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独立财产权论文居民理财论文： 试述居民理财 摘 要] 独立财产权的发展,确立了我国居民理财的主体地位。在多元化理财目标下,理财主体根据各种原则进行平衡收支,并针对居民理财中的误区,有目的、有措施的进行观念及制度创新。虽然目前对居民理财的研究比较零散,但是经济、科技的发展为其进一步发展和完善提供良好的现实依据。 　　[关键词] 独立财产权 风险 平衡收支 理财误区 创新 　　 　　一、发展及现代中国居民理财 　　中国古代理财思想大多是以国家为本位,关注的是国家的财富,而真正居民理财思想的成熟,是以公元前一世纪司马迁《史记》的问世为标志。那时人们理财首先考虑的是有无本钱和本钱的大小,这类似于现代居民理财中的要拥有一定量的资本。也曾有一些古代思想家认为勤俭是致富的根源,但司马迁却认为居民致富必须要有良好的商业信誉和精湛的经营之术方可。 　　在西方,居民理财这一说法最早见于公元前三百多年的古希腊,其古代著作中的居民理财思想粗疏浅陋,并且本质都是为当时的剥削阶级服务。现在,受生活习惯和法律制度的影响,西方居民的财产普遍具有相对独立性,而且他们对居民理财的研究注重实用性,范围比较广,但是比较零碎。而中国现代对居民理财的研究大多局限在居民收入、居民消费、居民储蓄或居民投资等方面,而没有从整体上对其进行理论研究。 　　研究居民理财,划分理财主体是前提。居民理财主体是指直接或间接从事本金投入与收益分配活动的居民。它具有中国公民性、地位独立性、经济法主体性的特征。居民理财主体是市场经济主体的重要组成部分,是经济发展的动力之源。拥有一定数额资产,具备独立生存条件,是居民能够成为真正社会主体的重要前提之一,并且居民作为理财主体有利于社会稳定和产权体系的支撑。居民个人具有独立财产权是居民成为理财主体的首要条件。它包括对个人有形及无形资产的所有权和使用权等权利。个人财产权对一个国家的政治和经济发展具有重要意义。由于中国革命的特殊性,使得建国后对财产权的拥有成了剥削阶级的标志,并且我国曾出现的统一劳动和平均分配抑制了个人财富的积累,造成了个人财产权的缺损。随着改革开放的深入和国家进行体制改革,追求个人收益最大化成为人们支配其经济行为的指南,由此逐步确认了个人作为理财主体的地位。 　　随着收入渠道的多样化,居民手里的可供支付收入不断增多,这便形成了居民理财的物质基础;市场化改革带来的不确定性让人们对未来充满了不确定性,这为居民理财的发展提供了动力;在资本市场及经济全球化发展的渠道上,人们利用先进的科技成果作工具,带动了居民理财的飞速发展。 　　二、居民理财特点及方法 　　居民理财是研究居民财务活动和财务关系规律的科学。它同国家理财和企业理财都属于财务的范畴,都是本金投入与收益活动,都是为了最大限度实现本金的增值,它们在整体经济的循环过程中互为结果和前提。但是这三者也是有区别的,表现在历史起源不同、理财目标不同、存在的依据不同、内容及财务预算不同、实践程度不同等方面。居民理财是基础,但在根本利益上这三者是一致的。 　　居民理财在模式上根据决策风格可以分为:民主型、自由型和独断型;根据核心家庭管理权的大小可以分为:夫权型、妻权型、平权型。为了使有限的资源达到最有效的配置,居民理财应当在运用科学方法统筹安排资金、时间的基础上,兼顾家庭成员的全面发展需要,即发扬民主,又善于集中,本着量入为出的原则来协调好家庭与各方面的关系。 　　为达到理财活动的预期目的,居民可以依据下列几步选择适合自己的理财目标:首先,自我评价以确定出最适合自己的目标;其次,兼顾各方利益,考虑对家庭和社会的影响;第三,分期制定阶段性目标并选择特定时期的特定目标;最后,为适应不断变化的环境和观念,应对已定的目标进行再次评价调整。至于居民理财的具体目标,可以说是实现不同程度的满足感。无论资金多寡,居民通过平衡收支达到了理财的预期目的,心理上得到了满足,意味着阶段性的目标得到了实现。当然,文化差异、地理差异、民族差异所导致的居民理财目标是不同的,这也是居民理财目标多元化的重要原因。 　　在居民理财方法上,人们受传统文化影响还是比较保守的。不但缺乏时间价值观念,而且风险防范意识太过于强烈。尽管不同地域、不同背景下人们理财方法不完全相同,但有一点是一致的,即:如何平衡收支。在收大于支时,对于多余资金保守派往往选择储蓄;中间派会部分储蓄,部分用于风险投资;冒险派则会将绝大部分用于风险投资,仅存很少部分应急,甚至不存。在收小于支的情况下,启用以前备用金是一定的,但若前期储备不足,负债经营未必不是一条路子,这时便要考虑利率的影响。对于期限的选择则要看利率的变化,再加入时间价值计算一下,选择成本低的即可。通常情况下,利率上升时,选长期负债;利率下降时,选短期负债。同时还存在一个利息先付、后付