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农村金融的改革与发展 唐双宁 我国农村银行类金融机构主要有五类九种，分别是商业银行中的农业 银行，政策性银行中的农业发展银行，农村合作金融机构中的农村信用社、 农村商业银行和农村合作银行、邮政储蓄机构，以及新型农村机构中的村 镇银行、农村贷款公司和农村基金互助社。目前 5 类机构贷款总额 13.6 万 亿元，占金融机构资产总额 46.7 万亿元的 29.1% ；负债总额 13.2 万亿元， 占金融机构负债总额44.2 万亿元的 29.8% 。 其中存款总额 11 万元，占金 融机构存款总额 37.1 万亿元的 29.6% ；贷款总额 7.2 万亿元，占金融机构 贷款总额 25.7 万亿元的 28% 。 一、当前农村存在的主要问题 中国经济的最大问题是城乡经济结构二元化。在金融领域则突出的表 现为城乡金融的二元化。相对于城市金融而言，农村金融的问题可以概括 为“七大矛盾”，具体表现为“八大不平衡”。 “七大矛盾”：一是“大问题”与“问题大”的矛盾。农村金融的改革 发展是一个关系社会主义新农村建设能否实现的“大问题”，而农村金融机 构普遍存在风险大、包袱重、案件高发等问题，二是“贷款难”与“难贷 款”的矛盾。一方面确实存在农村贷款难的问题，而另一方面，由于缺乏 好的项目，以及农村的信用环境和现行担保抵押法律政策存在障碍等原因， 也形成了农村机构难办贷款的局面。三是资金总量多与支农渠道少的矛盾。 城市出现流动性过剩，而一些农村地区特别是贫困地区资金需求缺口巨大， 缺乏引导资金流向农村特别是贫困农村地区的有效渠道。四是商业金融市 作者简介：唐双宁（1954-），男，辽宁北镇人，满族，高级经济师，博士生导师，现任中国光大集 团董事长、党委书记，中国金融学会副会长。 1 场运作要求与政策性扶持的矛盾。商业金融要按市场运作，而许多农村地 区完全不具备市场运作的条件，需要一定的政策扶持。但目前这些扶持政 策不到位。五是农村金融需求日益增多与金融品种不足的矛盾，农村金融 企业管理要求与目前员工低素质状况的矛盾。 “八大不平衡”：一是改革进度不平衡。我国经济体制改革的进程是农 村先于城市，而金融体制的改革确实城市先于农村。城市金融改革启动相 对较早，力度相对较大，步子相对较快，而农村金融基本还是按照行政区 划设置机构，业务单一，管理粗放，风险突出，改革滞后 10 年左右，有的 地区甚至更长。二是资金投入不平衡。县以下银行业金融机构存贷比较全 国低 10 个多百分点，农村地区人均贷款余额与城市相差 10 倍以上。三是 网点覆盖不平衡。全国银行业机构网点约 17.5 万个，平均每万人 1.34 个， 而农村银行网点仅 2.7 万个，平均每万人 0.36 个。全国平均每万人金融服 务人数城市为 43 人，而县及县以下仅为 11 人，行政村平均不到 2 人。四 是业务发展不平衡。城市金融创新较快，业务品种相对丰富。而目前农村 金融创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，难以 满足多元化金融服务需求。五是风险程度不平衡。农村金融机构的不良贷 款率整体比城市高 20 个百分点，资本充足率严重不足，基本都是负数，操 作风险严重，案件数量普遍高于城市。六是人员素质不平衡，城市金融机 构员工的学历普遍较高，年龄相对较轻，整体素质较好。而农村金融机构 员工文化程度低，高素质人才匮乏，年轻员工占比低，年龄趋于老化，人 力资源结构性矛盾和队伍素质问题日渐突出。七是管理水平不平衡。城市 金融机构基本建立了公司治理架构，内控制度相对健全，经营机制比较灵 活，具有良好的管理信息系统，IT 覆盖率基本达到 100%。而农村金融机 构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT 覆盖率 较低，许多还是手工操作。八是经营环境不平衡。城市的征信体系已开始 建立，理性消费群体初步形成，信用环境相对较好，而农村尚未建立征信 2 体系，逃废债现象严重，执法环境差，信用环境建设落后。城市金融主要 以“条条”管理为主，行政干预较弱，而农村金融主要按照行政区划设置， 行政干预比较严重。 二、农村金融改革发展的基本思路 农