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小额信贷发放现状及对策 小额信贷发放现状及对策 小额信贷发放现状及对策 2008-12-20 15:12:09 　　农村信用社的性质决定了自己的市场定位，其市场定位又关系到自身的前途命运的发展空间。近几年农村信用社大力开展了小额农户信用贷款业务，有效地解决了农民贷款难的问题，为地方经济的发展起到了巨大的推动作用。经过几年实践看出，由于受诸多因素的影响，目前农村信用社在小额信贷管理还存在一些问题，如何扬长避短，最大限度的发挥小额信贷的实际效用，实现其效益最大化。对此，笔者浅谈点个人见解。　 一、小额信贷发放的现状及成效　 从大竹县石河农村信用社开展小额农户信用贷款情况看，牢固树立了信贷支农工作理念，切实以创建信用村镇活动为有效载体，全面建立农户电子信用档案，认真实施农户信用等级评定，加大小额农贷投入。截止2007年7月未，贷款总额为7035万元，其中小额农贷余额为3676万元，占贷款总额的52.2％，惠及全辖56％的农户。在我社小额农贷的支持下，辖内大多数农户实现了脱贫致富，加快了社会主义新农村建设步伐，取得了较好的成绩。　 ㈠小额农贷的推行满足了部分农民的资金需求。目前农村信用社推广的小额农户信用贷款，手续十分简便，凭农户贷款证、有效身份证件和个人印章，就可以直接到农村信用社办理，无需办理担保抵押手续，满足了广大农民的资金需求，有效促进了农业生产需求，推动了农村产业结构调整，加快了社会主义新农村建设步伐。　 ㈡小额农贷的发放密切了社群、银政关系。加大小额农贷的投放量，农村信用社的信贷人员走村串户，增加了与农户的接触，拉近了与农户的距离。农村信用社的信贷人员不仅进村串户了解了农户情况，农忙时节还送贷上门，进一步密切了与农民的血肉关系，许多村社干部为推广小额农贷，也不辞辛苦，与农村信用社密切配合，这不仅密切了与农民的血肉关系，还改善了银政关系，构筑了平等、互助、合作的新型关系。　 ㈢小额农贷的发放优化了农村信用环境。“信用就是金，信用就是活期存折”，小额农贷的发放增强了农户的信用意识，“守信为荣，失信为耻”的观念在不断深入人心，促进了农村信用环境的改善，目前讲信用守信用已成为一种新风尚。　 ㈣小额农贷有效地促进了农村信用社自身经营的稳健发展。推广小额农贷不仅树立了农村信用社良好的社会形象，拓宽了农村信用社服务“三农”融资渠道，还进一步促进了农村信用社各项业务稳健发展，取得了明显的自身经济效益和社会效益。　 二、小额信贷发放中存在的问题　 尽管小额信贷在促进农村经济发展、农民增收致富和社会主义新农村建设，以及在满足农民贷款需求方面已经取得了明显成效，但是，农村信用社对小额农贷在思想认识，业务操作、风险防范以及服务效能等方面还存在诸多不足，应该引起高度重视。　 ㈠小额信贷工作量大、经营成本高。小额农贷的推广不仅解决了农户贷款难问题，而且推动了农村经济快速发展。小额农贷本身借还发生频繁，其辐射的农户面广分散，其管理的成本往往高于一般的贷款，农村信用社由其服务“三农”的本质决定，其工作量大、服务性强、经营成本高和实现的利润低，造成了部分农村信用社在小额信贷投放过程中所表现的积极性不高，动力不足，工作开展不平衡等状况。因此，在核算推广高成本，低收益的小额信用贷款成本时，也要防止偏离服务“三农”的宗旨。　 ㈡小额信贷授信不能适应农户资金需求。随着农村经济的快速发展，农民对资金的需求量不断上升，已经超过了小额信贷业务的现行授信额度，在办理抵押、担保手续困难的情况下，这种资金增长需求与资金供应不足的矛盾就愈显突出。　 ㈢小额信贷的风险防范亟需加强。一是自然及市场风险。从小额信贷扶持的产业来看，农业的弱质性决定了其生产经营对自然条件的依赖性较强，农业受自然灾害的影响很大，一旦遇到较大的自然灾害，农业必将受到很大的影响，造成的损失必然有一部分会转化为信贷资金的风险。另外，小额农贷是以一家一户分散经营为主，小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象，由于农民是弱势群体，承受风险损失能力有限，不论是市场风险还是自然风险，一旦发生很容易超出农户的承受能力。二是操作风险。由于小额信贷的操作简便，办贷独立，发放分散性，个别农村信用社存在内部人为控制、没有执行贷款公开制度，小额信贷存在暗箱操作等问题，导致小数农村信用社小额贷款成了信贷人员的“寻租”工具，违规贷款较多，抑制了小额贷款按照有利于农户和农村信用社改革的方向正常发展。三是管理风险。小额信贷的特点导致其有较强的隐蔽性，部分农村信用社片面强调简化手续放松贷款的审核、发放程序，责任不明确，制度不落实，给信贷监督管理带来难度，监督工作不能有效跟进，致使小额信贷的风险日趁增大。　 三、解决小额信贷的对策和建议　 ㈠强化激励机制，提高小额信贷营销积极性。在加大宣传、提高认识的基础上，一是要放宽小额信贷