分析具体解决。只有把握了这一点，才能在“以客户为中心”的基础上对客户进行细分，来发现、搜寻、创造其多样性个性化有效贷款需求，并有针对性地提供多样性个性化产品，包括传统产品和创新产品。例如，保理业务作为一项传统中间业务，银行可以根据微小企业客户的应收账款向其提供营运资金及信贷管理服务，为解决微小企业在供应链贸易中面临的融资问题提供可行路径。同时，各家银行根据微小企业发展需求开发设计新产品，例如，建设银行的“成长之路”、“速贷通”，交通银行的“展业通”，农业银行的“金博士”，兴业银行的“金芝麻”，光大银行的“阳光套餐”，北京银行的“创融通”、“及时予”、“信保贷”，等等；投入市场后都取得了良好的效果。 /P P　　第三，要通过流程优化做到快速反应、快速决策。应针对微小企业和“三农”贷款业务“短、频、快”特点，专营机构必须建立相应信贷流程，适当下放审批权限，减少审批层级，缩短决策链条，做到快速决策。 /P P　　第四，要恰当利用风险定价覆盖风险成本。风险定价覆盖风险成本是商业可持续性的