()电子支票支付方式的原理寄应用研究.doc

摘 要 随着社会经济与信息技术的不断发展，人们对支付系统的运行效率和服务质量要求越来越高，这就促使支付系统从手工操作转向电子化、网络化。特别是由于Iniernet的发展，人们对原来的支付系统提出了更高的要求，要求从发起到最后完成资金转账的全过程都要采用电子形式。因此在进行电子商务的过程中，如果依赖传统的支付方式，诸如现金、支票、银行汇票等，无疑不能够满足人们的要求。使得缺乏安全高效的支付及清偿成为电子商务发展的一个瓶颈。随着电子商务技术的发展，如何进行安全高效的电子支付及清偿成了人们面对的一个重要课题。本文主要研究BtoB中电子支票型支付方式的原理及应用。 电子支票，英文一般描述为E-Check，也称数字支票， 图1-2-1传统支票支付流程 传统支票在给人们带来方便时，也带来了一系列的问题。首先，支票的处理成本过高。新加坡每年要处理8000万张支票，每张支票的处理成本为1.5新加坡元。总处理成本相当于新加坡国内生产总值的1%。其次，支票的处理速度较慢。这主要是收款人收到支票前的等待时间与将支票兑现所耗费的时间较长。一般一张支票的处理时间为2一3天。大量的在途资金给收款人带来不少的损失。最后，传统支票易于伪造。据统计，美国每年因伪造支票而给银行和客户带来的损失高达6000亿美元。电子支票的出现使支票的概念发生了巨大的改变。它在继承了传统纸支票优点的基础上，借助现代科技，实现了交易的完全数字化，使支票的发展焕发出新的生机。 1.2.2电子支票 电子支票是电子支票是纸质的替代物电子支票将纸质支票改变为带有的电子报文，或利用其它数字电文代替纸质支票的全部信息。电子支票与纸质支票一样是用于支付的一种合法方式，它使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。 图1-2-2电子支票支付流程 第二章 电子支票的支付原理 2.1 电子支票型支付方式概述 2.2.1电子支票的概念 所谓电子支票，英文一般描述为E-Check，也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络(Internet与金融专网)完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。简单地说，电子支票就是传统纸质支票的电子版。它包含和纸支票一样的信息，如支票号、收款人姓名、签发人账号、支票金额、签发日期、开户银行名称等，具有和纸质支票一样的支付结算功能。电子支票系统传输的是电子资金，它排除了纸面支票，最大限度地利用当前银行系统的电子化与网络化设施的自动化潜力。例如，借助银行的金融专用网络，可以进行跨省市的电子汇兑和清算，实现全国范围的中大额资金传输，甚至在世界银行之间的资金传输。这种电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式传递的，多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码(PIN)代替手写签名。用电子支票支付，事务处理费用较低，银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息，故而可能是最有效率的支付手段。电子支票支付使用方式模拟传统纸质支票应用于在线支付，可说是传统支票支付在网络的延伸。电子支票的签发、背书、交换及账户清算流程均与纸票相同，用数字签名背书，用数字证书来验证相关参与者身份，安全工作也由公开密钥加密来完成。除此之外，电子支票的收票人在收到支票当时，即可查知开票人的帐上余额及信用状况，避免退票风险，是电子支票超越传统支票的优点。电子支票从产生到投入应用，一般具备下列属性。1、货币价值。电子支票像电子现金一样，必须有银行的认证、信用与资金支持，才有公信的价值。2、价值可控性。电子支票可用若干种货币单位，如美元电子支票、人民币电子支票，并且可像普通的纸质支票一样，使用户可以灵活填写支票代表的资金数额。3、可交换性。电子支票可以与纸币、电子现金、商品与服务、银行账户存储金额、纸质支票等进行互换。4、不可重复性。同一个客户在已用某张票号的电子支票后，就不能再用第二次，也不能随意复制使用。发行银行有巨大的数据库记录存储电子支票序列号，应用相应的技术与管理机制防止复制或伪造等。5、可存储性。电子支票能够在许可期限内存储在客户的计算机硬盘、智能卡或电子钱包等特殊用途的设备中，最好是不可修改的专用设备，也可直接在线传递给银行要求兑付。6、应用安全与方便。电子支票在整个应用过程中应当保证其安全、可靠、方便，不可随意否认、更改与伪造，易于使用。电子支票可为新型的在线服务提供便利。它支持新的结算流；可以自动证实交易各方的数字签名；增强每个交易上