浅论商业银行在改革创新中的风险控制.doc

浅论商业银行在改革创新中的风险控制 2OO4年第8期jf渗宝融职工论坛 浅论商业银行在改革创新中的 ●杨百岩 商业银行在经营管理中,利益与风险总是相伴 相生的,稍有不慎,银行乃至整个国民经济将会发 生动荡.当前,深化和加快金融改革,创新现有的 经营理念和经营管理已经成为商业银行的主题和 赢得竞争优势的重要手段.但在改革和创新中如 何防范和化解风险,保证商业银行稳步有序发展, 是摆在各家商业银行面前的一个重要课题. 一 ,新形势下商业银行的改革创新 首先是观念创新.观念创新需要一个过程,它 是自我否定,重新定位,自我超越的过程,既要超越传 统的思维方式和模式;又要超越已经形成的利益格局 和习惯做法.观念的转变是创新的先导,是其它改革 和创新成败的关键.商业银行在观念创新的过程中, — 要树立尊重知识和科学技术的观念,用新科学,新 知识武装头脑,应用科学技术提升管理和服务水平; 二要树立人力资源开发与管理的观念,加大对人才的 培养,发现人才,尊重人才,管理中时时处处体现以人 为本占要树立超前的经营与竞争思想. 其次是制度创新.按照制度经济学的观点,制 度创新动力来自于商业银行本身.因此,商业银行一 要改革创新组织机构,对组织机构的调整要适应信息 化,网络化的要求,实现内部要求与外部环境的协调; 二要创新权责划分,划分好部门之间,上下级之间,行 际之间的权责;三是创新运行机制,要界定和树立新 型的银行之间,上下级之间,银企之间的关系,平等相 处,公平竞争;四要创新规章制度,建立起一套适应信 息化,网络化要求的规章制度. 第三是服务创新.商业银行的服务创新要在 服务手段上依赖于完善服务系统,在服务内容上要 适应市场需求创新金融产品.利用高科技开发新 的金融产品,不断充实商业银行的服务内容. 第四是管理创新.它是商业银行创新的保障. 一 是要建立健全激励机制,最大限度地调动和发挥 人的积极性和创造性;二是要建立健全透明,公开, 民主的决策机制,以使每一个员工认识到自己的价 50 值作用;三是要建立严密有序的管理控制系统,确 保组织的各项活动有效地趋于统一的目标. 二,商业银行面临的主要风险 现代经济是风险经济商业银行创新犹如一柄 双刃剑,在带来诱人利润的同时,它所带来的风险 也是不容置疑的.我国目前的金融风险主要来自 四个方面:一是金融机构不良资产存量过大,比重 过高;二是证券市场风险;三是非银行金融机构违 规行为造成的风险;四是由非法金融活动造成的个 别风险,前两者的风险则有可能形成全局性系统风 险.而改革和创新中除了面对已存在的上述风险 外,又面临以下新的风险. 第一是信用风险增加.由于受商业银行自身 权益的驱动,急于推广新业务,放松了对客户资信 的调查,使贷款质量下降,贷款投向过于集中,带来 风险.银行一般只用8%的资本金而支撑着100% 的负债,基本上是靠别人的存款来进行自己的资产 运营,所以蕴藏很大的风险.如果银行把所有的贷 款都集中投向一家或几家企业,那么银行的命运就 可能被这一家或几家企业的命运所左右. 第二是利率风险增加.利率风险是现代经济 不确定性发展的时代产物,随着商业银行创新活动 的进行,央行对利率的管制会逐渐放松,商业银行 不可避免地将自己置身于利率多变的风险之中,所 面临的利率风险也将进一步增大. 第三是国际业务及汇率风险增加.商业银行 的国际业务基本上是国内银行业务的延伸,其重心 仍脱离不了存款,放款和投资.但规模和性质已存 在显着的差异,一是各种业务的记账单位已不是本 国货币,而是世界通用货币;二是交易的对象多是 跨国公司,企业和外国政府,存放款的数量也往往 较国内业务庞大得多,加之当前国际金融市场动荡 加剧,国际业务远较国内业务复杂,各国汇率波动 的风险日益增大,从而导致利息收入或收益减少, 甚至资本损失. 2004年第8期{j}宝融a职工论坛 第四是或有负债风险增加.创新使许多新兴 的表外业务不断出现,如银行提供的各种担保,承 诺以及信用证等,稍一疏忽便会使银行从中介人变 成债务人,使或有负债增加. 第五是流动性风险增加.创新使商业银行间 的竞争加剧,随时可能发生客户提款过多或银行放 款过多的问题,从而导致头寸不足,周转不灵. 第六是清偿风险增加.指商业银行因自有资 金不足或闲置资金不够,且又没有其它资金来源, 在债务到期时难以偿还. 三,商业银行在创新过程中的风险防范措施 商业银行必须在创新中加强风险控制,建立起 科学有效的风险防范机制,使防范和控制风险工作 系统化,规范化,保持各环节,各部门的良好衔接与 配合. 首先,要增强风险管理意识,提高对风险的识 别和估价能力.商业银行在创新过程中,风险日益 增大,呈现多样化,复杂化.商业银行面对金融环 境变化,风险增大的现实,要想取得良好的经营效 益,必须确