移动互联网激发银行卡产业创新活力.docx

?本刊记者代萍商业银行在电子支付市场的主导地位面临巨大挑战。在此背景下，商业银行积极转变经营管理思路，借助移动互联网技术，加快线下向线上迁移、实体向虚拟迁移、传统支付向移动支付迁移、固化服务向移动服务迁移的创新步伐，以满足客户不断变化的需求，力求通过建立更完善的支付服务体系，实现银行卡业务的创新发展。展对银行产生了巨大冲击，但也为银行带来了大量的网络用户，在很大程度上刺激了银行业务转型和发展。现阶段，商业银行在移动支付产业中的定位是“移动支付账户提供方”，因而开放支付通道、积累商户资源、聚集合作伙伴、为用户提供极致体验成为各发卡行的中长期战略。整合创新线上支付工具，加快在外部网站、移动终端、社交平台等渠道的布局，积极应对“支付脱媒”，主动竞争新兴领域，成为多家发卡行的发力点。对于大额在线支付以及对安全性要求较高的支付，各家银行利用网上银行、手机银行等线上支付工具安全等级高的特点，不断强化商业银行在此领域的比较优势；而针对小额、2014年，随着基础环境的日益完善，我国移动支付市场出现了爆发式增长。人民银行11月25日发布的《2014年第三季度支付体系运行总体情况》数据显示，今年第三季度全国银行机构处理移动支付业务高达12.84亿笔，金额6.16万亿元，同比分别增长157.81%和112.70%。阿里巴巴近期披露的2014年第三季度财报显示，阿里巴巴在移动端的业绩延续了近几个季度的高速增长，且势头更为迅猛。2014年第三季度阿里旗下的中国零售平台来自移动端的交易额达1900.54亿元，同比增长263%。移动互联网金融时代已经来临。基于移动互联网的金融创新不断，第三方支付发展迅猛，深刻改变了电子支付产业格局，产品创新：积极探索移动互联网经营模式移动支付的爆发式发展吸引了包括BAT互联网巨头在内的各路机构的争相竞逐。截至2014年9月末，我国第三方支付机构共有269家，2014年前三季度累计支付金额高达24.1万亿元。虽然第三方支付的发182014.12中国信用卡移动互联网激发银行卡产业创新活力专题特别关注频繁、安全要求较低的线上支付需求，积极研发或优化线上快捷支付产品，与第三方支付机构的新兴线上支付工具展开竞争。比如工商银行打造的工银e支付就是为了满足个人客户对小额支付的需求，推出的一款小额网上便捷支付产品，客户开通此项业务后，在进行网上购物、缴费、小额转账时，不需要U盾、电子密码器，仅凭借手机短信动态密码，就能轻松完成支付。这直接破除了用户支付需要携带卡片和记住密码的藩篱，为用户支付带来了全新的体验。工银e支付业务超强的通用性也是一大优势，在淘宝、融e购、京东、唯品会、亚马逊等网站购物，都可以使用工银e支付完成订单交易，不用开通多个第三方支付账户。同时，在国航等航空网站购买机票、12306网站购买火车票时，使用“工银e支付”也更轻松顺畅。与此同时，在越来越白热化的竞争形势下，各家银行也越来越重视客户的“衍生需求”甚至“特定需求”。各发卡行在产品开发方面殚精竭虑，积极探索移动互联网时代的新经营模式。通过与互联网巨头、第三方支付机构、P2P互联网金融平台、运营商等跨界合作，产生了让人眼前一亮的移动金融产品。农业银行针对时尚年轻客户群体推出的QQ主题IC信用卡，以大小套卡形式面世，大卡加载芯片，有效提升用卡安全；小卡是业内首款具有电子钱包功能的迷你异形卡，外形时尚，可粘贴在手机、交通卡等日常物品上，实现移动支付与小额闪付。凭借与财付通及微信资源整合的特色服务，该产品广受市场追捧。浦发银行近期以新锐之姿态推出了针对90后群体的信用卡消费产品——青春卡，90后消费主体通过微信申请，微信查询，微信办理业务等，产品在上线、营销、体验等方面充满了移动互联的“青春”气息。建设银行推出国内首张SD卡模式和SIM卡模式手机信用卡，将芯片信用卡与智能手机合二为一，为客户提供高效的办卡服务和便捷的电子钱包功能；工商银行推出全国首张同时具备普通芯片卡和非接触式卡两种功能的信用卡，实现了对传统信用卡的重大革新。目前，国内大多数银行已涉足非接触应用领域，还与银联、电信运营商合作推出了“手192014.12中国信用卡SpecialReportS特别关注/专题机钱包”、“手机信用卡”等一系列非接触产品。广发、招行、浦发等是国内首批推出SIM卡手机支付业务的银行。这类产品将IC账户加载到NFC手机内的SIM卡中，使手机具备贷记及电子现金账户功能，消费者“挥手机”就可在指定点完成非接触支付。2014年非接触支付业务办理网点大幅增长。中国银联已在线下部署了360万台支持闪付业务的终端POS。可以预见，使用非接触支付的人群将有望呈几何级数增长态势。其中招行、广发、中信等官方微信信用卡绑定率高达6成以上，稳居微信银行绑定率的第一梯队。2014年，多家发卡行对官方微信进行了升级