商业银行论文个人理财论文：我国商业银行个人理财业务发展探讨.doc

商业银行论文个人理财论文：我国商业银行个人理财业务发展探讨 摘要：个人理财业务作为我国商业银行的一项新兴业务，受到越来越多银行客户的青睐。一方面，其发行规模在不断扩大，经营收益在商业银行的非利息收入中占比越来越高，呈现出良好的发展势头。另一方面，面临监管政策越来越严格、市场风险加大和从业人员不足等问题。本文分析了我国商业银行个人理财业务发展的历程和现状，提出目前存在的问题并进行原因分析，最后有针对性地提出对策建议。 关键词：商业银行；个人理财；发展 近年来，随着国民经济持续稳定增长，城乡居民收入的提高和个人财富积累的增加，居民的理财需求越来越普遍，我国商业银行顺势而为，为客户提供了一系列的金融产品。特别是个人理财产品，由于其市场前景好、发展潜力大、成本低、经营收益高等特点，倍受商业银行推崇。各家银行不断推陈出新，创新产品和服务，使个人理财产品呈现出一片欣欣向荣的景象。但是，由于个人理财业务在我国兴起仅仅只有几年的时间，尚处于发展的初级阶段，离真正意义上的理财服务还有较大差距。本文对我国商业银行个人理财业务发展的历程和现状进行分析，并指出存在的问题及原因，针对性地提出对策建议。 一、我国商业银行个人理财业务的发展历程和现状分析 （一）我国商业银行个人理财业务的发展历程 1.萌芽阶段。1996年至2001年是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段。1996年中信实业银行在广州最早推出“私人理财中心”，紧接着工商银行在上海向社会推出包含理财咨询设计、存单质押贷款、外汇买卖等10多项内容的理财服务；1999年建设银行在北京、上海、广州等10个城市建立了个人理财中心；2001年农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务。 2.探索阶段。从2002年至2004年是我国商业银行个人理财业务的探索阶段。2002年招商银行在全国推出“金葵花”理财，为个人高端客户进行理10%~20%的速度在增长。但由于客户投资热情不高，商业银行的个人理财产品数2004年全国商业银行总共才发行了49款理财产品，销售额不到100亿元。 3.快速发展阶段。从2005年开始，随着股票市场的好转，理财产品的收益不断升高，客户的理财意识不断增强，国内商业银行越来越重视个人理财业务的发展，不断创新产品和服务，使个人理财业务快速发展。据wind资讯统计显示，我国2005年有10家商业银行推出593款理财产品，全年销售额仅为2000亿元，而至2009年共有86家商业银行发行7322只理财产品，销售额达到50000亿元，五年时间增长了2400%。从2005—2009年国1）可看出，国内商业银行个人理财业务2005—2007年的销售额每年翻番，特别是在2008年销售额是2007年的4.5倍。至2009年，虽然销售额只比2008年增长35%，但增长额却达到了13000亿元，可见理财业务发展之快。 1.理财产品与服务现状。经过近年来的快速发展，我国商业银行的个人理财产品不断增多，以建设银行为例，其先后推出“利得盈”、“汇得盈”、“qdii”、“建行财富”、“乾元-日鑫月异”和“大丰收”系列理财产品，以a股或香港h股中业绩良好的上市公司股票，通过合理配置投资比例来获得较高投资收益。二是信托贷款型理财产品。信托贷款型理财产品是将理财资金通过信托计划的方式发放贷款，以获取较高收益的理财产品。此类产品募集的资金定向投往qdii理财产品。qdii理财产品是投资者委托商业银行进行的代客境外投资理财业务，投资者通过商业银行直接投资于境外固定收益类产品，包括具有固定收益性质的债券、票据和结构性产品，投资者在承担相应风险的同时获取相对稳定的收益。 2.理财产品收益与风险现状。我国商业银行的个人理财2006至2007年上半年，由于国内外资本市场不断上涨，商业银行推出多种涉股类理财产品，如“新股申购”型个人理财产品，由于资本市场投资回报率高，当时理财产品平均年化收益率达到10%，有的甚至高达50%，但高收益也意味着高风险。到2008年末，由于受美国金融危机和欧洲债务危机的影响，国内部分理财产品出现了“零收益”和“负收益”，特别是qdii理财产品，几乎全军覆灭，损失惨重。据银行业监督管理委员会（以下简称银监局）统计，截至2008年12月，在中资银行发行的46qdii理财产品中，收益率为正的理财产品仅有3款，其余43款均出现负收益，其中亏损超过50%的有17款，占比34%；外资银行发行的207款qdii 理财产品中，仅有1款实现了正收益，其余均跌破净值,亏损超过50%的有91款，占比46%，其中有3款产品亏损甚至超过了70%[1]。自2009年开始，我国商业银行及时调整产品投资策略，创新产品类型，重点推出信托贷款型和票据债券型理财产品。虽然收益不高，但在国内外资本市场普遍低迷的情况下，由于其风险较低