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我国村镇银行的市场定位分析 __●■■r \4-金融与经济2008.4 . IN^NeEANDEeONOMY 我国村镇银行的市场定位分析 ■邹力宏,姚滢 本文运用管理的SWOT分析法,通过对我国村镇银行发展的外部环境存在的机遇和威胁以及内部发展 的优势,劣势展开研究,论证村镇银行应如何充分发挥自身优势,抓住机遇进行市场定位,一方面更好地为 新农村建设提供金融支持,另一方面又尽可能地规避和防范各种风险,从而可持续地发展下去. 【关键词】村镇银行;市场定位;风险控制 【中图分类号】F830【文献标识码】A【文章编号】1006—169X(2008)04—0058—03 邹力宏,姚滢,中国人民银行抚州市中心支行.(江西抚州344000) 一 ,我国村镇银行市场定位的基本因素分析 (一)村镇银行发展的内部因素分析. 1.优势分析. (1)本土化优势.村镇银行的员工通常十分熟悉 本地市场,与贷款客户有着直接或间接的接触,贷款条 件灵活,手续简化,速度较快,大大降低了运营成本.同 时,信息不对称程度相对大银行而言较小,风险识别能 力较强,这使村镇银行在对中小企业贷款中获得比大银 行更大的安全盈利空间.村镇银行通常将本地区吸收的 存款继续投入到本地区,从而推动当地经济的发展,因 此相对其他银行更能获得当地政府和农民的支持. (2)高效率优势.村镇银行的决策链条短,操作机 制灵活.如对于稍大额度的企业贷款,村镇银行的领导 就能拿主意,而农信社则要层层上报审批. (3)多样化优势.村镇银行分布广泛,资金来源和 资金使用分散,可以根据农民和农村中小企业的个性化 特征设计有针对性的服务,发挥各自的比较优势,有利 于细分市场,提供多样化的产品,推动金融服务的差异 化发展. (4)小个子,大作用.村镇银行通常规模都比较 小,设立所需资本不高,即使经营不善,其他资本也可以 以不高的成本接管,还可以根据市场中的竞争及时调整 策略,船小好掉头,完善其自身的各项功能.村镇银行 58而 按照低门槛,严监管和商业可持续发展原则,聚集各 类资本延伸到农村地区创业发展,以有效支持新农村建 设,为促进广大农民群众致富奔小康提供优质,高效的 金融服务. 2.劣势分析. (1)难以满足多层次需求.村镇银行由于其较低的 市场准入门槛,在县(市)和乡(镇)新设立的村镇银行, 其注册资本分别不得低于人民币300万元和100万元, 决定了其主要针对的客户群体是那些中低收入者和小 规模金融需求者,解决的主要是农村地区较低次的金 融需求问题.而农村金融市场的需求包含了多个层次, 有农业产业化发展之后的农业企业的资金需求,有兼业 经营的农工商户,较大规模的种养殖户,传统的农业经 营者以及部分需要政府补贴的农业综合开发,扶贫等资 金需求.不同的需求需要不同的资金供给主体,单一的 机构,无论是农信社或者新引入的村镇银行,都难以从 根本上解决农村金融的问题. (2)缺乏规模效应.较大的银行可藉由它们的规模 通过相对较少的资本及流动资产生存下来.而村镇银行 由于规模小,缺乏规模效应. (3)吸储难度高.由于农村地区相对封闭保守,农民 的储蓄观念相对传统,缺乏理财观念.以非银行(尤其是 非国有商业银行)民资企业为发起人的村镇银行,在吸 我国村镇银行的市场定位分析 纳存款时与国有商业银行相比缺乏令农民信服的资金 实力,吸储难度较高,由此对村镇银行的放贷等经营业 务和资金流动性,资本充足率造成不利影响. (4)结算网络不畅.从功能上来说,村镇银行可经营 吸收公众存款,发放贷款,办理国内结算,票据承兑与贴 现等业务,但是从目前来看,各家村镇银行由于没有行 号,结算业务做不了,不能办理银行卡,不能汇兑,不能 办理房贷,不能开展基金业务. (二)村镇银行发展的外部环境分析. 1.村镇银行发展面临的机遇. (1)农村金融发展滞后为村镇银行提供了广阔市 场.目前,我国农村金融组织体系的现状是:国有及国有 控股商业银行逐步从农村地区(尤其是经济欠发达地 区)撤出;政策性金融机构作用有限;农村信用社在大多 数地区起主导作用,但由于农信社自融资力量薄弱,资 金相对不足且缺乏竞争压力,无法有效地为当前农村建 设提供金融服务;民间金融广泛存在并发挥重要作用, 但因为不规范,存在着较大的金融风险.据银监会估计, 目前,中国在城市的金融资源占85%,在农村(县及县以 下地区)的金融资源大约占15%,城乡之间金融资源的 配置非常不合理.因此,农户和农村中小企业的巨大金 融需求得不到满足,农村金融市场的供需矛盾异常尖 锐,农民贷款难的问题一直是制约农民增收的关键所 在.对于广大农民而言,他们现在最需要的不是存款容 易而贷款门槛太高的大银行,而是能够为其解决燃眉之 急,贷款门槛低的小银行.国家大幅度降低农村金融机 构准入门槛,目的也