【保险合同订立】海上保险合同订立前的告知义务.docVIP

　　【保险合同订立】海上保险合同订立前的告知义务 　　案件回放 　　A公司案是关于海上保险中的告知义务的著名案例。该案原告A公司是一家经营出租集装箱业务的公司，为了解决该公司与客户经常发生的涉及集装箱损失责任的争执，该公司同意在承租人交纳额外的费用后，由A公司承担本应由承租人支付的一定金额的维修费用。A公司就该笔费用分别向B公司、C公司和D公司投了保。由于D公司认为，原告在向其投保时未向其告知前几年的索赔及保费数据，也没有向其告知在要求C公司续保时被拒绝的情况。由于这些“重要情况”原告未告知，因此，被告宣告原被告之间的保险合同无效。该案的一审原告胜诉。该案的一审创设了在判断告知义务上的“决定性影响标准”。该案的上诉审推翻了一审创设的判断重要情况的“决定性影响标准”，转为采用对被保险人不利的“影响标准”，保险人胜诉。上诉审的Kerr法官认为，“决定性影响标准”将被保险人如实告知的范围限于将改变一个谨慎的保险人的决定的那些情况，这无疑是违反最大诚实信用原则的。有鉴于此，上诉法院认为，在判断某一情况是否为重要情况时，应采取“影响标准”。依该标准，在订立保险合同时，如果某一情况将对一个谨慎的保险人的决定及观点会产生影响，即为重要情况。至于保险人在知道此情况后，是否确实会因受该情况的影响而拒绝承保或提高保险费率，则无关紧要。依该案上诉审对重要情况的解释：第一，保险人可以被保险人未告知谨慎的保险人在订立合同时希望考虑的情况为由宣布保险合同无效，保险人无须证明未告知的情况将会对谨慎的保险人的判断产生决定性的影响;第二，保险人宣布合同无效不以被保险人的未告知诱导其订立合同为前提，即两者之间可以没有因果关系。该标准明显增加了保险人依未告知而宣告保险合同无效的机会，而对被保险人则过于苛刻，因而也受到了英国法律界和商业界的批评。 　　律师点评 　　本案是英美法中关于告知义务的著名案例，案件的一审和上诉审分别确立了有关告知义务内容的“决定性影响标准”和“影响标准”。 　　(一)告知义务的含义 　　最大诚信原则是海上保险的重要原则之一，起到了调整双方关系的作用。根据这一原则，被保险人在保险合同订立之前负有向保险人告知的义务。所谓告知(Disclose)，也称披露，指的是在保险合同成立以前，亦即保险人接受要保前，被保险人必须将有关保之重要事项或状况告知保险人。我国《海商法》第222条第1款也规定，“合同订立前，被保险人应当将其知道的或在通常业务中应当知道的有关影响保险人据以确定保险费率或者确定是否同意承保的重要情况，如实告知保险人。” 　　告知义务则主要体现在订立合同前。因此，有人称之为先合同义务。其在性质上属于法定义务。当事人在履行告知义务时，保险合同还没有成立，告知义务是由法律加以规定的，此义务不可能因当事人约定而有所减损。 　　(二)被保险人及其代理人的告知义务 　　在理论上，告知义务对于合同双方当事人是都存在的。根据英国法，保险人应就其知道的有关保险标的重要情况告知被保险人。例如，如果保险人在签发保单时得知船舶已安全到达而未向被保险人披露，则被保险人得以宣布合同无效，保险人要退还保费。但在一般保险实务中，关于保险标的的重要情况，被保险人总是先于保险人得知，所以告知义务一般都落在被保险人一方。英国《1906年海上保险法》第18条和第19条即规定，告知义务的主体包括被保险人和被保险人的代理人，被保险人是告知义务的最主要的主体。我国《海商法》第222条也将被保险人设定为告知义务的主体。 　　因此，被保险人不仅应将其知道的一切有关保险标的重要情况告知保险人，而且应该将其在通常业务中应当知道的重要情况也告知保险人。被保险人在通常业务中应当告知保险人的重要情况不是一成不变的，保险承保的风险范围越广，被保险人的告知义务越重。这是一个客观标准，要求被保险人去做合理查询，以掌握有关重要情况，这就要求被保险人在每一工作程序上都做到克尽职责。若被保险人经合理查询仍未获得有关重要情况，则被保险人并未违反告知义务。 　　代理人在英国海上保险法中也是独立的告知主体，我国《海商法》对此没有详细的规定。根据英国《1906年海上保险法》第19条的规定，在由代理人为被保险人投保时，该代理人必须向保险人告知下列情况：他所知道的每一重要情况，保险代理人视为知晓其在通常业务中应当知晓或被保险人己通知他的每一情况;及被保险人有义务告知的每一重要情况，除非他得知该情况过迟，无法及时通知该代理人。从该规定可以看出，在应告知的“重要情况”上，代理人有义务告知的范围与被保险人是相同的，如由于被保险人疏忽未将其知道的重要情况通知代理人，同样会视为被保险人没尽告知义务，惟一的例外是当被保险人得知该情况过迟而来不及通知代理人时，才不视为违反告知义务。 　　(三)告知义务的内容标准 　　对于告知义务的内容