柬埔寨ACLEDA银行可持续发展的经验和启示.docVIP

柬埔寨ACLEDA银行可持续发展的经验和启示 《农业经济问题》(月刊)2008年第2期 柬埔寨ACLEDA银行可持续发展的经验和启示 口贾峤杨恒兰庆高 内容提要:柬埔寨ACLEDA银行是国际金融界公认的最成功实现可持续发展的小额信贷机 构之一.本文分析了ACLEDA银行在资金来源,风险管理,成本控制,信贷服务,人力资源方面的 成功经验,为我国改善小额信贷的外部金融环境,完善机构内部管理提供了一些启示. 关键词:ACLEDA银行;小额信贷;可持续发展;启示 一 ,柬埔寨ACLEDA银行发展情况 柬埔寨是传统的农业国,以农业,渔业和传统手工艺品为日常经营活动,国土面积181035平方公里, 全国总人口1340万人,有15家商业银行,3家专业银行以及38家小额信贷机构提供金融服务.2006年 农村人口占84.3%,28%的人口生活在贫困线以下(根据柬埔寨2004年每人每天0.45美元的贫困线标 准).ACLEDA银行是柬埔寨唯一向包括工匠,手工劳动者,零售商等贫困人口提供小额信贷的银行,其中 60%以上的客户是妇女. ACLEDA银行作为世界唯一在乡村运营的专业银行,是国际金融界公认的最成功实现可持续发展的 小额信贷机构之一,国际知名的资信评级机构——穆迪投资者服务公司对其财务实力评级高于所有印度 尼西亚的银行.ACLEDA银行前身是在国际金融公司(IFC)的”湄公河私营部门发展基金”,联合国开发 署和其他国际援助机构帮助下,于1993年成立的一个专门从事农村发展的非政府组织(NGO).IFC等一 些投资机构增加对该银行的贷款,使其在1998年扩大经营范围,从一家专门从事小额信贷的NGO向经营 全部金融业务的银行过渡.2003年12月正式获得商业银行经营牌照,成为国家一级商业银行.2005年, 贴就可以吸引更多的农民参保,增强农业风险的保范围内分散农业风险;财政部门主要为农业保险提 障能力,若再加上再保险分散风险就可构成完整的供补贴资金,对补贴资金的使用依法监管. 农业风险保障体系.6.完善农业保险立法.完善的市场经济是高 5.明确政府相关部门的职责.发展政策性农度的法制经济,农业保险政策性,操作性很强,存在 业保险涉及政府多个职能部门,尤其是农业,保险监的各种风险也很大,从一开始就必须加强法律制度 管和财政部门职能作用发挥得如何对政策性农业保建设,包括农业保险的业务性质,农业保险的承保 险发展的影响较大.农业行政部门负责政策性农业范围,国家对农业保险的支持重点和措施,农业保 保险发展的政策设计和具体实施方案,国家补贴资险的经营组织架构,农业保险各参与方的权利和义 金的使用和管理,灾后勘查定损并协调受损理赔等务,以及政府有关部门在发展农业保险过程中的职 工作;保险监管部门主要对保险公司经营活动,偿付责等,都需要以法律的形式加以明确,依法约束相 能力加以监管,设计农业保险的再保险制度,在更大关参与方的行为. (作者单位:农业部产业政策与法规司,北京,100026)责任编辑:李玉勤 一 】06— 贾峤等:柬埔寨ACLEDA银行可持续发展的经验和启示 IFC为表扬ACLEDA银行在可持续发展方面做出的重要贡献,向其颁发了”客户领导作用奖”.2002— 2006年ACLEDA银行的发展情况见表1.目前,ACLEDA银行已经成为柬埔寨第二大银行,拥有2.1亿美 元流动资产,14万名存款客户,存款总额逾1.29亿美元,15.7万名贷款客户,贷款总额达1.6亿美元,投 资收益率进人世界前十名.IFC执行副总裁AssaadJabre称赞ACLEDA银行是一个集公司治理,社区参 与,商业成功于一身的典范. 表1ACLEDA银行发展情况 二,ACLEDA银行的运作方式和基本经验 (一)资金来源 资本充足率的高低代表银行应付金融风险的能力,是国际评级机构评级银行的重要指标.ACLEDA 银行为了解决资金来源问题,充分利用国内外资本市场筹集资金,采取了股份制改造的方法,以每股1美 元的价格吸纳了1700万美元资金参股.通过实现股份制改造,ACLEDA银行由注册时400万美元资本, 在3年间增至3000万美元.此外,ACLEDA银行还充分运用国际资本市场筹集资金,仅2006年就从IFC 获得了500万美元的长期贷款. 目前,ACLEDA银行37.31%的股份属于柬埔寨非政府小额信贷组织——地方经济发展协会;另外六 大股东分别为:ACLEDA银行员工协会公司,占股13.69%;德国投资公司(德国复兴银行集团的成员),占 股12.25%;荷兰发展金融公司,占股12.25%;IFC,占股12.25%;Triodos—Doen基金会,占股7.95%;Tri— odos公平分享基金,占股4.30%. (二)管理体制 ACLEDA银行不但拥有健全的股东大会,董事会,监事