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甘肃省农村信贷市场风险管理分析摘要： 甘肃省属于西北内陆地区的农业大省，研究分析农村信贷市场的风险及应对措施对整个省份的经济发展有着很关键的作用。主要风险大体是因为在信息不对称条件下,拥有信息优势的借款者易于发生道德风险,即将借款用途于高风险项目和不偿还货款 ,损害金融机构利益;处于信息劣势方的金融机构出于维护自身利益的动机，在借款前，金融机构出于自身利益考虑，选择将贷款借给预期收益高的投资项目，而预期收益高的有可能也就是风险最大的，也是获得贷款成本最高的项目。做出利己行为。而解决由于信息不对称引起的道德风险和逆向选择风险，主要是解决信息不对称问题，同时提出相关建议。1甘肃省农村信贷市场现状1.2农村信贷市场概念 农村信贷是指在广大农村地区，通过农村金融组织投放到农村地区的各种信贷资金，这里的金融组织包括正规的金融组织和非正规的民间金融组织。其贷款对象主要包括农户，农村经济组织，乡镇企业及个体户等。资金的主要来源有商业性农业贷款，政策性贷款和民间借贷等。目前，我国农村信贷业务主要参与者有农村合作信用社、邮政储蓄银行、村镇银行、农村合作银行、中国农业银行、中国农业发展银行以及民间借贷者。1.2我省农村信贷现状： 我国的金融发展长期呈现出明显的二元特征。在“重城市、轻农村” 的视性金融制度安排下城乡金融发展不平衡日益加剧。导致农村金融发展滞后，这种滞后严重影响了农村经济的发展，并出现了农户融资困难和农户资金回报率低与农户信用低。甘肃省作为西部经济相对落后的省份，农村经济更是落后于其他地方，农村信贷市场不活跃、参与者积极性较低、机构减少、投入资金不足。随着改革开放的深入，近年来，国有商业银行顺因改革以及自身利益考虑，从县级单位撤销了一大批服务网点。金融机构在农村信贷市场从数量上不断减少的同时在服务农村经济的职能上也出现了弱化。在1995年的时候中国农业银行网点达到了67092家，根据《中国金融年鉴》的统计，截止2014年末中国农业银行从县级单位撤销营业网点4480家，变成了现在的23612家。不仅如此，在面对农村信贷的业务上还出现了一些弱化，缩减了服务品种和范围。同时，农村资金出现了严重的外流现象。目前，我国的大量资金流向了大型企业和新兴产业等领域，资源配置明显倾向城市，农村的大量自有资金通过信贷机构流入了这些领域。目前，我省拥有农村信用社1574家、村镇银行16家、农村合作银行16家、农业银行600家、农业发展银行58家。2009年甘肃省金融机构各项贷款余额为3739.90亿元，到2013年增加到了8822.94亿元，其中2013增幅为22.60%，2013年全省银行业金融机构各项存款余额11809.83亿元，较年初增加1816.67亿元，同比多增151.34亿元，增长18.18%。其中2013涉农贷款余额3331.08亿元，占贷款余额的37,75%。中国农业发展银行甘肃分行紧紧围绕保障国家粮食安全和城乡发展一体化目标，调整结构，优化投向，加大支农力度。全年累计发放贷款184.18亿元，年末贷款余额460.54亿元，增长6.17%。其中政策性贷款余额404.52亿元，占贷款余额的87.90%。全年化解风险贷款1亿多元，清收处置不良贷款3.14亿元，其中核销呆账2.86亿元，现金清收2812万元。截至年末，不良贷款余额为0.75亿元，不良贷款率降至0.16%。中国农业银行累计投放贷款909.78亿元，全省县域贷款不良率超过5%的支行仅两家。中国邮政储蓄各项贷款余额为118.02亿元。甘肃省农村信用联合社截止年末涉农贷款余额1462.47亿元，比上一年增加291.97亿元。不良贷款余额57.44亿元，较上一年增加4.32亿元，不良率为3.43%。2013年，全省银行业金融机构持续加大对涉农行业的投资力度，年末，全省涉农贷款余额3331.71亿元，同比增长26.19%，全年新增691.59亿元；小微企业贷款余额1839.94亿元，同比增长43.39%，保障性住房贷款余额、助学贷款月分别为58.80亿元、34.36亿元，同比分别增长48.69%、19.94%。 表1 甘肃省农村地区期末农户人均存款余额和期末银行债务余额 （单位：元）2009年2010年2011年2012年2013年期末债务余额106.2189543.28430.81612.87银行存款余额636.18798.90439.21317.15498.90从表1中可以得出从2009年到2013年期间，农户人均银行债务逐年递增，而银行存款逐年递减。2010年以前是农户人均银行存款余额大于农户人均期末债务余额，20210年以后刚好相反。说明我省农村地区资金需求量大，而且需求量大于供给量。2013年人均债务余额基本上是2009年的6倍多，而2013年人均银行存款比