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理财需求案例9_ 理财需求案例9： 家庭理财重在平衡 （上海农行 顾海萍） 　　从全职太太的理财计划这个案例中，我们直观地看到一个拥有幸福生活和良好经济基础的小康家庭。全职太太详细地介绍了自己家庭的情况，却没有介绍自己贵姓，为方便今天的案例分析，我们姑且称她为幸福太太吧。 　　大家眼中的幸福太太可谓无忧无虑、吃穿不愁，然而，我们的主人公也有自己的一点点小心事。幸福太太想要置换大房，又担心之后的家庭收入能否保证目前优越的生活状态，幸福太太到底是要重出江湖，打拼一份客观收入，还是在家做SOHO一族，选择自由职业打发时间且有收入。另外，对于家庭每年不错的年度结余和较富裕的家庭资产，幸福太太又该出何高招来制造滚滚财源呢？笔者认为，作为全职太太，其理财规划重点应为家庭理财寻找平衡点。 　　今天，我们的分析也将从家庭保障和保障的费用平衡、当前消费和未来消费之间的平衡、投资的安全性和收益性之间的平衡、长期投资和短期投资之间的平衡、资产和负债之间的平衡以及收入和支出之间的平衡来为幸福太太设计一份详尽的家庭理财报告。 一、家庭资产情况分析 　　首先，我们对幸福太太的家庭收支情况加以了解，全职太太的先生是一家小型外贸公司的合伙人，每年收入在15万元左右，相当于每月工资1万元，年终奖3万元。女儿11岁，活泼可爱。目前，三个人住在一套两室两厅的房子里，还有一套房子用于出租，每个月可以收到2000元的租金。一家三口每个月基本生活开销4000元，物业管理费200元左右、医疗费200元，子女教育费500元，总共支出为近5000元。每个月能有7000元左右的结余。 　　简单计算后，大家就能发现，幸福太太家每月能有12000元左右收入， 5000元左右的支出，每月可结余约7000元，一年就有8.4万元，加上先生年终 还有3万元奖金，基本上这个家庭一年能积攒10万元左右的资金。 　　同时，现在幸福太太家有5万元的活存，20万元的定期存款，还有2.5万美金储蓄。投资的比例不高，分别为8万元的股票和11万元的基金。若为几年前买入的股票，估计此8万元的股票已所剩无几。估计股票和基金的年投资收益在2%。在保障方面，幸福太太等到50岁后，每月可领取一笔养老金，共计13万元，还有一份10万元保障额的寿险和一份10万元的意外险，年幼的女儿也有一份五万元的综合保险。房子方面，自住的现值110万元，出租的那套值70万元，而且两套房屋都没有贷款，足可见幸福太太家还是相当有实力的。身边不乏有全额购房的家庭，但对于一般小康之家来说，全额购房几乎耗费了全部积蓄，像幸福太太家，还有这么多流动资金，确实不容易。所以，笔者认为，良好的经济状况允许幸福太太家有进一步的投资理财调整。 　　根据幸福太太提供的系列数据，我们将其目前的资产情况编制了一张资产负债状况表（表一）和一张年度收支表（表二），在下几个阶段中，我们将结合表格数据对幸福太太设计具体的理财建议。 　　 表一：调整前家庭资产负债状况（单位：人民币元） 家庭资产 家庭负债 现金和活存 50000 房屋贷款 0 定期存款 200000+2.5万美元 股票 80000 基金 110000 房产（自用） 1100000 房产（投资） 700000 黄金及收藏品 10000 公司养老金账户 130000 合计 238万元左右+2.5美元 合计 0 家庭资产净值 238万元左右+2.5美元 　　 　　表二：调整前年度收支表：（单位：人民币元） 收入 支出 本人收入 0 年基本生活开销 48000（4000*12） 配偶收入 120000（10000*12） 物业管理费 2400（200*12） 年终奖 30000 医疗费 2400（200*12） 存款利息收入 6000 子女教育费 6000（500*12） 投资收益 3800 （80000+11000）*2% 保险费 5300 房屋租金收入 24000（2000*12） 其他费用 2000 合计： 183800 合计 66100 年度结余 117700 　　 二、投资理财分析 　　在答疑幸福太太是否需要复出工作这个问题前，我们先来关注一下幸福太太为什么要复出。最根本的原因还是钱还够不够用，资金收支是否还能达到之前的平衡。而要解决这个钱够不够用的问题，不得不先为幸福太太一家规划一下家庭理财。 1、 租房不如售房 　　幸福太太想将110万元的两室两厅住房出售，换一个150万元左右的三房。以目前房产行情来看，三房的面积基本上维持在130平方米至150平方米，以最低130平方米来计算，幸福太太150万元的可选择余地就是单价为1.2万元/平方米的房子，而在市中心新房范围内，1.2万元的单价还是比较难寻，在内环及中环区域内，2000年左右建成的二手房市场中，这个价位的三房应该比较容易发现。而从幸福太太原先