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影像系统在农村小额信贷管理中的应用 影像系统在农村小额信贷 管理中的应用 文/山东省联社枣庄办事处课题组 ,. 推进信贷管理精细化,建立违规贷款 /防控长效机制,山东省农村信用社联 合社枣庄办事处(以下简称枣庄办事处)经过近 3年的不断探索和实践,在全国率先研发了信贷影 像管理系统.此系统自2010年6月在枣庄市农信社 系统推广以来,共办理贷款10039笔,金额15.87 亿元,审查退回手续不齐全,不合规贷款3867 笔,金额5.93亿元,实现了信贷台前,台后有机 结合,促进了信贷管理的流程化,科学化,具有 较强的可操作性,易复制性,为破解顶冒名等违 规贷款难题找到了一条有效途径. 信贷影像管理系统研发的背景 背景一:违规贷款多发,违章操作屡禁不 止,威胁着农信社的生存和发展.调查发现,违 规贷款特别是顶冒名贷款存有诸多危害:改变 了贷款的使用用途,逃避金融部门有效检查和监 督;贷款资金大量向单户集中,形成垒大户 风险;容易形成纠纷和案件,造成严重的资金损 失和社会不良影响. 背景二:信贷管理科技化水平低,不适应 管理的需要.在信贷业务办理过程中没有任何现 场监控和资料,授信风险无法在授信过程中进行 监控,存在较大的盲点;在业务受理和审查过程 中,对客户的有效识别和准入缺乏科技支撑,信 贷操作风险和道德风险隐患无法有效杜绝;电子 化建设缓慢,信贷档案管理落后,无法实现信贷 非现场检查;贷款审查,决策流程以纸质资料报 调查与分析薯 lNVESTIGATIONANALYSIS 送,传递和沟通,效率低,不安全,无法保证审 查的独立性. 背景三:管理缺位,形式化问题突出,内部 机制失衡.贷款审查由信贷专管员在农信社(支 行)分散完成,专管员业务素质参差不齐,审查 工作随意性大,贷款审查职责很难充分履行;审 查过程缺乏监督控制,对此也没有进行详细记 录,追究审查人员责任亦无依据;基层单位信贷 审议小组构成单一,力量薄弱,贷款审查审议作 用甚微. 背景四:贷款流程不清,贷款风险管理要 件不细,导致信贷服务水平不高和决策缺少科学 依据.在信贷业务办理,管理工作过程中普遍存 在内部和外部混淆,前台和后台不分等问题,工 作效能低下;贷款业务流程割裂,组织架构,部 门,岗位设置和职责不合理,不科学,容易导致 推诿和纷争,最终影响服务和产品质量;贷款调 查缺乏针对性,贷款审查,决策依据不充分,贷 款资料设计不合理,存在大量重复劳动. 基于以上原因,枣庄办事处于2007年开始提 出研发信贷影像管理系统,历经开发,试点,完 善,论证等多个环节,于2010年6月研制成功并上 线运行. 信贷影像管理系统的架构及流程设计 枣庄办事处信贷影像管理系统采用了当前 较为流行的物联网概念,系统架构为B/S,使用 的开发语言为Java语言.在网络线路投资上, 充分利用现有的安保视频网络10M带宽的备份线 路;在应用系统安装设备投资方面,利用现代最 73 _调查与分析 lNVESTIGATIONANALYSIS 流行,最先进的设备,如二代身份证 身份鉴别仪,网络一体机(打印,复 印,传真和扫描四合一体机),可编 程高清晰摄像机等设备,量身定做标 准网络版影像系统.信贷影像管理系 统以其独有的易用,稳定,高效,灵 活和功能强大等优势,经历了一个从 无到有的过程,从最初的一个影像模 块扩展到目前的40多个功能模块. 以单笔贷款为例,客户使用二 代居民身份证通过身份证识别仪建立 基础资料,客户经理将客户借款基础 资料扫描到系统内,提交专职审查人 员在网上进行随机审查,贷款审查中 心进行集中审议.在审查过程中,对 有疑问需客户经理补充的资料允许通 过系统补充提交.审查完成后,系统 自动在客户经理用户内生成固定格式 的表格,打印后作为贷款通过系统审 查的依据,连同其他贷款资料提交农 信社(支行)主任(行长)决策.同 时,如贷款需提交县级农村信用合作 联社(农村合作银行总部)贷审会审 批,可以使用系统在县级农村信用合 作联社(农村合作银行总部)直接打 印相关资料以供审批.办事处可以使 用系统进行业务查询和在线监控. 信贷影像管理系统的性能及 特点 就具体性能而言,主要可归纳为 三性:一是易用性.操作简捷,无需 长期培训,签约环节自动化,快速高 效.二是安全性.对扫描的文件,传 输中的文件实行加密,对视频进行加 密编码.由于系统数据机密性要求较 高,因此选用10M带宽的MPLSVPN 虚拟专用网.同时,系统使用专用接 74 口接入交换机,从而达到专网专用的 目的.三是扩展性.该系统增加短信 通知功能,可将影像系统与短信平台 连接,实现短信功能.当贷款 审批成功时,可以自动发送短信通知 贷款审批成功或贷款审批未通 过;贷款到期或逾期,也可发送短 信提醒. 信贷影像管理系统具有如下特 点