中小企业贷款授信实务培训PPT.ppt

Copyright ? 2008-2018. bankitman. All rights reserved. 银行IT人 出品 小企业融资服务 目 录 1. 小企业发展情况 2. 银监会相关政策解读 3. 小企业授信业务可行性分析 4. 包商银行的成功案例 5. 我行业务发展的思考 小企业的国民经济地位 工商注册企业中90%以上为小企业 小企业的最终产品和服务占GDP的1/3以上 75%以上的城镇新增就业岗位由非公有经济提供 70%以上的农村转移劳动力在非公有经济中就业 而非公有经济中的大多数是小企业或微型企业 小企业融资情况 2007年末，小企业贷款余额5.35万亿，比年初增加5396亿元，增幅达15.8% 2007年末，授信小企业数量为77.86万户，比年初增加1.59万户 目前，贷款余额的增长与小企业发展的融资需求相比，仍然存在较大的差距。主要银行业金融机构小企业贷款余额占各项贷款余额仅为14.7% 指导思想—六项机制 以丰富和完善 “六项机制”为主线, 贯穿创新的指导思想，着重建立和完善小企业授信“六项机制” 利率的风险定价机制 独立核算机制 高效的审批机制 激励约束机制 专业化的人员培训机制 违约信息通报机制 利率的风险定价机制 银行应坚持收益覆盖成本和风险的原则，在法规和政策允许的范围内，根据风险水平、筹资成本、管理成本、授信目标收益、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，自主确定贷款利率，对不同小企业或不同授信实行差别定价。 独立核算机制 银行应建立专业化的组织架构，形成层级管理下相对独立的业务考核单元，组建专职队伍，进行专业化运作。 银行应建立独立核算机制。改进和完善成本管理，建立以内部转移价格为基础的独立核算机制和内部合作考核机制，制定专项指标，单独考核小企业授信业务的成本和收益 高效的审批机制 银行应借助信贷管理信息系统，对不同的小企业授信产品，分别制定相应的标准化授信业务流程，明确各业务环节的操作标准和限时办理要求，实行前中后台业务专业化、标准化处理。 银行应根据不同区域的经济发展水平和信用环境，不同分支机构的经营管理水平、风险控制能力，不同授信产品的风险程度等，实行差别授权管理。 银行对小企业授信环节可同步或合并进行。对小企业客户的营销与授信的预调查可同步进行，授信的调查与审查可同步进行，前期授信后的检查与当期授信调查可同步进行；对小企业的授信评估、授信额度的核定、授信审批环节可合并进行；可尝试对小企业授信业务实行集中、批量处理。 激励约束机制 银行应制定专门的业绩考核和奖惩机制，加大资源配置力度，突出对分支机构和授信人员的正向激励，可提取一定比例的小企业授信业务净收益奖励一线业务人员。 银行应采取激励和约束措施强化小企业的信用意识。对信用良好的小企业，可在授信金额、期限、利率和担保条件上给予优惠，对经营正常、按期付息的小企业贷款可办理展期或重组。对信用差的小企业，除采取风险处置措施外，还可采取违约信息通报措施。 银监会将对银行小企业授信建立激励政策。对小企业授信业务表现出色的商业银行，可准予其增设机构和网点；对小企业授信业务表现出色的地方法人银行业金融机构，可考虑其跨区域增设机构和网点。 专业化的人员培训机制 银行应积极研究和借鉴国内外小企业授信的成功经验，采取分层次、按梯队的方式，加强对小企业授信人员的业务培训，，推行岗位资格认定和持证上岗制度，使其更新理念，掌握小企业授信业务特点和风险控制办法，提高营销和收集、整理、分析财务和非财务信息的能力，熟悉尽职要求，逐步形成良好的小企业授信文化。 违约信息通报机制 银行应建立适应小企业授信业务需求的统计制度和信息管理系统。信息管理系统应记录和汇总以往所有小企业授信申请、使用和偿还情况；应使授信业务人员能及时监测授信风险情况，包括授信类别、风险分类结果、还款情况、授信余额及担保变化情况等。 银行应建立和加强与地方政府、公安、税务、工商、行业协会和会计师事务所、律师事务所、信用管理咨询公司等机构的沟通协调，关注并收集与小企业及其业主或主要股东个人相关的公共信息、法定信息、身份信息和信用交易信息等。 银行应通过授信后监测手段，及时将小企业违约信息及其关联企业信息录入本行信息管理系统或在内部进行通报；定期向中国银监会及其派出机构报告；通过银行业协会向银行业金融机构通报，对恶意逃废银行债务的小企业予以联合制裁和公开批露。 目 录 1. 小企业发展情况 2. 银监会相关政策解