金融消费者权益保护———国际经验和启示.PDFVIP

市场周刊· 研究 理论 金融消费者权益保护——— 国际经验及启示 吴 刚 1 李 园 2 （厦门大学经济学院金融系，福建厦门 361005） 1,2 摘要：当前，金 融 消费者权益保 护这一议题也 已经成为我 国金融业改革创新 的重点 。本文以英 国、美国、加 拿 大为例 阐述发达 国 家金融 消费者权益保 护 的经验 ，并在此基础上对我 国的金 融 消费者权益保 护现状进行 分析并提出相应建议 。 关键词：金 融 消费者 ；权益保 护 ；国际经验 ；启示 中图分类号 ：F830文献标识码：A 文章编号 ：1008-4428（2012）09-64 -03 一、发达国家金融消费者权益保护现状及分析 者权益保护的法规。而今美国联邦层面相关的法律已有 25 纵观金融消费者权益保护较为完善的国家，其机制主要 部之多，并形成一个较为完善的法律制度体系，涵盖了透明 分为四个方面：监管体系、法律体系、行业自律机制以及金融 性、公平性、明确性、安全性、规范性五个方面的内容。金融危 教育，各个国家对此的侧重点也有所不同。下面以英国、美国 机后美国的金融监管改革将其提到前所未有的高度。2008年 和加拿大为例来对发达国家的现状加以说明。 3月美国财政部发布了《现代化金融监管架构蓝图》，将金融 （一）英国以完善的监管体系见长 消费者权益保护列为金融监管的三大目标之一。 立法保护上，2000年 6月通过的《金融服务和市场法》 机构设置上，2009年6月公布的《金融监管改革》提出要 （FSMA）标志着英国金融监管体系由行业自律体制转变为 成立一个独立的金融消费者权益保护局（CFPB）统一进行监 单一监管机构体制，该法案统一了监管标准并第一次在法 管，并赋予其规则制定、监管和检查金融机构的权利。2010年 律条文中将金融消费者权益保护列为金融监管的主要目 7月签署的 《2010年华尔街改革和消费者权益保护法》要求 标。该法案还决定设立英国金融服务管理局（FSA）来负责 创立金融消费者权益保护署局（CFPB），以保证美国消费者在 监管各项金融服务，并将金融消费者权益保护列为其四项 选择使用金融产品时可以得到明确的信息，同时杜绝隐藏费 监管目标之一。 用、掠夺性条款和欺骗性的行为。 机构设置上，金融服务管理局整合了金融业原有的保险 金融教育上，2003年 12月，美国颁布《公平准确的信用 申诉专员、银行申诉专员等申诉专员组织，统一设立了金融 交易法案》 明确提出设立 “金融扫盲和教育促进委员会” 申诉专员服务（FOS），其职能为处理金融消费者的咨询及投 (FLEIC)。目标在于通过实施金融教育国家战略来提高美国国 诉，为金融消费者提供非正式的争议解决制度；金融服务管 民的金融素质。2010年的金融监管改革法案也在CFPB内设 理局还设有金融服务赔偿计划（FSCS），为因金融机构破产导 立了金融教育办公室，建立收集、监测并及时反馈这些投诉 致的消费者损失提供赔偿；此外金融服务管理局还负责开展 信息的机制。 消费者教育，以加深消费者对金融体系的认识。 （三）加拿大的自律体系较为发达 行业自律上，金融服务管理局于 2004年启动的“公平 立法保护上，1999年6月发布的《改革加拿大金融部门： 对待消费者”（TCF）项目，项目提出了六个主要目标来充分 未来框架》提出，要提高消费者地位，加强消费者权益保护。 保证金融消费者的权益。《银行业守则》是英国主要的银行 2001年6月，加拿大出台了一系列相关的法律法规，包括《银 业自律规则，由银行业守则标准委员会负责监察银行遵守 行法》、《存款保险