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大型银行的金融创新实践——成都武侯区社区金融案例分析 大型银行的金融自新实践 成都武侯区社区金融案例分析 罗剑 (国家开发银行四川省分行四川成都610041) ■一:作为全国首个社区金融”小额贷款”试点项目,成都武侯区社区金融项目已形成颇具特色的武侯区社区金融模式.该模 式具有四大特点:一是政府主导的助贷机构与作为放贷机构的国家开发银行分工协作成为中国特色的社区银行;二是采取包括发 放小额度贷款,组建联合互保小组,建立互保小组基金在内J,额贷款式”风险控制机制;三是采用”统借统还”运营模式,化 零售为批发,减少风险并降低贷款成本;四是社区政府采取差别化的贴息政策,奖励守约守信企业.但由于政府积极性减退等因 素,该模式在武侯区的可持续性存在一定不确定性. 关■调:开发性金融社区银行化社区金融案例分析 中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009-4350-2011(10)一0044-03 ‘ 定程度上讲,工业园区就是一个社区.发展社区银行和 社区金融足促进工业园区内中小企业融资应有之义.在美国, 社银行专指规模较小,资产不超过1O亿美元的小型商业银 行.困内关于如何建立社区银行主要有三种观点:一是改造现 有的城市信用社或农村信用社为社区银行;二是将村镇银行发 展为社区银行;三是发展小额信贷机构为”社区银行”.三 种路径的共同特征是将小型金融机构或金融服务机构发展为社 银行,均排除了大型银行做社区银行和社区金融的可能性. 同家开发银行在武侯区工业园区的社区金融”小额贷款” 试点项目为发展社区金融提供了一种新的思路:借助助贷机构 的信息优势,大型金融机构可以”小型化”为社区银行. 一 ,武侯区社区金融项目 (一)项目概况 武侯区社区金融项目是全国首个”社区金融小额贷款试点 项日”,由四JII省成都市武侯区和国家开发银行(以下简称国 丌行)T2004年6月在武侯区武侯新城工业园区启动.成都市 武侯区政府专门成立了武侯区推进社区金融领导小组(以下简 称社区金融领导小组),F设领导小组办公室(简称社区金融 办),开展武侯区社区金融项目.武侯区社区金融项目主要服 务对象为处于仞创阶段,科技含量高,发展迅速,贷款需求在 100万元以内的中小企业. 武侯区社区金融项目的基本模式是由政府搭建融资平台, 中请企业通过联合互保的形式向国开行四川省分行申请贷款. 每批申请贷款企业一般在4～6家左右,每家企业的贷款额不超 过i00万元,贷款期限为1年,抵押物要求为贷款额的35%.此 外,申贷企业需要加入信用促进小组(联合互保小组),小组 内企业提供贷款总额10%的资金作为联合互保基金,若贷款企业 不能按期还款,小组内其他成员将对其贷款承担连带责任. (二)参与主体 1.武侯区社区金融项目主要有三类参与主体:即放贷机 构,申贷企业和助贷机构. (1)放贷机构.放贷机构是社区金融中的资金供给者. 外社区金融中的放贷机构是中小型银行的社区银行,武侯区社 区金融中的放贷机构则是大型的开发性银行——国开行. (2)申贷企业.申贷企业是社区金融中的资金需求者.武 侯区社区金融中的申贷企业是社区内的中小企业. (3)助贷机构.助贷机构是社区金融中的信贷评审员,信 用增级者和资金中转站.助贷机构是武侯区社区金融的一人特 色,包括园区政府,园区全资拥有的融资半台公司,民主评议 小组和委贷银行. 2.参与主体的具体职能.武侯区社区金融各参与主体的具 体职能和相互关系如图1所示. (三)业务流程 武侯区社区金融的业务流程大致可以分为六个步骤:贷 款申请,贷款评审及审批,贷款发放,资金使用,贷后监管利 贷款收回及风险保证金的退还. 二,武侯区社区金融模式分析 (一)大型银行+基层政府=社区银行 作者简介:罗剑(1980一),男,汉族,四川广汉人,硕士,供职于国家开发银行四川省分行,研究方向:银行贷款管理. ①小额信贷机构不能吸收存款,并不属于银行范畴,但可以具有社区银行向小企业贷款的职能. ②成都市武侯工业园区是经省政府批准,由国家发改委审核通过的省级开发区,由原武侯科技园与中国女鞋之都工业园整合而成固区内的企业 均为中小企业,大部分企业处于初创期和发展期.截止2008年1O月,园区已累计引~-’3k328家,其中鞋业企业25家,~--?-4-g息类企业lO3家,机 电一体化企业42家,生物工程及制药企业40家,环保新材料企业17家,投资及其它企业1O1家.其中入园建设产业化生产基地9O家,已建成投产企 业57家. 44~2011年第10期 图1武侯区社区金融参与主体相互作用示意图 在国外,社区银行是一类资金规模较小但具有信息优势的 中小金融机构.武侯区社区金融中的放贷机构是国开行,虽然 具有资金优势,但缺少社区银行所必须的信息优势.若仅凭国 开行一己之力,很难可持续性