农村金融课程7.ppt

1. 农业保险概念及主要内容 2.我国农业保险体系发展现状与问题 3.构建农业政策性保险的基本思路 （一）几个主要概念 1、风险与保险的概念 一般认为，风险是指引致损失的事件发生的可能性。 可保风险是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险必须是纯粹风险即危险。并非任何危险均可向保险公司转嫁。保险公司承保是有条件的。 保险是指集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。 分散风险和补偿损失是保险的基本职能 2、商业保险与政策性保险 商业保险又称为合同保险或自愿保险，是指保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 政策性保险是指政府为实现政策意图而建立的保险。分为两大类，一是社会政策性保险，即社会保险；另一类是经济政策性保险，对象一般都是关系国计民生的重大项目，如农业保险、出口信用保险等。 3、逆选择与道德风险 逆选择是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。投保人有意识对存在较大风险的事项集中投保。 道德风险是指投保人以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生，以便从保险中获取额外利益的风险因素。 4、自愿保险与强制保险 自愿保险也称任意保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。保险关系是当事人之间自由决定所成立的合同关系。 强制保险又称法定保险，是国家对一定的对象以法律法令或条例规定其必须投保的保险。保险关系不是产生于投保人与保险人之间的合同行为，而是产生于国家或政府的法律效力。 （二）农业保险的概念及特征 1、农业保险的概念 农业保险有狭义和广义之分，狭义的农业保险仅指种植业和养殖业保险；广义农业保险则指从事农林牧渔各业生产的劳动力及其家属的人身保险和财产的保险。一般认为农业保险是指狭义，广义的涵盖在农村保险范围内。 农业保险就是农业生产者以支付小额保险费为代价把从事种植业和养殖业生产和初加工过程中遭受的自然灾害或以外事故所造成的损失转嫁给保险公司的一种制度安排。 实质是为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的保险。具有管理风险、收入转移等功能。 属于财产保险的业务范畴。农业保险的涵义是动态的。 2、农业保险的作用 稳定农业生产（及时充分的保险赔款能使遭受灾害的农业得以迅速恢复生产、确保粮食安全）； 安定农民生活（减少农业生产者的损失）； 保障农业投资安全（促进农业新技术的推广运用）； 政府支持农业的重要途径（WTO绿箱政策各国政府支持和保护农业的重要金融制度安排 ）； 减轻政府财政救济负担。 3、农业保险的基本特征 与一般财产保险相比具有特殊性，农业保险是“弱弱联合”。 面广量大、经营分散（经营成本高）； 受到自然风险、经济风险的双重制约（自然灾害较多）； 高风险、高保费、高回报率并存（高风险外加高管理成本，利润空间小）； 存在外部性（最终受益不仅是农民自身而是全社会，政策性保险的理论依据） 4、农业保险的主要险种 根据承保对象分为种植业保险和养殖业保险两大类。 种植业（农作物）保险（生长期农作物保险、收获期农作物保险）分为粮食作物保险、经济作物保险、其他作物保险、林木保险、果树保险（苹果、柑橘）； 养殖业保险分为家畜养殖保险、家禽养殖保险、水产养殖保险、特种养殖保险； 1、农业保险发展的现状与问题 1、农业保险发展现状与问题 第一阶段（1982-2003年） 两种传统的风险保障途径，民政部门主管的灾害救济、人保农业保险。 1982年开始由民政部门、农业部门、保险公司等陆续开办农业保险业务，业务发展呈现快速上升趋势； 1991年农业保险的赔付率达到119%； 1993年农业保险保费收入迅速攀升到8.3亿元，占全国总保费2.1%，但赔付率高达116%，一直处于亏损（道德风险、逆选择性、巨险）； 1、农业保险发展现状与问题 1996年人保商业化，农业保险逐年下降。较大是新疆、云南、上海。2000年农业保险收入下降到3.87亿元占农业增加值比重仅为0.043%，平均每个农户缴纳2.6元，获赔款1.8元。 2002年农业保险保费收入仅有3亿元，占总保费0.6%，全国农民人均缴纳保费不足1元，险种由高峰时的60多种下降到不足30种； 据统计，1982年-2002年期间，农业保险的平均赔付率高达88%，远高于农业保险经营盈亏平衡点79%的赔付率；1998-2000年需要补偿的农业损失平均每年为1681.6亿元，通过农业保险平均年补偿为4.5亿元,仅占0.27%; 低承保率、高赔偿率，亏损严重，保险功能弱化，成立农